Дії кредитного експерта банку під час звернення клієнта
При зверненні клієнта, який бажає оформити банківську картку з кредитним лімітом, кредитний експерт проводить попередній андеррайтинг клієнта та надає йому консультацію щодо умов отримання та обслуговування банківської картки та овердрафту, інформує про можливості карт та тарифи, що відповідають тарифам сумлінних позичальників.
При спілкуванні з Клієнтом кредитний експерт має:
1. оцінити відповідність даних Клієнта обов'язковим вимогам до позичальників щодо надання кредиту;
2. оцінити свідомість і адекватність звернувся – явні ознаки алкогольної чи наркотичної залежності, ознаки психічного розладу, неадекватне поведінка, дивацтва у зовнішньому вигляді, одязі та інше.
3. у разі наявності супроводжуючих осіб, які виявляють явну зацікавленість у оформленні кредиту карткою, якщо ознаки неосудності і адекватності в самого клієнта, поцікавитися в супроводжуючих осіб, чому кредит оформляють саме цього суб'єкта.
4. оцінити зовнішні ознаки платоспроможності клієнта та членів сім'ї.
Далі кредитний експерт пропонує клієнту заповнити заяву – анкету на надання кредиту, надає клієнту бланк заяви-анкети та пропонує зразок для заповнення. Усі дані у заяву-анкету вписуються розбірливо друкованими літерами.
Для оформлення банківської картки із встановленим кредитним лімітом, тобто овердрафтом, клієнт повинен надати необхідні документи.
Обов'язковими для надання є такі документи:
1. документ, що засвідчує особу Клієнта – паспорт Громадянина РФ;
2. документ, що підтверджує дохід Клієнта – довідка за формою 2 ПДФО або завірена ДПІ декларація про доходи за останні 3 місяці.
Для збільшеннярозрахункового значення кредитного ліміту Клієнт надає такі документи:
1. копія трудової книжки, засвідчена печаткою організації чи відділу кадрів чи іншого документа, що містить відомості про стаж роботи на останньому місці роботи;
2. диплом про вищу освіту або інший документ, що підтверджує освіту, або копії, завірені відповідним чином нотаріально або організацією-роботодавцем. При наданні оригіналу диплома копія оформляється в додатковому офісі та засвідчується кредитним експертом.
Обов'язково перевірити відповідність підпису Клієнта у заяві-анкеті та в паспорті. У разі наявності претензій до підпису Клієнта – відмовити у наданні кредиту.
Перевірити за даними заяви-анкети та паспорта кількість зазначених Клієнтом утриманців. Ця інформація необхідна щодо розрахунку суми і терміну кредитування. До утриманців належать такі особи:
1. Діти Клієнта молодше 18 років. Виявляються за даними заяви-анкети та паспорту Клієнта.
2. Непрацюючі члени сім'ї Клієнта, крім батьків пенсійного віку. Виявляються за даними заяви-анкети.
Якщо в заяві-анкеті відсутні дані, кредитний експерт повинен поцікавитися про причини не заповнення. Відмова від заповнення всіх полів заяви-анкети та небажання пояснити причини їх не заповнення або незрозуміле пояснення своїх дій Клієнтом – є підставою для відмови у видачі банківської картки із встановленим кредитним лімітом.
Далі кредитному експерту необхідно зробити такі дії:
1. перевірити наявність у Клієнта ЛБС у Банку за опціями CNA, CPS, AE, AS;
2. звірити дані щодо Клієнта з даними в ВІС за опціями CBE, AAE, CFE;
3. перевірити Клієнта напредмет наявності погашених чи діючих кредитів та овердрафтів за опціями AP1, CDE, AS, AB;
4. надати оригінал заяви – анкети на підпис Клієнту;
5. зробити 1 екземпляр копій комплекту документів Клієнта чи взяти в клієнта ксерокопії документів і звірити ксерокопії документів зі своїми оригіналами, і навіть ідентифікувати справжність підписи Клієнта; проставити на копіях позначку «З оригіналом звірено», та завізувати її своїм підписом із зазначенням дати та П.І.Б.
Якщо у Клієнта вже встановлено ліміт овердрафту, тобто є рахунки типу L0 – позичальнику необхідно відмовити у наданні овердрафту.
Кредитний експерт здійснює реєстрацію заповненої Клієнтом заяви-анкети та візує її.
Номер анкети визначається як NNNN-XX-MKKK-Ов-LLLL, де
NNNN – номер додаткового офісу;
XX – дві останні цифри року;
Ов – тип кредиту – овердрафт;
MККК – код Кредитного експерта у додатковому офісі Банку, M – код регіональної філії Москва;
LLLL – порядковий номер заяви-анкети даного кредитного експерта.
Далі кредитний експерт забирає надані клієнтом документи та повідомляє йому, що результат перевірки буде повідомлено йому за контактними реквізитами, зазначеними Клієнтом у пункті VIII заяви – анкети протягом 3-х банківських днів.
У разі якщо за результатами проведення андеррайтингу перевірки документів клієнта кредитний експерт вирішив, що банківська картка з кредитним лімітом даному клієнту не може бути видана, їм робиться відмітка у графі XI, службова інформація, заяви-анкети «У видачі кредиту по банківській картці, овердрафту , відмовити» та пояснює причини такого рішення.
Якщо у кредитного експерта не виникло претензій до заявианкеті, особистості, а також документам клієнта, він забирає всі необхідні документи для оформлення банківської картки з встановленим кредитним лімітом, овердрафтом, і здійснює попередній розрахунок кредитного ліміту на підставі даних, представлених клієнтом. Розрахунок здійснюється відповідно до «методики розрахунку кредитного ліміту» і розраховується за такою формулою:
LO - максимальне розрахункове значення кредитного ліміту для Клієнта;
Pпозичальника – середньомісячний розмір доходів клієнта, розрахований за останні 3 місяці, підтверджений поданою довідкою про доходи за формою № 2 ПДФО або завіреною в ДПІ декларацією про доходи;
G - сума щомісячних платежів за наявною у позичальника кредитної заборгованості;
При цьому результат розрахований за формулою
(P позичальника - G) / кількість утриманців + 1 (Позичальник)
повинен бути більшим за законодавчо встановлену величину «прожиткового мінімуму» для даного регіону РФ;
K1 – коефіцієнт стажу роботи на останньому місці роботи (див. Додаток 1);
Для підтвердження стажу роботи обов'язковим є надання клієнтом копії трудової книжки або іншого документа, що містить відомості про стаж роботи на останньому місці роботи, завіреного підписом відповідального співробітника організації – роботодавця, відповідального співробітника служби кадрів, першої особи організації – роботодавця клієнта – генерального директора, фінансового директора, головного бухгалтера, тобто особи, що має право підпису фінансових документів та зареєстрованого у картці організації та печаткою організації. За відсутності документа, що підтверджує стаж роботи, розрахунок кредитного ліміту здійснюється виходячи зі стажу роботи клієнта від «6 місяців до 1 року».
K2 – коефіцієнт посади (див.Додаток 1);
Клієнт для підтвердження посади повинен надати копію трудової книжки або іншого документа, що містить відомості про посаду Клієнта, завірену організацією - роботодавцем. За відсутності документа, що підтверджує посаду, в розрахунок приймається значення коефіцієнта для не керівного працівника.
K3 – коефіцієнт освіти (див. Додаток 1);
Для підтвердження наявності освіти клієнт повинен надати диплом або інший документ, що підтверджує освіту, або копії, завірені нотаріально або організацією - роботодавцем. За відсутності зазначених документів, до уваги береться значення - вища освіта відсутня.
K4 – коефіцієнт наявності власності (див. Додаток 1);
Наявність власності жодними документами не підтверджується, визначається за даними заяви-анкети Клієнта.
Під час розрахунку кредитний експерт може використовувати файл формату Microsoft Excel. Інформація щодо утриманців та платежів за наявними зобов'язаннями береться до уваги за даними заяви - анкети клієнта.
Потім кредитний експерт інформує клієнта про розмір попереднього розрахункового ліміту овердрафту. Але обов'язково потрібно попередити клієнта, що значення кредитного ліміту може бути змінено за результатами прийняття банком рішення щодо надання овердрафту. На даному етапі робота з клієнтом закінчена і його не слід затримувати в офісі банку.
2. Перевірка даних клієнта відповідальним співробітником в ОАРК.
Після отримання від кредитного експерта файлу формату Microsoft Excel із заявою – анкетою клієнта співробітник ОАРК здійснює наступні дії:
1. Перевіряє повне заповнення листа заяви-анкети з даними Клієнта. У разі якщоу заяві - анкеті є незаповнені поля, обов'язкові для заповнення, файл з даними по клієнту необхідно повернути кредитному експерту в додатковий офіс для повного внесення інформації по Клієнту.
3. У разі відповідності даних параметрів вносить запис до «Журналу реєстрації заяв – анкет» із зазначенням часу надходження заяви – анкети та місця відправлення, номера додаткового офісу банку.
ХХХ – особистий номер співробітника ОАРК, який перевірив дані Клієнта;
YYYYY – порядковий номер клієнта, що перевіряється;
Перевірка даних клієнта виконується протягом не більше одного банківського дня з дня надходження файлу з даними по клієнту.
Після проведення відповідної перевірки даних клієнта відповідальний співробітник ОАРК надсилає файл із заявою – анкетою клієнта:
1. у разі негативного висновку – до кредитного експерта у додатковий офіс. До повідомлення необхідно прикріпити повідомлення у вигляді короткої відповіді – «Ні»;
2. у разі позитивного висновку, файл із заявою - анкетою клієнта направляється в ТВК УОАПО для проведення перевірки щодо наявності позичкової, простроченої заборгованості, платежів по кредиту та кредитної історії за останні 12 місяців. До повідомлення додається повідомлення у вигляді короткої відповіді «Так».
У разі негативного висновку ОАРК кредитний експерт повинен у цей же день зв'язатися з клієнтом та повідомити рішення банку. Причини відмови кредитний експерт клієнту пояснювати не повинен, оскільки це рішення було прийнято не ним особисто, а «Групою контролю кредитів».
При позитивному висновку щодо надання кредиту відповідальний співробітник ОАРК пересилає файл із заявою - анкетою клієнта в ТВК УОАПО для подальшої перевірки.Відповідальний співробітник ТОВК УОАПО здійснює перевірку клієнта щодо наявності позичкової заборгованості, платежів за кредитом, кредитної історії протягом останніх 12 місяців і вказує відповідну інформацію у заяві - анкеті клієнта. Далі файл із заявою - анкетою надсилається до додаткового офісу кредитному експерту. За результатами перевірки ТВК УОАПО кредитний експерт здійснює точний розрахунок кредитного ліміту з урахуванням інформації про платежі за кредитом, зазначених відповідальним співробітником ТВК УОАПО у заяві – анкеті клієнта. Розрахунок здійснюється за допомогою файлу формату Microsoft Excel. Аркуш розрахунку виводиться на друк, візується кредитним експертом і надалі поміщається у кредитне досьє клієнта.
3. Оформлення документів та проведення необхідних заходів щодо оформлення овердрафту.
При зверненні клієнта кредитний експерт оформляє заяви на відкриття особистого банківського рахунку та надання кредиту на поповнення особистого банківського рахунку, овердрафту в 3-х примірниках на суму кредитного ліміту. Оформлення цього документа здійснюється за допомогою роздрукування аркуша "заява" файлу формату Microsoft Excel, який заповнюється автоматично за допомогою внесення даних до аркуша "заява - анкета" даного файлу. Один екземпляр заяви на відкриття особистого банківського рахунку та надання кредиту на поповнення особистого банківського рахунку, овердрафту, згодом передається клієнту, один прямує до ТВК УОАПО разом із розпорядженням, один екземпляр поміщається у справу клієнта при відкритті ЛБС.
Номер договору визначається як FAAAo-BBB-XXX-YYYYYY, де
FAAA – код кредитного експерта додаткового офісу:
F-літерний код філії;
ААА – порядковий номер кредитного експерта у філії.Код кредитного експерта може не містити F - літерний код філії та складатися лише з цифрового позначення, відповідно, у номері договору літерний код філії не вказується;
про – код способу оформлення кредиту, про – у додатковому офісі банку;
ВВВ – код точки видачі кредиту при оформленні кредиту в додатковому офісі Банку - 000;
Якщо клієнт у заяві - анкеті вказав оформлення незмінної карти Maestro, VISA Electron касир - операціоніст видає йому пластикову картку. Карти зазначеного виду беруться із сховищ цінностей додаткового офісу. При цьому кредитний експерт має проконтролювати дії щодо прив'язки ЛБС, на який надається кредитний ліміт, овердрафт до виданої картки. Також необхідно нагадати клієнту про наявні ризики при втраті безіменних пластикових карток.
При оформленні іменних банківських карток кредитний експерт видає клієнту бланк заяви на виготовлення банківської картки для фізичних осіб, бланк заяви на виготовлення кредитної картки у разі оформлення банківської картки VISA Classic, VISA Gold або MasterCard Standard, MasterCard Gold. Кредитний експерт контролює стягнення з клієнта комісії за відкриття картки, ЛБС відповідно до тарифного плану та повідомляє клієнта, що надання овердрафту буде здійснено до вечора наступного робочого дня.
Далі кредитний експерт робить роздруківку з файлу автоматичного оформлення документів Розпорядження про надання кредиту та встановлення ліміту в БІС, візує його, передає на підпис керуючому додатковим офісом та разом з одним екземпляром заяви на відкриття особистого банківського рахунку та надання кредиту на поповнення особистого банківського рахунку, овердрафту , Спрямовує єдиним пакетом в ТВК УОАПО. Одинекземпляр заяви на відкриття особистого банківського рахунку та надання кредиту на поповнення особистого банківського рахунку, овердрафту передається клієнту та один екземпляр підшивається у справу клієнта при відкритті ЛБС. Відкриття позички у вигляді овердрафту здійснюється відповідальним співробітником ТВК УОАПО.
Терміни проведення операцій при оформленні банківської картки із встановленим кредитним лімітом: