Чи дають іпотеку на будівництво будинку

Кредит на будівництво приватного будинку зараз має досить великий попит. Багато людей, які хочуть поїхати подалі від міської суєти, замислюються про власний приватний будинок, який можна збудувати дешевше, ніж купувати вже готовий. Цей процес є досить трудомістким, дорогим і складним, проте це не зупиняє.

Банки, хоч і неохоче, видають іпотечні позики для будівництва приватних будинків. У цьому вигляді кредитних продуктів поки що існують складнощі, але процес поступово налагоджується. Складність полягає в тому, що заставу не можна взяти будинок на папері (проекті). Також є ризики, що об'єкт зовсім не добудується. Виходячи з цього кожна іпотечна заявка на будівництво приватного будинку розглядається індивідуально. Розглянемо докладніше, чи дають іпотеку на будівництво будинку у приватному секторі, які умови та особливості?

Іпотека для будівництва будинку.

Придбання готового житла є дорогим задоволенням, тому багато хто починає задумуватися про будівництво будинку своїми силами, особливо, якщо вже є ділянкою під будинок. Оскільки це витратна справа, то без допомоги кредитних коштів обійтися складно, а виходячи з великої суми, найоптимальнішим буде взяти іпотечний кредит: великий термін, невеликі зручні платежі. Проте кредитники не завжди раді таким позичальникам, оскільки існують ризики. Іпотечна позика на будівництво має деякі невизначеності: під час будівельних робіт фінансове становище може погіршитися, немає заставного об'єкта як такого, може змінитися собівартість матеріалів, робіт, ціна на об'єкт. Подібні програми коригуються під індивідуальні запити та можливості кожного позичальника.

Оскільки іпотека – це завждивелика грошова сума, без застави не обійтися. Банки намагаються взяти максимум від клієнта: залучити співпозичальників, поручителів, взяти в заставу землю чи інше майно аналогічної цінності, яке не має жодних обтяжень. Якщо при купівлі квартири вона виступає у вигляді застави, то будівництво будинку – це предмет майбутнього, якого фактично немає, тому він не може бути закладений. У разі позичальник може закласти інше майно: квартиру, машину, землю. Будинок також може стати запорукою, якщо має найвищий відсоток готовності.

Важливим моментом тут є те, що будинок має будуватися лише на власній ділянці. Якщо ділянка орендована або належить іншій особі, то жоден банк не кредитуватиме такий об'єкт. Не варто сподіватися, що можна просто прийти до банку та взяти кредит на будівництво будинку. Кредитора потрібно переконати, що цей проект є цілком реальним і не буде проблем з його введенням в експлуатацію. Переконувати необхідно не «на голому слові», а як проект, план, погодження на роботу. Весь процес має відбуватися згідно із законом – «самобуд» кредитуватись не буде однозначно. Треба бути готовим, що земля, на якій стоятиме будинок, візьметься в заставу, тому всі документи на ділянку мають бути готові. Ідеально, коли на ділянці вже є комунікації (газ, вода, світло, каналізація), а також розпочато будівельні роботи, наприклад, закладено фундамент. У разі вже можна реєструвати об'єкт незавершеного будівництва.

Особливості іпотечної позики для будівництва будинку.

Хоча вимоги до іпотечного договору для приватних будинків прописані в 102-ФЗ «Про іпотеку», умови між банками можуть суттєво відрізнятися. Основні параметри, такі як термін, ставка, сума, вимоги до позичальників визначаються індивідуально. Основнимумовою тут буде страховка об'єкта та позичальників.

Найбільш охоче банки надають таку іпотеку тим, хто може підтвердити стабільне фінансове становище та надати довідку 2ПДФО. Оскільки багато позичальників отримують офіційно невеликий дохід, то розгляду можуть прийматися довідки формою банку.

Ставка з іпотеки на будівництво буде, безумовно, вищою, ніж у стандартних продуктах за рахунок великої кількості ризиків. Тут також вагоме значення матиме наявність першого внеску. У середньому ставки будуть на 2-5% вищими, ніж за іпотекою на купівлю готового житла.

Як варіант, кредит може видаватися однією сумою або частинами. Часткові виплати можуть бути прив'язані до певного терміну, наприклад, кожен квартал, або до етапу будівництва, наприклад, на зведення стін, даху, оздоблення і т.д. Такий підхід буде більш вигідним для клієнта, тому витрати на виплату відсотків скорочуються.

Терміни такої позики можуть розтягтися від року до 25 років.

Земельна ділянка має бути: призначена для житлового будівництва, не перебувати під обтяженням, розташована у певній віддаленості від банку, де подається заявка (кредитувати будівництво у Волгограді з Москви не будуть). Якщо ділянка перебуває у частковій власності, то всі власники виступатимуть заставниками.

Складнощі з визначенням предмета застави. Вдома як такого ще немає, тому в заставу береться ділянка. Земельний ринок в Україні поки що вивчений слабо, тому кредитору складно уявити, як реалізовувати ділянку, якщо клієнт не зможе платити. Оскільки земля є не ліквідною заставою (виняток – земля в Москві та Підмосков'ї), тому часу це може зайняти пристойно.
Ризики недобудови. Якщо квартиру будуєперевірена будівельна компанія, то будинок будуватиме сам позичальник. Є ризик, що його матеріальне становище погіршиться, матеріали подорожчають, будинок побудують неякісно, ділянка виявиться нерентабельною (грунтові води близько, є ймовірність затоплення, сейсмонебезпечний та ін.)

З плюсів можна виділити, що після завершення будівництва, коли будинок вже можна буде надати як заставу, ставка може бути зменшена. Також тут позичальник економить на титульному страхуванні, де немає необхідності, т.к. будинок новий та власник один.

Таким чином, хоч і умови іпотеки на будівництво навряд можна назвати вигідними, але саме так можна отримати заповітний власний приватний будинок.