Чи обов’язкова КАСКО при автокредиті
Збираючись купувати авто в кредит, кожен клієнт стикається з оформленням поліса страхування КАСКО. У дев'яносто дев'яти випадках зі ста банки вимагають обов'язкової купівлі поліса, тому сьогодні ми розберемо ситуацію, що склалася, і з'ясуємо, чи можна відмовитися від цієї послуги і що треба знати перед тим, як оформлювати автокредит без КАСКО.
Навіщо банку страховка?
Банки мають вагомі причини вимагати КАСКО, особливо на вживані автомобілі: інвестувати кошти в купівлю машини досить ризиковано, в процесі експлуатації існує високий ризик нанесення серйозних збитків і навіть втрати майна. Враховуючи, що авто знаходиться у заставі у кредитної організації, яка видала кредит, вона намагається покрити всі можливі ризики, пов'язані з ушкодженням та викраденням транспортного засобу, та перекласти відповідальність на страхову компанію.
Насправді позичальнику теж вигідно мати страховку, тому що у разі аварії йому доведеться самостійно оплачувати ремонт та при цьому продовжувати вносити щомісячні внески. Про викрадення так взагалі страшно подумати, адже відсутність машини не впливає на наявність позики і борг банку треба виплачувати у будь-якому випадку.
При купівлі поліса КАСКО у всіх банках суттєво покращуються умови кредитування, а в іншому випадку автоматично підвищуються відсотки та знижується сума позики. Це робиться для того, щоб стимулювати позичальника на покупку страховки, адже виходить, що без цієї послуги клієнт переплатить набагато більше, тому не наполягатиме на відмові від полісу. Якщо у вас немає грошей на страхування, то банки пропонують включити її у суму позики, в результаті доказів у клієнта проти поліса практично не залишається.
У чому каверза?
З іншого боку, недарма багато позичальників скаржаться на жорсткі умови банку при оформленні поліса. Часто кредитні організації разом із страховими компаніями відверто гріють руки на своїх клієнтах, зобов'язуючи їх купувати КАСКО на драконівських умовах. То що треба знати перед тим, як погоджуватися на нав'язані умови?
Страхування вигідне лише в тому випадку, якщо договір укладається з надійною компанією на вигідних для клієнта умовах та охоплює максимальну кількість ризиків. Але найчастіше саме банк вирішує, з якою компанією та на яких умовах доведеться співпрацювати позичальнику, тому перед вибором кредитної програми одразу уточнюйте умови страхування.
Вартість поліса досягає 10% вартості автомобіля та оплачується щорічно. Банк наполягає на укладанні договору з компаніями-партнерами та клієнтам доводиться вибирати з представленого списку (він може складатися з 5-6 організацій, а може обмежуватися одним страховиком). Найчастіше тарифи в такій ситуації будуть на порядок вищими, ніж в інших компаній. У мережі можна знайти багато відгуків, які підтверджують, що при оформленні автокредиту поліс обійшовся в 9%-10% вартості авто при тому, що в інших компаніях тариф склав би 5%-6% (практично вдвічі менше).
Ще один неприємний сюрприз, який чекає на новоявленого автовласника, – це фіксована вартість поліса на весь термін договору, яку встановлюють більшість компаній. Незважаючи на те, що вартість машини з кожним роком падає, а отже, має зменшуватися і страхова сума (на 20% — у перший рік і на 10% — у наступні), за автопозикою діє однаковий платіж до кінця терміну виплати заборгованості. Однак у разі викрадення чи аварії відшкодування виплачується згідно з вартістю МС на момент події. Якбимашина купувалася за готівку, то поліс дешевшав би разом із автомобілем та страховою сумою.
При оформленні позики водій позбавляється і знижки на беззбиткове водіння, яку можна отримати, переоформлюючи щорічну страховку в одній компанії (система бонус-малус). Не діють інші акції та знижки для постійних клієнтів. У випадку кредиту для всіх працює стандартний тариф, хоча зазвичай при оформленні поліса враховується стаж і вік водія.
В інших ситуаціях страхові компанії дозволяють клієнтам купувати поліс на виплат, але для автомобільних куплених на банківські кошти вимагають сплатити відразу всю суму. Представники компаній пояснюють таке умовою тим, що й клієнт забуде внести платіж, то компанія може призупинити дію договору, і якщо йдеться про кредит, його розривати не можна.
Поліс тягне за собою інші додаткові витрати. Для отримання страховки необхідно поставити на транспортний засіб захисний комплекс відповідного класу, і встановлювати його треба лише в салоні, де купувався автомобіль. Виходить, що якщо до витрат на страховку та встановлення необхідного обладнання додати всі комісії за відкриття та обслуговування рахунку, вийде кругленька сума, яку доведеться сплатити під час оформлення автокредиту.
Гарантія безпеки?
Однак подорожчання позики – це не єдина проблема, з якою вам доведеться зіткнутися. Якщо думаєте, що купивши поліс КАСКО, зможете спати спокійно, доведеться вас розчарувати. У полісі завжди зазначаються винятки, у яких страхова компанія відмовляється від виплати відшкодування. Наприклад, якщо ви розбили машину, будучи в нетверезому стані, якщо під час аварії за кермом знаходилася людина, яка не вписана в договір, якщо автовикрали разом із документами або у вас немає повного комплекту ключів від машини, то на відшкодування можете не розраховувати. Враховуючи, що автомобілі часто викрадають разом із документами чи ключами, то, незважаючи на наявність КАСКО, ви ризикуєте залишитися без машини та з боргом перед банком.
Якщо все-таки банк згоден відшкодувати збитки, то готуйтеся ще одного сюрпризу — виплату отримує не позичальник, а банк. Гроші перераховуються на рахунок клієнта у банку, який із цієї суми утримує залишок заборгованості. Досвід показує, що після серйозної аварії, коли авто вже не підлягає відновленню, виплата з урахуванням амортизації покриває максимум борг перед банком, тому позичальнику нічого не залишається.
Насправді оформлення договору страхування на користь банку — це незаконно, клієнт після покупки стає власником автомобіля і за законом має отримувати відшкодування на руки, а потім самостійно вирішувати свої проблеми з банком. Єдиний обов'язок позичальника перед банком – виплатити борг протягом терміну, обумовленого у договорі, але банкам простіше отримати всі свої гроші відразу зі страхової компанії, ніж сподіватися, що клієнт після втрати автомобіля продовжить виплачувати позику.
Ремонт автомобіля зі страхування теж має свої нюанси. Найчастіше компанія працює з певними сервісами і доводиться звертатися саме туди, навіть якщо вас не влаштовує якість обслуговування. Якщо ви вирішите вибрати сервіс самостійно, страхова може не відшкодувати витрачені на ремонт кошти або виплатити їх на свій розсуд.
Насамкінець хотілося б сказати кілька слів про безвідсотковий кредит. Бажаючи привернути увагу нових клієнтів, автосалони (спільно з банками) організовують різноманітні акції та продають автомобілі на виплат. Однак, незважаючи навідсутність відсотків, банки не залишаються без прибутку. Половину суми клієнт зазвичай повинен заплатити відразу, а решту виплатити частинами протягом певного часу. Тож у чому ж вигода банку? Організація заробляє на комісіях з оформлення послуги та обслуговування рахунку, а також на страховці. Як це відбувається?
Наприклад, позика видається на 50% вартості авто, а страховка оформляється на повну вартість, в результаті частина грошей отримує банк як агентську винагороду. Автосалон приваблює клієнтів вигідною пропозицією та виграє за рахунок збільшення продажів, а банк отримує винагороду від страхової компанії, якою він постачає клієнтів. Таким чином, усі залишаються у виграші.
Навіщо продовжувати договір?
Навіть якщо вам таки довелося купити поліс КАСКО при оформленні кредиту, то після закінчення терміну договору виникає питання, чи обов'язково купувати страховку на другий чи третій рік і чи можна вибрати компанію на власний розсуд? Найчастіше у договорі прописано обов'язкове оформлення повної страховки весь термін кредиту, тому можливі штрафні санкції, до конфіскації МС. З іншого боку ви маєте право вимагати, щоб поліс оформлявся не на всю суму, а на залишок боргу.
Переоформлюючи поліс, (за умови безаварійної їзди) постарайтеся вичавити собі знижку і вимагайте понизити оцінну вартість автомобіля. Пам'ятайте, що за законом ви маєте право самостійно змінювати компанію та вибирати вигідніші умови (проте це треба обговорювати на етапі укладання договору), а страховка з франшизою дозволяє заощадити до 30% вартості поліса.
Які варіанти?
Якщо ви твердо вирішили не купувати поліс, але у вас у власності є квартира, то альтернативним варіантом може статиоформлення споживчої позики під заставу нерухомості Переваги такої позики у більшій сумі, тривалому терміні та привабливих відсоткових ставках. До того ж, ви самостійно зможете вирішувати, чи потрібен вам поліс КАСКО, а також обирати страхову компанію на своїх умовах. Наприклад, в Ощадбанку споживчий кредит можна оформити за ставкою від 15,5% річних терміном до 20 років.
Якщо ж говорити саме про автокредит без КАСКО, то такі варіанти теж можна визначити. Наприклад, у ВТБ 24 діє програма «Автоекспрес», позику можна отримати на новий автомобіль без підтвердження доходу та оформлення страховки. Сума сягає 1500 000 рублів, перший внесок - 20%, а ставка стартує від 19,5% річних. Росбанк видає позики страховки на нові автомобілі лише сумлінним, корпоративним клієнтам та співробітникам ФУП/БП. Кредит оформляється терміном до 5 років за ставкою 21,5% річних.
В Альфа-Банку без оформлення поліса можна отримати кошти, як на новий, так і на старий автомобіль, проте відсотки при цьому значно підвищуються, а сума позики відповідно зменшується (до 1 000 000 рублів). Машину можна купити, маючи всього 10% вартості, а позику дозволяється виплатити протягом 5 років. Ставка при купівлі старого авто досягає 26,49% річних, нового - 21,49% річних у рублях. Виходить, що на ринку можна знайти достатньо варіантів, однак, роблячи свій вибір, ви повинні бути готові до більш жорстких умов кредитування та високої переплати.
Надія Гашинська, спеціально для Банків Москви