Британський досвід пруденційний нагляд завжди бере гору над поведінковим, Банківський огляд
Сфера фінансових інтересів
Сью Льюїс, голова Експертної ради захисту прав споживачів фінансових послуг при Управлінні фінансового регулювання (Великобританія), розповіла виконавчому віце-президенту АРБ Ельману Мехтієву про взаємодію Ради з регулятором
Ельман Мехтієв: Доброго дня, Сью! Дякую, що знайшли час у вашому щільному графіку. Мета нашої розмови — зрозуміти, як у вашій нинішній ролі керівника Експертної ради захисту прав споживачів фінансових послуг при FCA (Financial Conduct Authority) ви представляєте права споживачів перед фінансовими інститутами та регулятором. У чому ви бачите роль поведінкового нагляду захисту прав споживачів? Що FCA робить для захисту споживачів і як все це може вплинути на поведінку споживачів, їх благополуччя, все те, що ми часто називаємо фінансовим здоров'ям?
Сью Люїс: Дякуємо за питання та можливість розповісти. У регулятора три цілі: одна – стабільність та цілісність фінансової системи, друга – конкуренція, третя – захист споживачів. Якщо ми говоримо більше про захист прав споживачів, дозвольте мені відповісти на ваше запитання, виходячи саме з цього. У нас був один регулятор, який кілька років тому був поділений на дві організації: за пруденційним наглядом та за поведінковим. FCA, відповідальний за поведінковий нагляд, має дуже широкі повноваження — може зупинити поширення продуктів, може заборонити продукти і покарати конкретні особи чи компанії за неправильне поведінка. Важливо не забувати, що у Великій Британії дуже довга історія неправильного продажу.
Ельман Мехтієв: Я пам'ятаю кризу в банківській сфері початку 90-х у Великій Британії,пов'язаний з Payments Protection Insurance.
Сью Люїс: Так, і проблеми у сфері страхування продовжуються досі ...
Ельман Мехтієв: Досі?
Сью Люїс: Підсумок - 37 млрд фунтів стерлінгів.
Ельман Мехтієв: Це суми, які повернули споживачам чи тільки самі штрафи?
Сью Люїс: Це загальна сума компенсацій за неправильні продажі.
Ельман Мехтієв: Компанії, які виплатили ці суми, все ще живі?
Сью Люїс: Вони все ще платять. Банки заплатили за останні 15 років 51 млрд фунтів стерлінгів за різні типи неправильних продажів чи іншої неправильної поведінки. Ви, напевно, чули про маніпуляції з LIBOR та ситуації навколо FOREX-операцій. Це було дуже погано і регулятор виписав деяким компаніям дуже великі штрафи. На жаль, виглядає так, що всі ці штрафи розглядаються компаніями як витрати на здійснення бізнесу, тому що вони не вплинули на їхню поведінку. Ми бачимо і чуємо, як вищі керівники компаній та банків заявляють: «Споживачі знаходяться в самому центрі, в серці нашого бізнесу», але потім виявляється, що середній персонал, ті, хто працюють у відділеннях, досі отримують винагороду за продаж фінансових продуктів , неважливо — чи підходять вони споживачеві чи ні, «потягне» він їх чи ні. Ми знаємо, що це продовжується. Тому, я думаю, крок за кроком, повільно, але вірно, регулятор прийшов до того, що сформулював всеосяжні принципи, які загалом можна охарактеризувати так: «Як поводитися зі споживачами чесно». Ця політика має багато складових елементів, але досі не все працює ідеально, тому що основні умови (Terms & Conditions) занадто довгі і не дуже зрозумілі і ціни не зовсімпрозорі. А з просуванням таких послуг, як robo-advising та онлайн-сервіси, клієнти ще більше перестають розуміти ціноутворення та ризики, пов'язані з продуктами та послугами. Тому споживачі досі не усвідомлюють, що вони отримують за ціну, яку платять. Крок за кроком, ймовірно, банки і зміняться, але у них є величезні ресурси і вплив у Великій Британії.
Ельман Мехтієв: У чому тоді роль Експертної ради? Ви збираєте скарги споживачів?
Сью Люїс: Рада є офіційним органом, і її роль полягає в наступному. За законом, регулятор має створити чотири експертні ради — Раду представників фінансових інститутів, Раду з малого та середнього бізнесу, Експертну раду з маркетингу та Раду із захисту прав споживачів. В останній входять 13 осіб, і FCA надає нам організаційну підтримку (апарат та інше). Ми всі — співробітники цієї Ради на «неповний робочий день», і ми маємо невеликий бюджет на дослідження. Ми консультуємо регулятора — щойно бачимо проект нового регулювання від FCA, ми аналізуємо цей документ щодо захисту прав споживачів фінансових послуг.
Ельман Мехтієв: Тобто ви уявляєте споживачів?
Сью Люїс: Так, але не конкретних споживачів. Споживачів загалом.
Сью Льюїс, голова Експертної ради із захисту прав споживачів фінансових послуг при Управлінні фінансового регулювання (Велика Британія)
Ельман Мехтієв: FCA зобов'язаний запитувати вашу думку заздалегідь з усіх питань, що належать до сфери компетенції вашої Ради?
Сью Люїс: Так, повинен.
Ельман Мехтієв: У такому разі виникає питання: звідки ви і ваші колеги за Радою знаєте, що сподобається споживачеві, а що ні? Як цевлаштовано?
Сью Люїс: Сама Рада складається з людей з різними досвідом та знаннями. У нас є люди з різним, якщо можна так сказати, «споживчим» досвідом, радники, юристи. Є кілька журналістів, які бачили багато проблемних історій в галузі персональних фінансів. Є фахівці, які знають, які дослідження здійснювалися з тих чи інших питань у країні чи там. Ми вивчаємо дослідження, розмовляємо з іншими споживчими організаціями країни. Але ми єдина організація, яка займається виключно фінансовими питаннями.
Ельман Мехтієв: Для розуміння… Якщо, наприклад, FCA досліджує ситуацію з деяким продуктом або збирається випустити нове регулювання за яким-небудь продуктом, іпотекою, розкриттям інформації по процентній ставці або щось подібне, то вони приходять до вас. У вас є деякий час для досліджень, проведення дискусій тощо. Далі ви приходите до них із рекомендацією: «Вам потрібно виправити щось тут чи там у вашому тексті». Я правильно зрозумів?
Сью Люїс: Так, саме так це і працює. Звичайно, це не означає, що вони завжди дослухаються до нас.
Ельман Мехтієв: Звичайно, це ж регулятор!
Сью Люїс: Так, саме так ...
Ельман Мехтієв: Нам цей підхід дуже добре відомий — часто ми чуємо: «Дякую за пораду, але вирішуємо ми». У радянські часи була приказка «Ми порадилися, і я вирішив». Виходить те саме незалежно від типу влади.
Сью Люїс: Вони вирішують. Але дуже часто ми бачимо, що вони змінюють думку. Можливо, потроху у різних місцях чи одному.
Ельман Мехтієв: Запитаю про ефективність поділу наглядових органів на пруденційний та поведінковий.Великобританія - одна з небагатьох країн, де такий організаційний поділ існує. Як ви вважаєте, така модель більш життєздатна чи має бути один об'єднаний регулятор? Наприклад, у Португалії та інших країнах континентальної Європи це одна організація. Що більш ефективно для захисту прав споживачів, на ваш погляд?
Сью Люїс: Однією з переваг моделі «twin peaks» є можливість для регулятора сконцентруватися на проблемах поведінкового характеру, тому що в іншому випадку вони можуть бути абстрактними на проблеми стабільності та інші пруденційні проблеми. Але я думаю, що коли ситуація стає критичною, пруденційний нагляд завжди бере гору. Я не впевнена, що вплив настільки відрізняється через поділ організацій — голова FCA входить до Ради директорів органу пруденційного нагляду, і навпаки. Вони дуже щільно взаємодіють, і, звичайно ж, багато проблем пруденційного характеру впливають на захист прав споживачів, але я не маю можливості впливати на «пруденційного» регулятора, і для мене це становить деякі проблеми.
Ельман Мехтієв: Якщо можна, поставлю ще одне питання, з урахуванням вашого досвіду та ваших знань… Ми, в Україні, тільки починаємо думати про те, як побудувати систему поведінкового нагляду. З чого ви порадите починати? Що має бути зроблено насамперед, по-друге, по-третє? Ваша порада щодо перших кроків?
Сью Люїс: Завжди вивчайте бізнес-модель!
Ельман Мехтієв: Навіть якщо це порада регулятору?
Сью Люїс: Так, завжди вивчайте бізнес-модель. Як ми говоримо, «йдіть за грошима», тому що, якщо банк чи інша організація заробляють багато грошей або отримує великий прибуток на одному продукті чи типі послуг, це, можливо, інормально. Але це має змусити регулятора поставити деякі питання про те, чи не завдається шкода споживачам цим продуктом, чи розуміють вони його, чи розумна ціна. Якщо хтось заздалегідь проаналізував би бізнес-модель того самого страхування від невиплати за кредитами (PPI), у нас не було б зараз безладу з цим продуктом, бо побачили б, що продукт продається людям, які ніколи не зможуть використати його чи навіть не мають права на відшкодування щодо нього. Це лише деякі думки на цю тему. Ми бачили те саме і з «позиками до зарплати», коли компанії робили свій прибуток за рахунок багаторазового перекредитування прострочених боргів, поки люди не потрапляли врешті-решт у ситуацію закредитованості. На мій погляд, те саме відбувається з кредитними картками, коли дозволяється зробити лише мінімальний платіж, 5% або щось подібне, не впевнена. Так само і у вас в Україні, але якщо люди платитимуть лише мінімальний платіж, зрештою вони будуть змушені платити за дуже високими ставками, і може піти до 20, 30 або навіть 40 років на виплату всього боргу. Якщо уважно вивчати бізнес-модель, це дуже вам допоможе. Як сказано - "йдіть за грошима"!
Ельман Мехтієв: Це чудова порада! Мені дуже подобається те, що роблять деякі регулятори в цій сфері, наприклад CFPB в США. У своїй «методології» інспекцій одним із перших пунктів вони вказують саме те, про що ви кажете — аналіз бізнес-моделі. Вони не використовують формулювання «йдіть за грошима», і я не дам їм цієї підказки, але це дійсно важливо, і ми бачимо, що в Україні це може бути добре, якщо регулятор скористається ним. Якби ви були керівником FCA або іншого такого регулятора, як би ви почали створення такої Ради «з нуля»?
Ельман Мехтієв, АРБ
Сью Люїс: Думаю, що так само. Якщо регулятор вважає, що така Рада корисна для неї, незалежно від того, чи потрібно це за законом, як у нас у Великобританії, чи немає такої вимоги, як у Німеччині, зберіть експертів разом, надайте їм деякі ресурси, і Рада почне працювати .
Ельман Мехтієв: І регулятор слухатиме таку Раду?
Сью Люїс: Все взаємопов'язане. Якщо вони дійсно хочуть зробити ринок кращим, вони будуть прислухатися. Ельман Мехтієв: Дякую! Ваше останнє зауваження є дуже точним і дуже важливим. Якщо регулятор зацікавлений зробити ринок працюючим краще, він зробить це!
Сью Люїс: Так, і це стосується і покращення ринку для всіх його учасників: і для організацій, і для споживачів! І вам дякую за розмову!