Центробанк дозволив ломбардам видавати позики на анонімні картки.
Ломбарди зможуть видавати позики на передплачені знеособлені картки, емітовані банками. Про це йдеться у листі начальника Головного управління ринку мікрофінансування та методології фінансової доступності ЦБ Михайла Мамути, надісланому президенту Національного партнерства учасників мікрофінансового ринку (НАУМІР) Олексію Саватюгіну.
Такі поправки ЦБ підготував у вказівку 3073-У «Про здійснення готівкових розрахунків». Проект змін зараз відбувається узгодження в рамках структур регулятора. Для отримання передоплаченого «пластику» від Visa та MasterCard не потрібно відкриття рахунку – такі картки є знеособленими, а купити їх можна за кілька хвилин, заплативши банку комісію в межах 500 рублів; раніше цей продукт називали "картами для хабарів". Але максимальний місячний обсяг операцій із них не може перевищувати 40 тис. рублів, а готівку з них не можна отримувати з 2013 року — у 2012-му Банк України вніс поправки до положення № 266-П («Про емісію банківських карток»), прирівнявши такі продукти для електронних грошей. Щоб зняти готівку з картки, потрібно спочатку переказати гроші на ідентифікований банківський рахунок; власники анонімних карток, втім, можуть витратити залишок у магазині.
— Надання можливості видачі позик у ломбарді на передплачені картки дозволить збільшити частку безготівкових позик, що сприятиме підвищенню прозорості для держави та споживачів діяльності ломбардів, — йшлося у зверненні-резолюції НАУМІР після Південноукраїнського мікрофінансового форуму.
ЦП не заперечує.
— Закон «Про національну платіжну систему» (161-ФЗ) не містить обмежень для ломбардів щодо можливості організації схемвидачі позик з використанням наданих ними передоплачених карток громадянам як банківських платіжних агентів, — пише Мамута. — У цьому випадку ломбарди виступають як банківські платіжні агенти, які залучають кредитні організації для надання окремих послуг населенню. По 161-ФЗ агенти можуть залучатися банками і надання населенню електронних коштів платежу (включаючи передплачені картки).
Однак у листі прямо говориться, що за іншим законом — 103-ФЗ («Про діяльність з прийому платежів фізосіб, що здійснюється платіжними агентами») — платіжний агент не може видавати фізособам передплачені картки, його функціонал обмежується прийомом платежів від населення за товари/послуги/ здійснення розрахунків. Незважаючи на це протиріччя, регулятор зазначає, що поправки в 3073-У підготовлені «з метою збереження доступності послуг небанківських кредитних організацій, включаючи ломбарди, для громадян та суб'єктів малого та середнього бізнесу».
Категорійний конкурент ломбардів зі схожими, але ще вищими ставками — мікрофінансові організації, їхня аудиторія перетинається щонайменше на 20%, незважаючи на відмінності клієнтів: клієнти ломбардів бере коротші позики і готові закладати предмети розкоші, клієнти МФО — позики терміном до року та без застави. Ломбарди що неспроможні залучати кошти населення, і це дозволяє компаніям виходити ринку капіталу. У той самий час МФО вправі залучати кошти громадян (якщо сума договору щонайменше 1,5 млн рублів). МФО з 2014 року видають позики на передплачені картки.
Помічник міністра економічного розвитку Олена Лашкіна зазначила, що оскільки діяльність МФО та ломбардів дуже схожа, дана ініціатива дозволить поставити ломбарди та МФО в рівні умови на ринку.
-Основний плюс новації для ломбардів — спрощення видачі позик, зниження витрат на зняття готівки та їх інкасацію (з рахунків цих компаній у банках), — пояснює заступник голови Національної ради фінансового ринку Олександр Наумов. — Використання тих самих інструментів, що й МФО дозволить ломбардам збільшити рентабельність. Для банків нововведення дозволить збільшити емісію карток та додатковий комісійний дохід. Крім того, операції ломбардів стануть прозорішими для банків, знизяться ризики коштів для незаконних фіноперацій: за передплаченою карткою з нарахованою на неї позикою ломбарду можна буде простежити ланцюжок транзакцій аж до зняття готівки. Очевидно, що нова послуга буде потрібна у роздрібних банках, що мають розвинену регіональну мережу. Викликає питання те, що ломбардам поки не дали можливість перераховувати позики на персоніфіковані банківські картки клієнтів.
За оцінками президента Національного об'єднання ломбардів Олексія Лазутіна, 10% українців користуються послугами ломбардів, із 8,7 тис. зареєстрованих ломбардів активно працюють близько 4,5 тис., у них понад 10 тис. роздрібних точок видачі позик, понад 90% сегменту займають ювелірні ломбарди, середня сума позики - 5,7 тис. рублів. За словами Лазутіна, понад 50% ринку ломбардів - компанії малого та середнього бізнесу, а весь портфель позик ломбардів на кінець I кварталу становив 35 млрд рублів. За прогнозами заступника голови Локо-банку Андрія Люшина, новація може збільшити кількість клієнтів ломбардів на 10–15%, а їхній оборот — на 15–20%.
На думку директора департаменту розробки карткових продуктів та технологій Бінбанку Павла Кравченка, пряма співпраця банків з ломбардами з погляду іміджу кредитної організації неоднозначна, оскільки апріорі банкам небажане.асоціюватися з дорогими позиками.
Наумов нагадує, що правила обов'язкового повернення незаконно списаних коштів на передплачені картки не поширюється і розмір операцій та залишок за таким електронним засобом платежу дуже обмежений. Президент Національної асоціації ломбардів Петро Слизкий запевняє, що розширення сфери використання знеособлених карток не спровокує значного зростання шахрайства.
— Ломбарди, як і банки, перебувають під жорстким контролем Росфінмоніторингу та ЦБ, кожна операція під контролем. Вже зараз ломбарди проводять перевірку та ідентифікацію своїх клієнтів в обсязі, який можна порівняти з перевірками клієнтів кредитними організаціями, тому підвищення ризиків у цій сфері не чекаю, — сказав він. — Як і більшість позичальників МФО, клієнти ломбардів, отримавши позику на картку, переказуватимуть цю суму на інший рахунок і зніматимуть готівку в банкоматах.