Допомога позичальникам за іпотечними кредитами

Згідно з новою постановою уряду, на допомогу держави у справі реструктуризації взятих раніше рублевих та валютних іпотечних кредитів, відстрочення виплат і навіть прощення частини боргів зможуть розраховувати приблизно 22 тис. осіб. Це люди, які опинилися в результаті кризи в економіці в «складній фінансовій ситуації» через зміну курсу рубля і кризи в країні.

Але одержати підтримку зможе далеко не кожен.

Багатодітні сім'ї (2 та більше неповнолітніх дітей),
Молоді сім'ї, вік яких не перевищує 35 років і є хоча б одна дитина,
Ветерани бойових дій,
Батьки дітей-інвалідів,
Працівники органів державної влади РФ, суб'єктів України або органів місцевого самоврядування зі стажем не менше одного року.

Основні вимоги до позичальників для отримання державної допомоги:

Але це ще не все. Вимоги пред'являються так само і до об'єкта нерухомості, на який оформлена іпотека.

Ми поставили питання провідним експертам ринку іпотеки та нерухомості Москви:

Якщо такої можливості немає, потрібно передусім звернутися до банку. Можна попросити відстрочку, надавши при цьому досить вагомі докази того, що ви дійсно її потребуєте. Також можна попросити банк про пролонгацію кредиту, за рахунок чого скоротиться розмір щомісячного платежу.

Чи вирішать виділені кошти проблеми позичальників?

Питання: Що думаєте щодо нової постанови Уряду: це чисто популістське рішення чи справді потрібна справа? Чи вирішать виділені кошти проблеми позичальників?

Софія Лебедєва, Генеральний директор компанії «МІЕЛЬ-Новобудови» : «Це дуже ефективнаміра, яка допоможе підтримати і позичальників, і банківську систему. Плюсом і те, що програма підтримує і рублевих і валютних позичальників, яких, втім, стає менше, оскільки частина скористалася можливістю конвертувати кредит в рублевий.

Цей захід як цілком конкретний, так і суто психологічний. Знаючи про те, що навіть при втраті роботи позичальники не залишаться покинутими напризволяще і зможуть розраховувати на підтримку держави, деякі ухвалять рішення про купівлю квартири з використанням позикових коштів. Адже багато хто зараз сумнівається, боячись залишитися в кризові часи без роботи.

Це рішення підвищує споживчу впевненість на ринку іпотеки. Також цей захід підтримки банківської системи на випадок, якщо прострочення по іпотеці сильно зросте.

Із Софією Лебедєвою погоджуєтьсяДмитрій Пантелеймонов : «Іпотечники, особливо валютні, сьогодні опинилися в непростій ситуації, і підтримка їм потрібна. Я думаю, що допомагати мають усі — і банки, і держава, і, можливо, якісь громадські організації. В ідеалі, люди, які оформляли кредити у валюті, мали враховувати ризик можливого падіння курсу рубля. Але передбачити масштаби цього падіння вони навряд чи могли, тому кидати таких позичальників напризволяще — це жорстоко. Зрештою, турбота про громадян — це першочергове завдання влади. Тому нова ухвала уряду — це не популістське рішення, а адекватне.

Зараз важливо дотриматися правил надання допомоги, розумно і неупереджено визначивши її обсяг і, звичайно ж, осіб, які справді опинилися у безвихідному становищі»

Те, що допомога позичальникам - справа потрібна, вважає і Дмитро.Овсянніков - Генеральний директор іпотечного брокера «ІПОТЕК. РУ» , однак, додає, що ця постанова не вирішить усі проблеми, всіх позичальників: «Проблема в тому, що всіх позичальників, що називається, «зачесали під один гребінець»: людям із принципово різними проблемами пропонують єдине рішення».

Те, що заходи допомоги не вирішать проблем усіх постраждалих позичальників, згоден іСергій Шлома, директор Департаменту вторинного ринку «ІНКОМ-Нерухомість» : «Власне, навіть банки, наскільки я знаю, говорять про те, що ця програма АІЖК орієнтована, швидше, на рублевих іпотечників, що не знімає найгострішу на даний момент проблему валютних позичальників.

Обсяг передбачуваного відшкодування держави – до 200 тисяч рублів однією кредит. Гроші отримує не позичальник, а банк як компенсацію за свої можливі втрати від реструктуризації.

Тут слід розуміти такий момент. Величина середнього валютного кредиту в Україні $130-150 тисяч (за середньої вартості однокімнатної квартири в Москві на початку 2008 року близько $200 тисяч – цілком зрозуміла сума). У більшості валютних іпотечників, які сьогодні зіткнулися з неможливістю обслуговувати свої кредити, навіть після 7-8 років виплат сума боргу серйозно перевищує $100 тисяч, а квартира коштує зараз менше, ніж вони мають банку.

Що таке 200 000 рублів для банку? Приблизно 3 щомісячні платежі за середнім іпотечним кредитом у валюті. Досить сумнівним виглядає їхня зацікавленість у цій сумі. Критеріїв, за якими позичальник може скористатися програмою допомоги АІЖК, начебто багато, але й питань до них теж немало. З деякими винятками щодо них не проходять сім'ї з однією дитиною, якщо батькам понад 35 років, люди без дітей , ті, у кого старшій дитині тількивиповнилося 18, навіть матері-одиначки, наскільки я пам'ятаю, як не дивно, не потрапили до «групи ризику».

Як постанова зачіпає валютних позичальників?

Питання: Чому прийняте рішення засмутило валютних позичальників: що їм цього разу потрібно?

«Справа в тому, що у валютних позичальників принципово інші проблеми: вони докорінно відрізняються від проблем тих позичальників, які мають кредити в рублях. Які проблеми виникли у позичальників, які взяли кредити у рублях? – кажеДмитро Овсянніков, і наводить приклад: «Людину (у зв'язку з кризою) звільнили з роботи, на нову роботу він поки що не влаштувався і не може платити за кредитом. Але мине місяці 2 – 3, можливо місяців 6 (максимум), він влаштується на нову роботу і зможе платити як раніше. Отже, такому позичальнику потрібні гроші на те, щоб ці 2-3-6 місяців платити за кредитом. А що сталося з валютними позичальниками? Курс виріс майже вдвічі. Отже, місячний платіж позичальника (у перерахунку на рублі) також зріс майже вдвічі. І якщо позичальник за кредитом платив 50% від доходів, то зараз змушений платити всі 90%. Але 10 відсотків, що залишилися, від доходів – занадто мало, щоб на них прожити. Людина може працювати, її не скоротили, не звільнили,... Просто грошей, що залишилися від оплати кредиту, занадто мало для того, щоб на них прожити. І ця проблема не вирішиться за 2 – 3 – 6 місяців. Отже, для валютних позичальників потрібні інші заходи допомоги».

При цьому масовий розпродаж квартир через дефолт позичальників загрожує обернутися проблемами для ринку житла. Ці об'єкти – вкрай низьколіквідний товар. Покупці і так не особливої шанували іпотечні квартири - навіть ті, які продавалися позичальниками в цілком мирних обставинах, при необхідності, наприклад,розширення житлової площі. А якщо до певних нюансів угоди додасться ще й людська трагедія, проблеми, пов'язані з виселенням колишніх мешканців, – справа стає зовсім сумною.

У поєднанні з розвитком тенденції скорочення в 2015 році купівельного попиту іпотечні квартири стають мінімально конкурентними. Навряд чи вони в масовому порядку будуть продаватися суттєво нижче за ринок – у цьому не зацікавлені ні банки, ні позичальники. Вартість такої нерухомості і так найчастіше нижча за суму застави – який вже тут демпінг? А значить найімовірніше, що при уповільненні ринку ці об'єкти буде дуже важко реалізувати».

Ось і виходить, що якщо не виділяють гроші на допомогу позичальникам - погано. А виділяють - теж не зовсім добре: мало виділяють, не так і не тим.

Автор: Катерина Лахметкіна

Цей текст дозволяється передруковуватиза дотриманням правил