Чи так вигідно чи накопичувальне страхування життя
Блог страхового агента, Москва.
Чи так вигідно накопичувальне страхування життя?
Всім привіт!
Переглядаючи старі документи, знайшов свою статтю вже 4-річну давність щодо накопичувального страхування. І вирішив розмістити тут із поправками на сьогоднішні реалії.
Останнім часом в Україні знову розкручується тема накопичувального страхування. Хочу поділитися своїм баченням цієї теми, з погляду людини, яка пропрацювала у страхуванні майже 10 років, і працює до сьогодні.
Давайте розглянемо, що нам ведуть мовлення страхові агенти… ну чи фінансові консультанти, як вони себе називають і спробуємо подивитися, наскільки це так.
Накопичувальне страхування є гарним захистом Вашого капіталу...
Насправді, накопичувальне страхування є добрим захистом Вашого капіталу тільки від Вас самого. Чому? Ну, по-перше, на розірвання багаторічної страхової програми у перші 2-3 роки вводиться обмеження. І це обмеження — «нульова» викупна сума для тих, хто оплачує програму на виплат, і штраф для тих, хто оплачує програму одночасно.
Чому так? Все просто — страхова компанія вже заплатила агенту, взяла витрати на ведення справи та решту коштів — зарахувала до страхових резервів. Ну, тобто. Ваших грошей у компанії немає, вона їх витратила.
А щодо захисту Ваших грошей — від інфляції інвестиційний дохід захищає хіба що в ЄВРОПІ, де європейський банк має пріоритет, попри здоровий глузд та потреби виробництва, обмежувати інфляцію 2-3% на рік.
В Україні в 2010 році судові пристави створили ноу-хау, що дозволяє вилучати кошти зі страхових полісів. Ну, тобто. при Вашій неплатоспроможності гроші у Вас все одно вилучать, так само, як іпри розлученні.
Страхові компанії є надійнішими за банки, оскільки кошти перестраховані…
Насправді це не зовсім так. Перестрахування мало того, що відбирає у страхової компанії прибутки з Вашого договору, так ще й коштує чималих грошей. Тому, незважаючи на запевнення агентів, компанії перестрахування лише великих договорів, вартістю зазвичай від 100.000 доларів США. Ну, ті Ваш договір із щорічним внеском у 3.000 доларів на 15 років крутиться у страховій компанії, і несе ризики такі самі, як звичайний банківський депозит у банку, який не бере участі в системі страхування вкладів.
За полісом існує гарантована прибутковість. Крім того, компанія нараховує ще й додаткову прибутковість…
Якою б не була декларована гарантована прибутковість, якщо Ви порівняєте кілька тарифікаторів різних страхових компаній між собою, то побачите, що сума внесених грошей та сума гарантована до виплати дорівнюватимуть приблизно на 12-14 рік програми, але це ще й сильно залежить від віку Застрахованого .
Довгострокове страхування життя - відмінний спосіб накопичення капіталу, в т.ч. та створення пенсійної програми…
На 2011 рік податкове законодавство України повністю дискредитує зміст цього твердження. Наприклад, у тих самих європейських країнах чи США, внесок зі страхування життя віднімається з бази оподаткування, що дає право на легальне зниження прибуткового податку, а й дозволяє оптимізувати. Плюс до того, річні ставки за депозитами рідко перевищують 3-4% річних (а реальна прибутковість через податків — 2-3% річних!), що ставить страхові компанії у вигідні умови як довгостроковий інструмент накопичення порівняно з банками.
Update: Наприкінці 2014 року сенатори,нарешті схвалили запровадження податкових пільг на внески зі страхування життя. І таки так, з 2015 року Ви можете отримати податкове відрахування. Тобто, якщо Ви уклали договір на страхування життя та сплачуєте внесок у розмірі 50 000 рублів на рік, то подавши декларацію про доходи, Ви матимете право на податкове відрахування у розмірі 50 000*13% = 6500 рублів на рік.
Отже, поліси довгострокового накопичувального страхування життя почали купувати трохи цікавіше.
Кілька слів про програму страхування «до терміну» (до повноліття дітей)
Ще одним «надуванням» клієнта є продаж йому програми «на повноліття дітей», коли страхується сам клієнт, а виплату отримує дитина у призначений термін, незалежно від того, дожив клієнт чи ні. У чому тут каверза? Підступ у тому, що ніхто не може спрогнозувати настання страхової події для себе. І всі сподіваються дожити до кінця дії програми. Але ситуації бувають різні.
Можу навести історію мого клієнта, яка трапилася у 2002 році: клієнт-жінка придбала таку програму, на $1.000 кінцевої суми (на 9 років), і менш як через півроку потрапила у ДТП зі смертельним наслідком. У неї залишився 9-річний син (її чоловік-військовий загинув ще раніше), під опікою бабусі та дідуся, обидва — інваліди. Так, я допоміг оформити всі папери, щоб дитина отримала виплату (коли настане термін), але гроші в таких випадках потрібні, як правило, відразу, а не колись.
А взагалі, чи має сенс купувати довгострокові програми страхування життя?
Взагалі - має. Але треба розуміти, що може дати цей інструмент і чого він дати не може. Особисто я рекомендую звернути увагу на довгострокові ризикові програми, які покривають такі ризики як смерть з будь-якої причини, інвалідність побудь-якій причині, критичні захворювання. Плюс цих програм — очевидний: гроші виплачуються не КОЛИСЬ ТАМ, а в той момент, коли вони дійсно потрібні — наприклад, поставлено діагноз онкологія. І вартість програм набагато нижча за накопичувальні.
З іншого боку, якщо дозволяє бюджет, то чому б не купити на частину грошей, призначених для інвестицій накопичувальну програму? Але тут варто відокремити мух від котлет, і брати окремо НАКОПИЧУЮ програму і РИЗИКОВУ. У накопичувальній частині програми передбачити лише «звільнення від сплати внесків за інвалідності».
Наразі ще почали з'являтися на ринку програми, дохідність яких прив'язана до індексів. Теж дуже непогана інвестиція!
Однак, якщо Вам цікаве саме накопичувальне страхування, то я пропоную Вам свої послуги. В даний час я співпрацюю з компанією "Згода-Віта", і можу зробити Вам страховий поліс з відмінними умовами. Щоб я зможу проконсультувати та підібрати програму для Вас, просто залиште свої координатиу формі на цій сторінці, а я передзвоню Вам так швидко, як зможу.