Доступні позики
Доступність мікропозик і низька ступінь фінансової грамотності населення призвели до зростання прострочок у системі МФО. Сьогодні практично кожна третя позика прострочена більш ніж на місяць. Така ситуація негативно відбивається насамперед на репутації та фінансовому становищі позичальника.
Які найчастіші причини прострочень і як грамотно керувати своїми фінансами. Щоб не потрапити до боргової ями?
Як зазначалося, доступність мікропозик грає свою роль. Клієнти, яким терміново потрібні гроші, без особливих зусиль оформлюють позику в офісі МФО або за онлайн-заявкою. Зручність отримання грошей – на карту, готівкою, на електронний гаманець, дає позичальнику свободу розпорядження. І швидко витративши кредит, він звертається за наступним. При цьому далеко не всі клієнти МФО роблять розрахунки власних бюджетів і контролюють терміни оплати позик. Коли настає термін повернення позики, а в клієнта немає потрібної суми, він бере позику в інший фінансової організації. Слід зазначити, частина клієнтів отримує мікропозики у тому, щоб погасити наявні борги перед банками.
Серед клієнтів, які допускають прострочення переважна більшість тих, хто має два та більше кредитних зобов'язань. Як правило, такий позичальник має кредитну банківську картку або споживчий кредит, і один або два договори позики в МФО. За статистикою, кожне з цих зобов'язань на невелику суму до 30 тисяч рублів. Але якщо скласти всі кредити, то разом із відсотками сумарний борг становитиме від 100 000 рублів.
У чому небезпека такої ситуації для позичальника? Навіть за стабільного доходу, що дозволяє виплачувати чергові внески, кредити на різні терміни можуть призвести до дефолту. Простий приклад:
Припустимо, позичальник має стабільний дохід у розмірі 35 000 рублів щомісяця.
При цьому він має кредитну картку на суму 25000 рублів і мікропозику на 20 000 рублів. Обов'язкові платежі (відсотки) щодня становлять понад 400 рублів. За місяць це близько 13 000 рублів, тобто третина доходів клієнта. Якщо припустити, що наприкінці місяця позичальнику потрібно буде повернути основну суму мікропозики, то практично весь його дохід буде спрямований на розрахунки по одному із зобов'язань.
Ось у таких ситуаціях люди й беруть чергові позики, щоб заповнити дефіцит у сімейному бюджеті. Щоразу ці суми дедалі більше, і настає термін, коли загальний розмір усіх боргів із відсотками перевищує доходи сім'ї.
Як спланувати свій бюджет, щоб уникнути банкрутства? По-перше, потрібно скласти план доходів на перспективу, наприклад, на найближчий рік. Це допоможе визначити загальну суму грошових надходжень. Потім, потрібно спланувати поточні витрати сім'ї – на оплату жкх, харчування, проїзд, одяг, та ін. Різниця між доходами та витратами є тим самим вільним залишком, який можна направити на розрахунки за позикою.
По-друге, звертаючись за кредитом, необхідно визначити, чи вистачає суми вільного залишку на погашення відсотків та основного боргу. Якщо вільних коштів позичальника недостатньо для погашення зобов'язань за позикою, а гроші дуже потрібні, варто розглянути варіанти кредитування на більш тривалі періоди, використовуючи заставні схеми.