Чи варто купувати поліс ДМС, щоб не розоритися на лікуванні та медикаментах

Хворіти дорого, але не факт, що поліс добровільного медичного страхування допоможе одужувати дешевше.

Що таке ДМС та як це працює

Добровільне медичне страхування – це страхування, яке дозволяє отримувати медичну допомогу у клініках, які не працюють за програмою обов'язкового медичного страхування. Грубо кажучи, зі звичайним полісом звертаються до державної поліклініки, з полісом ДМС — до платної.

Якщо обов'язкове страхування регулює закон, то для додаткового окремого документа немає. Тобто кожна страхова компанія встановлює свої правила та сама вирішує, які умови включити до договору.

Зазвичай поліс це конструктор. Тобто вам пропонується базова послуга, а до неї набір додаткових. База – це мінімальне обслуговування в клініці, а список можливих опцій безмежний. Це і виклик лікаря додому, і невідкладна допомога, і стоматологія, і багато іншого.

В Україні ДМС, як правило, оформляють роботодавці, це входить до частини привабливого соцпакету при працевлаштуванні. Але чи варто робити додатковий поліс, якщо на роботі немає і не передбачається?

Плюси добровільного медстрахування

Переваги тут ті ж, що й у платного лікування перед безкоштовним:

1. Обслуговування у приватних клініках з вищим рівнем комфорту та технічного оснащення.
2. Відсутність черг.
3. Якісний сервіс. Сюди входить і ввічливе поводження персоналу, і такі дрібниці, як безкоштовні бахіли та інші одноразові витратні матеріали.

Крім того, пацієнт платить за поліс ДМС один раз, а потім страхова відшкодовує витрати медичній установі. Такий підхід скорочує кількість зайвих обстежень та призначень, які іноді роблять лікарі у платних центрах:страхова просто не схвалить проведення маніпуляцій, що не входять до стандарту лікування.

Мінуси добровільної страховки

Нестача у ДМС одна, зате величезна. Це дорого.

Поліс ДМС – це не абонемент зі знижкою на відвідування лікарні, а страховий продукт.

Страхової компанії невигідно, щоб ви багато хворіли та витрачали у лікарнях усі гроші, які віддали за поліс, тому у ДМС багато обмежень. Підсумкові розрахунки найчастіше виявляються не на користь пацієнта.

Що обов'язково дізнатися під час оформлення поліса

Якщо ви задумалися про покупку страховки або влаштувалися на роботу, де співробітникам надають ДМС, і хочете підключити до програми родичів, обов'язково уточніть:

1. Список захворювань та умови, за яких поліс не оформлюють. Під час підготовки статті я перечитала правила страхування півтора десятка компаній. І скрізь відмовляються укладати договір ДМС із носіями ВІЛ та онкологічними хворими, а також людьми старше 65 років та людьми з хронічними захворюваннями серцево-судинної системи. З погляду страхових це невигідно.
2. Правила звернення до медичної організації. За умовами договору може виявитися, що перед візитом до клініки потрібно звернутися до страхової, а вже тамтешній оператор направить вас до лікаря. А якщо цього не зробити, то лікування буде за ваш рахунок.
3. Клініки, із якими працює страхова організація. Чим менший вибір і чим скромніші клініки, тим більша ймовірність, що лікарі не зможуть провести те чи інше обстеження чи маніпуляцію. Тоді доведеться йти в інше місце та витрачати свої гроші.

Крім того, уважно прочитайте всі правила страхування та сам договір, у якому зазначено, які випадки будуть страховими, а які – ні.

Що не покриваєстраховка

Усі страхові мають різні умови. Можливо, саме у вашому договорі за певну ціну буде те, чого немає в інших договорах. Але стандартні поліси здебільшого однакові. Крім уже зазначених випадків ВІЛ-інфекції та злоякісних новоутворень, вони не покривають витрати на:

1. Ліки. Купувати таблетки доведеться за власний кошт.
2. Профілактичні візити до лікаря. Припустимо, вас нічого не турбує, але ви знаєте, що потрібно щороку або навіть двічі на рік відвідувати стоматолога та гінеколога. Якщо ви стежите за собою, лікар підтвердить, що ви здорові. І це звернення не вважатиметься страховим випадком. Те саме можна сказати і про відвідування лікаря, коли вам потрібно поставити штамп у довідці, наприклад.
3. Вагітність та пологи. Ці події не вважаються страховим випадком, а для медичного супроводу вагітності у страхових та клінік є окремі пропозиції.
4. Психіатричну допомогу. Про стреси, вигоряння та депресії з психотерапевтом розмовлятимете за свої гроші.

Простіше сказати, коли працює базовий поліс: коли у вас щось захворіло, ви звернулися до лікаря та вилікувалися амбулаторно. Решта, у тому числі й госпіталізація (у комфортну палату), — це додаткові фішки за додаткові гроші.

Як зрозуміти, чи варто купувати поліс ДМС

Щоб з'ясувати, чи варто купувати поліс, потрібно зробити небагато:

1. Порахувати, скільки ви витрачаєте на лікування.
2. З'ясувати, які пакети послуг вам потрібні.
3. Перевірити, в яких страхових та за яку суму надають поліс.

Минулого року я витратила на лікування в комерційних клініках не так вже й багато і зверталася за допомогою переважно для профілактичних оглядів (у таблиці — заокруглені дані,ціни актуальні для мого регіону):

Послуга	Вартість (руб.)
Прийом гінеколога	2 300
Аналізи та обстеження	3750
Медичні маніпуляції та лікування	4 540
Профілактичний огляд стоматолога	150
Професійне чищення зубів	3000
Лікувальний масаж	8000
Консультація терапевта	550
Медикаменти	4 724
Разом	27014

Калькулятор однієї зі страхових компаній нарахував, що мінімальний поліс, який включатиме послуги стоматолога, для мене буде коштувати 35 000 рублів на рік. При цьому я ще й витрачатиму гроші на лікування, тому що вся профілактика, якщо вірити правилам страхування, повністю ляже на мій гаманець. Тобто масаж, чистка зубів і купівля ліків — найдорожчі позиції в моєму списку залишаться поза страховкою.

Можна придбати поліс, який покриє ці витрати. Але його ціна буде надхмарною – під сотню тисяч рублів.

Для інтересу я зателефонувала ще до двох страхових компаній, де чесні співробітники прямо сказали, що для фізичних осіб поліс ДМС невигідний, а якщо переживаю через ризик травми чи хвороби, то логічніше укласти договір страхування від нещасного випадку чи захворювання: він у рази дешевший .

Коли є сенс купувати поліс ДМС

Добровільне медичне страхування вигідне у кількох випадках:

1. За допомогою роботодавця ви підключаєте родичів до програми страхування на найвигідніших умовах.
2. Ви багато вболіваєте і лікуєтесь у платних клініках.
3. У вас багато грошей і ви хочетеотримувати медичну допомогу з максимальним комфортом.

Якщо це не ваш випадок, то залиште ДМС для роботодавців, які думають про підлеглих, хочуть бути привабливими для крутих спеціалістів і не втрачати людей, бо вони через звичайний нежить цілий день протирали в черзі до лікаря.

---