Договір на пластикову картку
Щоб уникнути неприємностей, при отриманні картки вимагайте від банків видачі всіх необхідних документів або принаймні візьміть із собою для вивчення порожній бланк умов обслуговування пластиків.
Найважливіші документи, які вам повинні видати при отриманні картки – договір рахунку та умови його обслуговування. У кредитних організаціях, які ще не перейшли на нові правила оформлення, клієнти підписують правила випуску та використання карток. Вимагайте від банків видавати вам завірені екземпляри, а якщо це з якоїсь причини неможливо, хоч би візьміть із собою порожні бланки для домашнього вивчення.
Тому, щоб уникнути неприємностей, поцікавтеся, у яких випадках за вашою дебетовою картою можливий примусовий овердрафт. Так, збентежив п. 2.11 умов обслуговування карток Бінбанку, де йшлося про те, що «у випадках, коли з використанням картки здійснено операцію, сума якої перевищує залишок на рахунку та ліміт надання овердрафту (за його наявності), банк здійснює платіж, надаючи клієнту кредит на суму, що бракує». Вже наступного дня після надання кредиту нараховуються пені – 60% річних у сумі простроченої заборгованості (включаючи відсотки). Як заспокоїли в Бінбанку, ця умова стосується лише кредитних карток, а щодо дебетових кредит насильно не надається. Та він і не потрібний, тому що комісія за два роки обслуговування картки списується при видачі пластику, для чого необхідно внести мінімальний внесок на рахунок.
У п. 6.2 умов обслуговування карток Бінбанку вказується, що він має право розірвати договір в односторонньому порядку через 6 місяців після закінчення терміну всіх прикріплених до рахунку карток, якщо на рахунку менше 100 рублів - ці кошти передаються в дохід банку. Проте за чинним законодавством закриватибез згоди клієнтів банки можуть лише рахунки, на яких немає коштів та протягом двох років не проводилося жодних операцій. У Бінбанку запевняють, що не порушують закон, оскільки виправлення в ст. 859 Цивільного кодексу, згідно з якою спростилася процедура закриття непрацюючих рахунків, міститься диспозивна норма – можливість за домовленістю з клієнтом встановити інший обсяг та характер прав та обов'язків сторін при розірванні договору.
«При настанні зазначених (у п. 6.2.) обставин банк повідомляє клієнта про розірвання договору, а оскільки для закриття рахунку необхідно, щоб на ньому не було коштів, банк використовує договір фактично як розпорядження клієнта про перерахування залишку на рахунку до доходу банку» , - Ідеться в офіційній відповіді Бінбанку. Так само запевняють, що без бажання клієнтів не перевипускають пластики. Хоча у п. 1.4 правил користування картками сказано, що якщо клієнт не хоче продовжити пластик, «необхідно письмово повідомити банк не пізніше ніж за один місяць до закінчення терміну дії картки, у разі неотримання письмової заяви від відмови банк здійснює перевипуск із утриманням комісії» . "Ф." перевірить, чи справді Бінбанк виконує свої обіцянки.
Подарунки для шахраїв
В Ощадбанку письмову заяву про зникнення потрібно встигнути подати протягом трьох днів після усного повідомлення (п. 3.1.12 умов використання карток). Якщо клієнт скористався послугою «Мобільний банк», то письмової заяви не потрібно (п. 3.1.11.3). У ВРУ на подачу такого паперу відводиться тиждень (пункт 5.2 правил обслуговування карток), а у ВТБ умови більш лояльні – клієнт може прийти протягом 30 днів (п. 6.1 правил надання карток). У Банку Москви термін взагалі встановлено (п. 5.2 правил випуску карт). Кредитнаорганізація просто блокує картку та до моменту надходження письмової заяви покладає відповідальність за її використання на клієнта (п. 5.3).
Однак якщо ви встигли у встановлений термін, не зваблюйтеся - навіть у разі дотримання всіх вимог багато кредитних організацій вказують у правилах, що вони беруть на себе фінансову відповідальність тільки наступного дня після усного повідомлення. Виходить, що шахраї можуть безкарно користуватися вашою картою в перший день її крадіжки за допомогою офлайнових операцій.
Варто також звернути увагу ще на один пункт правил, а саме – на обов'язок клієнта зберігати всі документи щодо операцій з карткою протягом певного терміну (залежно від умов банку). Ці документи клієнт повинен принести на першу вимогу кредитної організації для підтвердження правомірності здійснення операцій або врегулювання спірних моментів. Ощадбанк вимагає зберігати всі папери щонайменше півроку з дати здійснення транзакції (п. 3.1.9 умов використання карт), а Банк Москви - цілий рік (п. 3.3 правил випуску карт). У ВТБ папірці доведеться накопичувати протягом усього терміну дії картки або ще 12 місяців після анулювання пластику (п. 4.7 правил надання карток).
У той же час практично будь-який банк закріплює у своїх правилах можливість відмови в обслуговуванні чи черговому випуску картки без пояснення причин. Це може статися, якщо при перевірці даних, які ви вказали на заяві на випуск пластику, емітент засумнівається в їхній правильності або у нього «підстави вважатимуть, що клієнт порушує встановлені правила».
Нещодавно кредитні організації стали дозволяти показувати залишок на рахунку у своїх банкоматах, а й у терміналах інший кредитної організації. Якщоваш банк надає таку послугу, згадка про неї повинна міститися у правилах обслуговування пластику. Якщо його немає, то емітент порушує права клієнта, тому що не попереджає його про те, що доступ до його рахунку отримують інші фінансові інституції.
Ще один важливий момент - термін, протягом якого кардхолдер може висувати претензії по операціях по карті. Зазвичай він суворо фіксований та прив'язаний до дня формування щомісячної виписки за рахунком. У Банку Москви претензії не ухвалять після закінчення 30 днів з дати складання виписки (десяте число кожного місяця) і за умови, що сама транзакція по карті була здійснена не пізніше, ніж 60 днів тому (п. 6.1 правил випуску карток). Витяг там можна забрати тільки при особистому відвідуванні (п. 6.1). У Ощадбанку термін пред'явлення претензій теж 30 днів, однак виписку пропонується отримувати як при відвідуванні офісу, так і поштою або інтернетом. Однак у правилах цієї кредитної організації передбачено, що у таких випадках за викривлення виписки, а також її несвоєчасне отримання клієнтом банк відповідальності не несе (п. 3.1.7 умов використання карток).
Тому краще стежити за рахунком картки самостійно і робити це постійно. Радимо підключитися до послуги sms-банкінгу – інформування про кожну операцію по картці. Проте слід зазначити, що просто стежити за операціями з пластику недостатньо, треба також вивчати спеціальні інформаційні стенди чи сайти кредитних організацій. Справа в тому, що у всіх правилах з використання карток міститься пункт, який дозволяє банку змінювати їх в односторонньому порядку. При цьому кредитна організація зобов'язується заздалегідь сповіщати клієнта про зміни на стендах, які може знайти в офісах банку або на його сайті. Однак, далеко не всі банки фіксують термін попередньогооповіщення клієнтів. У разі незгоди клієнта з змінами йому пропонується не що інше, як просто припинити користуватися карткою і повернути її в банк.