Чому банки обмежують вкладення на вклади з поповненням
У 2013 році багато банків передбачають у договорах банківського вкладу, що поповнюється, можливість заборонити або обмежити поповнення на свій розсуд. Із чим пов'язана така практика? Чи застосовуватиметься вона надалі? Запитував у експертів Prostobank.ua
Анна Макаренко, начальник управління розвитку продуктів Банку Кіпру
Яких-небудь істотних змін щодо можливості поповнення на ринку не спостерігається. Якщо говорити про класичну продуктову лінійку роздрібного банку, то, як правило, найвигідніші відсотки пропонуються за вкладами із виплатою відсотків наприкінці терміну, без права поповнення та права часткового зняття. Трохи менші відсотки за аналогічними вкладами зі щомісячною виплатою відсотків, оскільки реальні витрати банку на виплату відсотків трохи більші, ніж за першим продуктом. І ще нижчі зазвичай відсотки за вкладами з необмеженою можливістю поповнення протягом усього терміну дії вкладу.
Це цілком зрозуміло з погляду ризику банку. Уявіть собі, що банк на піку зростання відсоткових ставок за депозитами (припустимо, на рівні 25% річних у національній валюті строком на 12 місяців) приймає вклади населення з необмеженою можливістю поповнення протягом усього терміну дії договору. Через 6 місяців ставки за цими вкладами на ринку падають до 17-18% річних, а вкладники все ще роблять вклади на вклади під 25% річних! Це неконтрольований процес, який може бути дуже небезпечним для банку. З огляду на це банки або обмежують різними методами поповнення за вкладами, або беруть цей ризик "майбутніх поповнень" на себе, але в той же час пропонують клієнту нижчу відсоткову ставку.
У цьому питанні нашбанк, наприклад, вибрав таку стратегію. На початку літа ми внесли зміни до лінійки депозитних продуктів та дозволили клієнтам поповнювати будь-які свої термінові депозити, але на суму, яка не перевищує початкової суми вкладу. Таким чином, ми стимулюємо клієнтів примножувати свої вклади, але будь-якої миті можемо порахувати свій потенційний ринковий ризик за відсотковими ставками, імовірно помноживши на 2 свій портфель у розрізі таких продуктів.
Пункт про поповнення депозиту регулюється в рамках договірних відносин між банком та клієнтом, у законодавстві будь-яких обмежень щодо цього питання немає. Практика продуктів з поповненням, швидше за все, свідчить про високу конкуренцію на ринку та боротьбу за вкладника. Безперечно, це перевага для вкладника, а не для банку (у зв'язку з ризиком, описаним вище).
Андрій Кисельов, в.о. голови правління Банку український Стандарт
Наразі спостерігається тенденція переходу до встановлення чітких параметрів поповнення вкладів, які передбачають обмеження. Наприклад, у вигляді максимальної суми або відсотка початкової суми вкладу для поповнення. Така політика більш відкрита і дозволяє банкам ефективно регулювати співвідношення «старих» та «нових» депозитів, не втрачаючи при цьому довіру та лояльність вкладників.
Ольга Шостак, начальник управління заощаджень та платежів Укрсоцбанку, UniCreditBank™
Насправді таке рішення є логічним, оскільки банк повинен захистити себе від заповзятливих клієнтів, які бажають отримати наддохід. Ні для кого не секрет, що ринок депозитних ставок циклічний і клієнти, які постійно користуються банківськими послугами, знають ці особливості і чекають на час для найкращого розміщення коштів, щотакож логічно. Для того щоб захистити себе банки, пропонуючи високі ставки по депозитах, пропонують їх, як правило, на короткі терміни. Також нерідко трапляються обмеження щодо поповнення депозитів.
Причина цього – лише бажання захистити себе від виплати високих витрат за дорогим депозитним портфелем. Встановлюючи високі ставки, банк хоче залучити депозитний портфель саме у конкретний момент часу. Якщо не буде такого обмеження, клієнти відкриватимуть депозити з дорогими відсотковими ставками на мінімальні суми, а потім поповнюватимуть тоді, коли їм буде зручно.
Я вважаю таку практику абсолютно нормальною. Виплачуючи високі відсоткові ставки за депозитами, банки не зможуть пропонувати доступніші кредити. Якщо не вводити таких обмежень, клієнти можуть зловживати. Зрештою, постраждають усі учасники ринку.
Світлана Мараховська, директор департаменту роздрібного бізнесу Південкомбанку
Як правило, банки пропонують максимальну процентну ставку за тими вкладами, які не мають можливості поповнення або передбачають поповнення в обмежених сумах та в обмежені терміни. Така тенденція була і зберігатиметься у майбутньому.
Банки свідомо обмежують поповнення вкладів, якими пропонується максимальна ставка. Оскільки процедура зміни процентних ставок за діючими вкладами застосовується банками вкрай рідко, обмеження поповнення – це механізм регулювання вартості залучення ресурсів.
Банки встановлюють умови залучення вкладів самостійно, з своєї політики залучення коштів населення. Законодавчих обмежень, які забороняють чи регламентують умови поповнення депозитних вкладів, немає.
Як правило, клієнти бажають розміщувативклади з поповненням за максимальними ставками, але банкам необхідно прогнозувати вартість залучених ресурсів, тому пропонується компромісне рішення. І абсолютно прийнятна практика, коли вклади, якими передбачено поповнення протягом усього терміну дії, оформляються під процентні ставки нижчими за вклади без поповнення.
Андрій Малахов, начальник відділу розвитку продуктів для фізичних осіб Ідея Банку
Банки враховують досвід, отриманий у 2012 році. Тоді депозити залучалися під рекордні ставки та з можливістю подальшого поповнення. Це призводило до зростання ціни пасивів банків. Тому банки почали застосовувати механізми обмеження можливості поповнення вкладів.
У договорах не завжди однозначно прописувалася заборона поповнення, цей пункт звучав приблизно так: «можливе поповнення вкладу за погодженням із банком». Перший квартал 2013 показав, що банки стали часто застосовувати цей пункт для обмеження поповнень, що призвело до отримання великого негативу від клієнтів.
Тому на сьогодні банки досить часто стали впроваджувати депозитні продукти без поповнення або з поповненням у перший місяць дії договору. Такі механізми будуть і надалі поширеними.
Аліна Лубянецька, заступник начальника управління пасивних та розрахункових операцій департаменту роздрібного бізнесу Терра Банку
Наскільки нам відомо, банки не практикують жодних обмежень, змін або заборон тих чи інших умов на власний розсуд в односторонньому порядку щодо чинних договорів депозитних вкладів. Відповідно до законодавства зміни до чинних договорів можуть вноситися за погодженням сторін. В умовах договору депозитного вкладу спочатку передбачається можливістьпоповнення; термін поповнення; мінімальна сума поповнення.
Ситуація на фінансовому ринку постійно змінюється, ставки зростають і знижуються, складно передбачити, що трапиться через рік чи через два, а відсотки за «старими» депозитами з поповненням, які залучалися під вищу ставку, залишаться незмінними. Клієнти продовжать давати гроші, а банки зобов'язані їх приймати. Тому банки обмежують терміни поповнення за довгостроковими вкладами на 12, 18, 24 місяці, і цим страхують себе від можливих ризиків.
Наталія Кравець, директор департаменту розвитку продуктів Банку «Фінанси та Кредит»
Таким чином, банки знижують свої відсоткові ризики за депозитом, особливо якщо це договір на 12 місяців і більше. У періоди суттєвого падіння ставок суми поповнення існуючих депозитів зростають у рази. І якщо спочатку банки не заклали цей ризик у процентну ставку, потім доводиться приймати рішення – або приймати поповнення за ставкою набагато вищою за ту, за якою розміщуються нові депозити, або відмовляти у здійсненні поповнення під чинну в договорі ставку (якщо в договорі є такий пункт) .
Наталія Воротняк, заступник директора департаментукорпоративного бізнесу, начальник управління продажу продуктів корпоративним клієнтам Укрінбанку
Можливість поповнення депозиту є не у всіх депозитних продуктах і, як правило, якщо така можливість клієнт має, то в умовах депозиту банк вже врахував свої ризики. Часто у договорах зустрічаються обмеження щодо термінів можливого поповнення. Якщо буде яскраво виражена тенденція зміни ставок, то банки змушені будуть використовувати обмеження. Будь-якому банку необхідно мінімізувати свої відсоткові ризики, тому цей пункт є правомірним.
Марина Нестеровська, директор департаменту роздрібного бізнесу банку «Хрещатик»
У договорі банківського вкладу (депозиту) має бути присутня норма внесення змін до умов договору.