Чи можлива зміна валюти кредиту під час його погашення
Часто позичальник, який оформив кредит у доларах, євро або якийсь інший іноземній валюті, думає про зміну валюти позики. Здебільшого це пов'язано з постійним зростанням суми регулярних платежів за валютними кредитами, що зумовлено нестійкістю курсу українського рубля і як наслідок цього — падінням вітчизняної валюти на світовому фінансовому ринку.
Раніше процес зміни валюти позики у сфері кредитування був не такий поширений як зараз. Сьогодні ж спеціальні послуги зі зміни валюти кредитів під час процесу його погашення можливі у більшості великих кредитних організацій нашої країни. Як можна змінити валюти позикових коштів? І в який момент це робити найвигідніше, а коли здійснювати дану дію не варто? Докладно розглянемо специфіку цього питання.
Змінити валюту позики в процесі її виплати позичальник може, звичайно, лише отримавши дозвіл банку, а також після проведення реструктуризації кредиту. У кредитній сфері існують три основні методи конвертації позик: реструктуризація боргу, укладання додаткової угоди та певний договір про новацію.
Спосіб перший - реструктуризація або перекредитування позики.
Цей спосіб є найпоширенішим та найпростішим, його використовують у всіх великих українських банках. Сенс цього методу полягає в тому, що під час реструктуризації кредиту колишній валютний договір анулюється, після чого позичальник оформляє нову позику і на відміну від першої валюти. Як правило, перекредитування здійснюється з якоїсь іноземної валюти у вітчизняні рублі, набагато рідше це відбувається у зворотний бік. Дуже суттєвий недолік даного способу - це те, що при отриманні нової кредитної позикиОрганізації проводять нову оцінку платоспроможності клієнтів. І у випадку, якщо банк-кредитор визнає платоспроможність недостатньою для надання позикових коштів, то позичальника чекає не тільки відмова в реструктуризації, кредитні організації також можуть вимагати дострокового погашення валютної позики, що має на даний момент.
Набагато рідше використовують такий вид перекредитування позики зміни його валюти як підписання певної додаткової угоди. Процес реструктуризації при цьому проходить за такою схемою: позичальник та банк-кредитор у рамках існуючого договору кредитування укладають додаткову угоду про закріплення суми непогашеної позики на момент підписання цієї угоди, а також переведення боргу в нову зазначену валюту платежу. Основна відмінність цього виду реструктуризації від інших — це та обставина, що до того моменту, коли позичальник повністю погасить кредит, до балансу банку-кредитора не вносяться жодних проводок. Після виплати позикових коштів різниця між сумою боргу у початковій валюті та фактично отриманими платежами у вітчизняній валюті відображається у певній фінансовій формі. Потрібно зазначити, що безперечна перевага для позичальників цього способу зміни валюти позики — те, що попередній кредитний договір продовжує діяти, тобто виходить, що кредитна організація не заново проводитиме оцінку платоспроможності та благонадійності клієнта.
Найрідкісніший спосіб, який використовують кредитні організації для зміни валюти кредиту - це спеціальний договір між позичальником і банком-кредитором про новацію, яка у свою чергу виступає як спосіб припинення виконання всіх колишніх зобов'язань за цією позикою за допомогою угоди обох учасників кредитування про замінуколишніх зобов'язань новими. Слід також зазначити, що ця угода укладається між тими ж особами, проте з іншим об'єктом та способом виконання зобов'язань. У цьому вся способі головною метою новації виступає лише зміна валюти позикових коштів, зі збереженням у своїй зобов'язань із їх виплати.
Хоча змінити валюту кредиту безпосередньо під час його погашення сьогодні не так вже й важко, позичальникам все ж таки варто в першу чергу подумати про доцільність запланованого процесу. Переважно це стосується тих позичальників, які в період нестабільного становища українського рубля хочуть перевести грошову позику в карбованцевий борг, розраховуючи таким чином залишитися у виграші. Однак тут треба враховувати таку деталь — більшість валютних кредитів, на відміну від позик у вітчизняній валюті, найчастіше мають нижчі відсотки. Тому, наприклад, під час здійснення реструктуризації позики євро з відсотковою ставкою 8 відсотків річних на карбованцевий борг, позичальник, зазвичай, отримує новий кредит з 11-12 відсотками річних. Природно, якщо курс євро до української валюти після зміни валюти позики залишиться незмінним чи гіршим за те — рубль почне підніматися, то позичальник явно не залишиться у виграші. Саме тому зміна будь-якої іноземної валюти на рублі, найчастіше, виправдана не вчасно падіння курсу вітчизняної валюти, а навпаки, у періоди його стабільного становища та зростання економіки, тобто в той час, коли охочих провести реструктуризацію значно менше, ніж позичальників, які просто насолоджуються низькими платежами в іноземній валюті.