Чому Open API потрібен українському банківському сектору

український банківський сектор все більше трансформується та занурюється у цифрове середовище і, головним вектором є партнерство та реалізація спільних проектів із ринком фінтех. Однією із платформ такого партнерства став розвиток відкритих API. Рушійною силою розвитку є безпосередньо сам фінтех, для якого такий шлюз є «ворітами» в екосистему фінансових установ, що дозволяє у свою чергу надавати та надавати якісні фінансові послуги.

Говорячи про актуальність та тенденції, ми можемо виділити: платежі, фінансове управління малого та середнього бізнесу, а також базовий набір фінансових сервісів для фізичних осіб. Ще один драйвер open API – це час, тобто швидкість надання послуг, інформації та розпоряджень, зручність надання інформації та послуг кінцевому користувачеві. Ми більше перебуваємо у класичній парадигмі сфери послуг, коли споживач обирає із запропонованого списку – так більше не працює. Ми маємо справу з новим поколінням Y та Z, які трансформували саме поняття сфери послуг – сьогодні "ігрики" та "зети" самі розповідають, як їм було б зручно, а бізнес має встигнути запропонувати реалізацію ідеї. Хто встиг, той і одержав клієнта. Такий підхід стосується абсолютно будь-якого ринку.

Активізацію роботи фінансових інститутів над програмами відкритих інтерфейсів (API) визначено таким:

Успіхом аналогічних проектів провідними інтернет-гігантами, що суттєво розширили свою присутність та вплив за рахунок інтеграції сервісів у рамках нових проектів сторонніх розробників (комерція);
Вплив технологій віртуалізації, а також розвитку нових протоколів інтеграції - ініціативи з відкриття протоколів для комбінації оригінальних сервісів із зовнішнім кодом, що дозволяєдосягти економії з погляду кращої віддачі на 1000 рядків коду, не нехтуючи рівнем безпеки (технології);
Платформізацією існуючих послуг, що дозволяє сфокусувати увагу фахівців компаній на виконання своїх основних функцій та стимулювати проектування та тестування нових підходів до використання даних технологій зовнішніми партнерами (краудсорсинг інновацій навколо ключових протоколів, активне використання яких дозволяє збільшити ефективність створеної платформи (операційна складова)) .

Визначаючи стратегію розвитку платформ відкритих API, можна виділити три основні напрями з погляду комерційного фактора, а також дві сторони впливу на ці проекти (ринкова та державна). Будь-який фінансовий інститут може і повинен сформувати чітке розуміння щодо цих двох груп.

агрегація даних із зовнішнього ринку та їх комбінація для формування нових послуг (транзакції + місце розташування; історія операцій + скоринг або ідентичність; ідентичність + управління профілем суміжних послуг);
можливість монетизації даних з точки зору створення нових затребуваних сервісів, які відсутні у фокусі або непомітні фахівцям організації;
формування екосистеми розробки для створення довгострокової конкурентної переваги у просуванні своїх сервісів.

З точки зору аспектів, що стоять за розробкою системних та ринкових принципів створення API, можуть виступати:

1. Ринкова ініціатива, найчастіше у спробі вирішити завдання завоювання ринку (фінансове залучення чи зростання частки ринку з інших гравців у різних країнах):

BBVA - завоювання ринку США, фінансове залучення в LatAm; надання масивів даних для створення новихсистемних/національних сервісів для вирішення національних програм фінансового залучення та економічного розвитку;
Nordea - формування операційної переваги за рахунок засобів розробки сервісів, що використовують інфраструктуру банку в регіоні Nordics - один із системних факторів поступового об'єднання інфраструктур банків ринку для операційної економії в неконкурентних сегментах (безпека, платежі);
Credit Agricole - створення магазину додатків, як фактора конкурентної переваги за рахунок клієнтського фокусу та зручності (безліч додатків для різних потреб).

2. Державна ініціатива, як фактор формування системних ефектів на ринку для:

Нівелювання бар'єрів у комерції європейського ринку - PSD2;
Стимулювання конкуренції та прискорення перетікання з too big to fail банків, стимулювання кредитування МСБ - CASS, Open Banking (CMA-9) ініціативи в UK.

Варто звернути увагу на мережевий ефект, що формується за рахунок суміжних ініціатив, що впливають на програми відкритих API - а також суміжних індустрій, на які API впливають назад:

завдання спростити вихід нових гравців на ринок надання базових послуг > визначення платежів як базової > відкриття даних щодо платежів > створення технологій ідентичності та кредитного рейтингу > розуміння про нову форму ідентичності, засновану на даних та поведінці як відокремлену від платежів > цифрова ідентичність.

Відкриття даних може сприяти банкам використовувати державний ідентифікатор користувача для надання своїх послуг (Financial Passport – GOV.UK – для відкриття рахунків у Великобританії – та використання його як основи ідентичності користувача для безпечного зберігання та обміну інформації)між банками (без прямої передачі історії) – Barclays Identity Service.

Відкриття API системним гравцем (протокол FPS використаний Barclays для створення P2P Pingit) був поштовхом для системного прийняття протоколу P2P всіма основними учасниками інфраструктури FPS для створення P2P Paym та Zapp (person to merchant).

Напрями, де протоколи відкритих API можуть бути застосовні:

стандарти повідомлень для цільової системи роздрібних платежів;
стандарти повідомлень для міжбанківського net settlement;
стандарти формування, процесингу та споживання цифрової ідентичності;
стандарти доступу до операційних/транзакційних систем для:

(a) переходу користувачів;

(b) надання даних для аналізу у зовнішні системи;

Наведемо вибірковий аналіз країн/регіональних ініціатив у галузі відкриття протоколів обміну даними.

США. Регулятор, Федеральний резервний банк (в особі консорціуму банків) поки що більше зайняті питаннями прискорення транзакцій на тлі глобальної тенденції оновлення платіжних інфраструктур (Path to Faster Payments). Питання безпечної передачі та обміну операціями ставлять банки самостійно, визначаючи правила видачі даних платформ - агрегаторів (наприклад, Plaid) або сервісів PFM. Модель управління: ринкова, децентралізована.

Велика Британія. Одним з головних ініціаторів безпечного та ринкового механізму доступу до даних є Competition and Market Authority (колишній Office of Fair Trading - подоба Росспоживнагляду) - бачить своїм завданням створити умови:

передачі інформаційних даних по рахунках у різних банках (ініціатива midata)
полегшити перехідз банку до банку (не працює система CASS)

У її рамках створена група з 9 банків (ініціаторами проекту open API спочатку виступили не банки, а “агрегатори-скальпери”) - CMA9. З описом її роботи можна ознайомитись за посиланням. Модель управління: централізована, ринкова.

Сінгапур. Ряд банків Сінгапуру погодилися використати протокол для реалізації системи миттєвих платежів (основний гравець на ринку – DBS). Ринковий регулятор, MAS, запропонував 12 API з точки зору доступу до даних всього ринку, стимулюючи використання інформації з метою закріплення інформаційної прозорості ринків та забезпечення тим самим переваги майданчика як провідного у південно-східній Азії. Модель управління: псевдоринкова, зважаючи на розміри ринку та його концентрацію.

Напрямок Open API активно розвивається та дозволяє надавати просунуті, прості та якісні фінансові послуги. Поступово Open API стають фундаментальною платформою і в Україні, недарма дана технологія є пріоритетною і для Асоціації ФінТех, в якій створено окрему групу, яка відповідає за тестування проектів серед членів АФТ. Ми розраховуємо, що діяльність робочої групи в цьому напрямку забезпечить недискримінаційний доступ провайдерів послуг до фінансової інфраструктури з метою створення конкурентного, якісного та економічно ефективного ринку фінансових послуг. За підсумками роботи буде сформовано платформи для побудови зв'язків між продуктами для єдиного клієнтського шляху.