Депозитна політика комерційного банку грамотна робота з грошима
Основа діяльності комерційного банку як фінансового інституту полягає у грамотному розпорядженні залученими вкладами, що мають забезпечити як виплату відсотків, так і певний прибуток для самого банку. Таким чином, комплекс заходів щодо залучення вкладів та управління ними (формування резерву, використання певної частини депозитів для видачі кредитів та позичок, інші операції з банківськими вкладами) та становить суть депозитної політики комерційного банку.
Основні елементи депозитної політики
Очевидно, що головною метою депозитної політики є створення такого балансу, при якому здійснювалося б залучення вкладів від населення та юридичних осіб для фінансування різних банківських операцій та проектів, але при цьому зберігався б простір для збереження процентної маржі, тобто позитивної різниці між процентними доходами банку та його процентними виплатами. Досягнення цієї мети неможливе без вироблення відповідної стратегії. Досвід показує, що ефективна стратегія депозитної політики має базуватись на трьох основних положеннях.
По-перше, необхідно дотримуватися правила економічної доцільності чи рентабельності - всі дії мають передбачати отримання зрештою прибутку. Адже якщо депозитна політика включатиме заходи, недоцільні з економічної точки зору, це означатиме невиконання будь-яких процентних зобов'язань за вкладами, або неможливість здійснювати інші банківські операції, які й повинні «годувати» сам банк.
По-друге, банківські депозити можуть бути ефективним фактором фінансової системи лише в тому випадку, якщо їхнє залучення та використання здійснюється наконкурентної основи. Коли в системі є фінансова монополія, тобто один банк має можливість встановлювати єдину відсоткову ставку за вкладами, це набагато менш ефективно, ніж коли існує конкуренція між банками і це дозволяє не лише вибирати клієнтам, то й стимулює банки самі раціоналізувати свою роботу.
По-третє, депозитна політика не повинна бути суперечлива у своїх компонентах, тобто всі фінансові інструменти конкретного комерційного банку мають співвідноситися між собою, як, наприклад, відсотки за вкладами мають впливати на відсотки за кредитами тощо.
В результаті повинна мати місце депозитна політика, яка складається з таких елементів, як:
- цілепокладання діяльності на даному етапі та в даній галузі;
- визначення правил операцій з депозитами та рахунками;
- розробка правил використання вкладів;
- побудова оптимального для конкретних умов балансу між видами вкладів (тобто величиною відсотків за ними) та крайніх термінів їх зберігання.
Принципи депозитної політики комерційного банку