Безакцептне зняття грошей банками що робити і хто винен ІА - Діалог
Якщо комусь винен
Відповідно до статті 854 Цивільного кодексу РФ, списання коштів із рахунку може здійснюватися банком виходячи з розпорядження клієнта. Без розпорядження клієнта списання допускається за рішенням суду, а також у випадках, встановлених законом або передбачених договором між банком та клієнтом. Якщо клієнт банку є боржником (наприклад, за кредитом чи податками, не сплатив штраф чи аліменти), судові пристави передають банку розпорядження, яким банк має право списувати гроші на користь погашення боргів з рахунків клієнта без його згоди. У таких випадках гроші іноді в стовідсотковому обсязі списуються із зарплатних карток, і в людини не залишається коштів для існування.
Однак у статті 99 Федерального закону «Про виконавче провадження» йдеться, що «з боржника-громадянина може бути утримано трохи більше п'ятдесят відсотків заробітної плати та інших доходів». Виняток становлять випадки виплати аліментів, відшкодування шкоди, заподіяної здоров'ю або у зв'язку із втратою годувальника. У таких випадках пристави мають право утримувати до 70 відсотків зарплати.
Прес-секретар банкуВТБ24 Іван Макаров зазначив у розмові з «Діалогом», що у разі безакцептного списання коштів через борги ВТБ24 діє у суворій відповідності до чинного українського законодавства. "Банки суворо зобов'язані діяти в рамках законодавства РФ, безумовно виконувати приписи правоохоронних органів і судові рішення, що набрали чинності, у тому числі про списання з рахунку свого клієнта тих чи інших грошових сум", - підкреслив він.
Банк має право безакцептне зняття коштів з рахунку на користь погашення боргу. Це законно -інше питання у тому, що це не гуманно.
У прес-службіПівнічно-Західного банку Ощадбанку «Діалогу» розповіли, що при надходженні виконавчого листа Ощадбанк, як і будь-яка інша установа чи організація, відповідно до Федерального закону України «Про виконавче провадження», зобов'язаний негайно почати дії щодо його виконання. «Якщо коштів на рахунку достатньо, сума заборгованості списується, рахунок клієнта не блокується і доступний подальшого здійснення прибутково-витратних операцій. Якщо коштів на рахунку або рахунках клієнта відсутні або їх недостатньо, банк припиняє операції з рахунку, перераховує наявні кошти на депозитний рахунок ФССП і продовжує подальше виконання постанови в міру надходження коштів на рахунок/рахунки клієнта до виконання вимог, що містяться у виконавчому документі, в повному обсязі. обсязі чи до зняття арешту ФССП. Банк інформує власника рахунку про списання суми на вимогу судових органів SMS-повідомленням з номера 900. На рахунок клієнта може бути накладено арешт судовими приставами, а постанова про стягнення із зазначенням конкретної суми надійде пізніше. Крім того, блокування картки може бути здійснене, в тому числі, і з інших причин, не пов'язаних з виконавчим провадженням. З усіх питань, пов'язаних із підставами виставлення ФССП виконавчих документів, сум, скасування дії виконавчого листа, повернення коштів необхідно звертатися безпосередньо до органів ФССП. Розблокування картки можливе лише після перерахування коштів у повному обсязі, за заявою стягувача, за постановою ФССП про припинення (про закінчення, скасування) виконання. У рамках виконавчого провадження банк здійснює блокування та списання грошових коштів.коштів з рахунків, зазначених у ухвалі ФССП», — пояснив співрозмовник агентства.
У прес-службіУправління ФССП України по Санкт-Петербургу «Діалогу» підтвердили цю інформацію та уточнили, що у разі списання коштів, які не можуть бути стягнуті за борги за законом, необхідно прийти на прийом до судового приставу і подати письмове звернення з поясненням ситуації, що склалася. Згідно із законом, його буде розглянуто протягом 30 днів з дня його реєстрації.
«Управління ФССП України по Санкт-Петербургу не веде статистику щодо скарг, пов'язаних зі списанням коштів. З числа звернень, що надходять від боржників, пов'язаних, на їхню думку, з неправомірним списанням коштів, кожне 5-те стосується саме цієї тематики (коли заарештовують кошти, які за законом не можуть бути заарештовані за борги)», — зазначили в прес-службі. службі управління.
Хто може допомогти?
Примирителем між банками та фізичними особами виступає фінансовий омбудсмен Павло Медведєв. У досудовому порядку кожен громадянин має право звернутися до нього та отримати безкоштовну допомогу. «Громадяни дуже часто, на жаль, забувають, який договір підписували. У ньому завжди прописується, що має право безакцептне зняття коштів із рахунку на користь погашення боргу. Це законно — інше питання, що це не гуманно. У мене навіть був випадок, коли жінка заборгувала банку через тяжку хворобу, ставши непрацездатною, держава перевела їй гроші на ліки, а банк одразу їх списав», — розповів «Діалогу» омбудсмен.
За його словами, немає жодних гарантій того, що банк не спише з клієнта гроші в рахунок боргу, навіть якщо від них залежить життя людини. «Які правила заздалегідь не розписувалися, завжди можнапровернути все на користь банку та з втратою для клієнта. Єдиним критерієм розгляду індивідуальної ситуації може бути лише співчуття. Це ж стосується і судів: іноді, звертаючись до суду, людина може навіть витратити більше, ніж вона мала. Мої функції полягають у тому, що я використовую людські стосунки. Як правило, мені вдається домовитися, банк дає поблажки, людина встає на ноги і починає платити», – пояснив Павло Медведєв.
Хоч би які правила заздалегідь розписувалися, завжди можна провернути все на користь банку і з втратою для клієнта.
Він зазначив, що в даний час перше читання в Державній думі пройшов законопроект, що дозволяє фінансовому омбудсмену пропонувати реструктуризацію боргу. «Суть у тому, що якщо банки на це погоджуються, а клієнт акуратно виконує умови реструктуризації, тоді банкам буде дозволено зменшувати резерви хоча б на 50 відсотків. Резерви — це кошти банку розмірі боргу фізичної особи, що він зобов'язаний «заморозити» у разі невиплати клієнтом. Але Центральний банк є дуже обережним і не хоче йти на такі заходи», — розповів фінансовий омбудсмен.
Громадяни звертаються за юридичною консультацією та допомогою до юристів та адвокатів. «Такі звернення дуже часто надходять до нашої організації. Вони пов'язані з різними сферами життя громадян. Найпоширеніші, напевно, такі звернення: списання коштів банком на підставі постанови пристава в рамках виконавчого провадження, на підставі шахрайських дій третіх осіб, за допомогою інтернет-магазинів та інших способів, списання незаконних комісій, неустойок, сум та штрафів за кредитами та інших платежів. Почастішали звернення щодо іпотечних кредитів, і нині стоїть гостре питання з валютнимиіпотечними кредитами», - поділився інформацією з «Діалогом»адвокат, партнер юридичної агенції LA-Advokat Андрій Єрмаков.
Він уточнив, що переважно громадяни звертаються вже з конкретною проблемою (тобто кошти вже незаконно списані). «Тому рівень консультації не є ефективним і потрібна професійна допомога юриста — конкретні дії, спрямовані на відновлення порушених прав громадян. Банк — величезна фінансова машина, яка добре захищена державою на рівні закону і має не один-два юристи, а цілий штат, тому, як показує практика, самостійно впоратися з проблемою громадянину неможливо», — пояснив адвокат.
Він додав, що скарги можна направити до Центрального банку України, як наглядовий орган над усіма банками країни, Росспоживнагляду, регіонального уповноваженого з прав людини, до правоохоронних органів із заявою про розкрадання коштів або до суду.
А якщо боргу немає, але гроші зникли
Однією з найпопулярніших історій від клієнтів банків є так звана акція, в рамках якої при оформленні кредитної картки дають «у подарунок» доларову та єврову картки. Багато хто не звертає на цей факт уваги, і карти не використовуються. Однак банк автоматично активує їх при видачі клієнту і з них починають списуватися кошти за обслуговування. Таким чином, можна несподівано для себе стати боржником.
«Рада тут тільки одна: уважно вивчати не лише умови різноманітних маркетингових акцій, а й тарифи банків. Більшість великих банків, у тому числі і ВТБ24, активно інформують клієнтів про нюанси своїх продуктів і послуг для того, щоб уникнути будь-яких репутаційних втрат і підвищити якість свого сервісу», — сказав прес-секретар ВТБ24 Іван Макаров. Справді,формально банк не буде винен, тому що в більшості випадків саме клієнт неуважно, а то й не читає договір, який сам підписує.
Банк — величезна фінансова машина, яка добре захищена державою на рівні закону і має не один-два юристи, а цілий штат, тому самостійно впоратися з проблемою громадянину неможливо.
На думку Андрія Єрмакова, з боку банків часто зустрічаються порушення прав громадян, у тому числі і нав'язані послуги, пропозиції. Якщо клієнт не збирався їх оформляти, а його оформили без його відома, це незаконно. Відповідно, і нараховані комісії також є незаконними. «Загальнозастосовна судова практика найчастіше постає на бік громадянина у таких суперечках. Але й у діях громадянина має бути порядок і сумлінність, а не зловживання правом: тобто, наприклад, у випадках із валютними картками, громадянин не повинен ними користуватися, їх активувати. Щоб у суді визнати всі нарахування незаконними, необхідно буде встановити, що громадянин не отримував собі вигоди з цього банківського продукту», — пояснив адвокат.
«Згідно з 9 статтею Федерального закону «Про платіжну національну систему», якщо гроші перевели не туди, або їх вкрали, клієнт зобов'язаний протягом доби повідомити про зникнення — і тоді банк зобов'язаний їх повернути, якщо подія сталася не з вини клієнта. Якщо минуло більше доби, то розраховувати нема на що. Банк каже: якщо всі процедури були виконані належним чином і ніде не знайдено помилок, ми гроші не повернемо», — вважає Павло Медведєв.
Як розповів Андрій Єрмаков, це обумовлено тим, що кошти з рахунку не одразу переходять на рахунок іншої особи: спочатку вони переходять на рахунок банку клієнта, потім на рахунок банку контрагента, і лише потім.на рахунок контрагента. Якщо в цей період громадянин встигне скасувати переказ, то банк зобов'язаний і може це зробити, а якщо він цього не робить, а звернення було зареєстроване, він повинен відшкодувати цю суму клієнту.
Якщо минуло більше доби, то розраховувати нема на що. Банк каже: якщо всі процедури були виконані належним чином, і ніде не знайдено помилок, то ми гроші не повернемо.
Також необхідно пам'ятати, що на дані правовідносини поширюється Закон «Про захист прав споживачів», який надає громадянину можливість захищати свої права, зокрема вибрати підсудність розгляду спору з банком не в угодному банку суді, а за своїм місцем проживання, звільняє громадянина від сплати. державного мита, тобто робить правосуддя для громадянина доступнішим. Також цей закон передбачає більш серйозну відповідальність для банку, аніж загальні норми цивільного законодавства», - розповів партнер юридичного агентства.
Підготувала Ольга Арєшкіна / ІА «Діалог»