Чи вигідне рефінансування споживчого кредиту – всі плюси та мінуси
Як це працює
Рефінансування – це погашення кредиту рахунок коштів нової позики. Наприклад, клієнт має діючий кредитний договір з банком. Він може звернутися до іншої установи, де йому запропонують меншу кредитну ставку. Оформляючи перекредитування, громадянин розлучається зі старим договором та виплачує гроші вже другому банку. Кошти від нової позики направляються безпосередньо на погашення минулої заборгованості.
У банківській практиці застосовуються два типи рефінансування – внутрішнє та зовнішнє. У першому випадку позичальник підписує додаткову угоду до вже чинного договору у тому банку, де взяв кредит. При зовнішньому перекредитуванні угода полягає у іншому банку, де потрібно заново оформляти всі необхідні документи.
Як і позичальник, банки теж прагнуть отримати свою вигоду. Для них перекредитування це ще одна можливість отримати хорошого клієнта, оскільки послуга надається громадянам із гарною кредитною історією. Краще ще раз перечитати договір із фінансовою установою, щоб уникнути «підводного каміння».
Що можна отримати
Після укладання угоди за новою кредитною схемою клієнту надається кілька вигідних умов:
- Нова відсоткова ставка. Другий кредит при зовнішньому рефінансуванні оформляється із меншими річними відсотками. Цедозволяє знизити обсяг переплат;
- Зниження фінансового навантаження. Продумане рефінансування з максимально можливим терміном погашення знижує щомісячні внески майже вдвічі. В результаті ймовірність прострочення виплат прагне нуля;
- Зміна валюти. Чинний доларовий кредит можна перевести до рублевого після взяття нової позики. Подібно нівелюються ризики при нестабільному стані валютного ринку;
- Поєднання боргів. Деякі фінансові установи приймають заявки на рефінансування одразу кількох кредитів. Клієнт може звести всі свої заборгованості до єдиного договору з фіксованою датою виплати;
- Визволення застави. Автокредит чи іпотека накладають обмеження на розпорядження майном. Після перекредитування у деяких випадках ви можете звільнити предмет застави від обтяження.
Вислухавши розповідь про переваги рефінансування, клієнт скоріше укладає угоду з банком. Однак, усі плюси послуги дають відчутний результат лише у певних випадках.
Мінімізація боргів
Щоб отримати найвигіднішу пропозицію, потрібно уважно вивчити чотири показники:
- Відсоткову ставку протягом року. Для відчутного зниження переплати різниця між двома цифрами має бути не менше ніж 5%;
- Суму виплат протягом місяця. Зниження терміну кредитування збільшує щомісячні виплати. Занадто великі суми можуть виявитися непідйомними для клієнта;
- Величину комісії. Рефінансування має на увазі виплату комісійного збору, надто велика величина нівелює вигоду від послуги;
- Умови дострокового погашення. Заздалегідь сплачений кредит знижує прибуток банку через економію на відсотках. Для протидії цьому вводяться штрафи та пені, які іноді перекреслюють заощаджену приперекредитування суми.
Велике значення має тип погашення кредиту. Є два варіанти: ануїтетні та диференційовані платежі. У першому випадку щомісячні виплати рівні кожен місяць і включають грошову суму для погашення відсотків (на початку це більша частина) і невелику суму в оплату основного боргу, яка поступово підвищується разом зі зниженням суми відсотків.
При диференційованому погашенні сума до погашення основного боргу завжди дорівнює, а відсотки нараховуються лише залишок до погашення. Таким чином, загальна сума платежу з часом знижується. Останній варіант найменш вигідний для банку, оскільки знижує дохід із відсотків.
Розрахунок вигідності перекредитування можна провести самому або за допомогою калькулятора:
- Обчислюємо суму для погашення боргу перед банком;
- Вважаємо величину відсотків на залишок виплат за поточною ставкою;
- Робимо другий крок із відсотковою ставкою іншого банку;
- Враховуємо величину комісії та штрафи за дострокове погашення кредиту;
- Оцінюємо отриману різницю до сплати.
Калькулятор розрахунку умов рефінансування
Порівнявши дані щодо позик, не варто забувати про додаткові умови рефінансування. Воно має проводитися до виникнення будь-яких прострочок із виплат, інакше процес буде ускладнений з боку банку. Кредитна історія клієнта може постраждати від постійного порушення умов щомісячних виплат.
Приклад рефінансування
Усі тонкощі цієї послуги видно на двох типових прикладах. Перший позичальник взяв кредит у сумі 500 тис. рублів під 24,9% річних. Він зобов'язаний сплатити заборгованість протягом 3 років і вже виплатив десять щомісячних платежів. Перед рефінансуванням борг становив395 857 рублів, всього за кредитом позичальник виплатив приблизно 715 тис. рублів за ануїтетною схемою. За умовами нового договору, процентна ставка знизилася до 19,5% річних в іншому банку. Після розрахунків загальна сума погашення знижується майже 28 тис. рублів.
Другий клієнт взяв ідентичну позику, але вже виплатив вісімнадцятий щомісячний платіж за диференційованою схемою. Шляхом обчислень отримуємо різницю у вигоді – майже 9 тис. рублів. Чому так мало? Щоб отримати найбільший зиск, потрібно виплатити не більше половини колишнього кредиту. З кожним новим щомісячним внеском загальна корисність процедури прагне нуля. Найвигідніше провести рефінансування якомога раніше, це значно зменшить переплату за другим кредитом.
"Підводні камені"
Процедура несе безліч витрат, прихованих від клієнта. Для отримання нового кредиту в іншому банку необхідно провести оцінку застави. Оплата оцінювача ще означає позитивний вердикт банку. Сюди входить комісія за розгляд кредитної заявки. Сплачена квитанція також не впливає на рішення кредитора.
Додатковий «багаж» рефінансування – паперова тяганина. У процесі різноманітних оформлень, підписів тощо. потрібно витратити чимало сил та грошей, щоб отримати результат. Укладання угоди з рефінансування кредиту доречно лише за вигоді щонайменше кілька десятків тисяч рублів. В іншому випадку процедура не принесе великої користі.