Еквайринг що це
Багато хто з нас чув незвичне для українського вуха слово «еквайринг». Проте значення цього поняття мало хто знає. Марина Скудутіс розбиралася, навіщо ставити термінал щодо прийому банківських у місці продажу і наскільки це дорого.
Еквайринг (від англійського acquiring – придбання) – це система прийому до оплати пластикових карток. Багато компаній та підприємців, зайнятих у торгівлі чи наданні послуг, вже давно використовують термінали для оплати чеків кредитними та дебетовими картками. Організувати ще один канал надходження платежів досить просто: потрібно, щоб банк-еквайрер встановив на підприємстві необхідне обладнання, наприклад, POS-термінал. Коштує воно недешево, але треба мати на увазі, що багато банків нададуть його безкоштовно.
Навіщо це потрібно?
Плюси від організації еквайрингу незаперечні. Після встановлення обладнання сплатити товари та послуги зможе той клієнт, у якого немає на руках готівки (або потрібної суми), але є банківська карта. З іншого боку, покупців, готових здійснити покупку або збільшити чек, стане значно більше, люди, як правило, не носять з собою в гаманці всі гроші, що є у них, в той час як на карті може лежати куди більше коштів, отже, число спонтанних покупок збільшується. В Україні все більшої популярності набувають не лише дебетові, а й кредитні картки, якими розплачуватись у безготівковій формі набагато вигідніше, ніж знімати гроші через банкомат. Справа в тому, що багато хто використовує такі карти як якийсь електронний гаманець: розплачуються за товари та послуги, а потім протягом пільгового періоду (зазвичай він становить 50 — 55 днів) повертають гроші на картку, не сплачуючи при цьому відсотки.
Вигоди від прийому банківських карток цим необмежуються. Коли покупець розплачується карткою, то власникам торгової точки не потрібно турбуватися, що в касі можуть виявитися фальшиві банкноти, та й, власне, готівки буде менше, що добре, це дозволить знизити витрати на інкасацію. Фахівці говорять про те, що прибуток компаній після підключення еквайрингу підвищується приблизно на 30 відсотків, організація, як я вже зазначала, купує клієнти платоспроможних громадян, які воліють розплачуватися тільки пластиковими картками.
В останні роки набуває все більшого поширення інтернет-еквайринг. Його підключення вигідне власникам інтернет-магазинів, у цьому випадку клієнти отримують можливість розплачуватися картками. За допомогою інтернет-еквайрингу можна через мережу оплатити послуги (наприклад, мобільний зв'язок). Розвивається еквайринг і в самообслуговуванні (у паркоматах, терміналах з продажу квитків тощо). Всі ми, як споживачі, вже користувалися такою послугою і знаємо, як це зручно. Плюси від інтернет-еквайрингу для власників бізнесу очевидні, перераховувати їх не має сенсу, вони очевидні. До речі, POS-термінали бувають як стаціонарними, і переносними. Портативні можуть використовувати і інтернет-магазини при доставці клієнтам товару. Покупці в цьому випадку отримують можливість розплатитися карткою за фактом доставки (у себе вдома, в офісі тощо), достатньо пред'явити її кур'єру. Однак власникам інтернет-магазинів потрібно пам'ятати: свого співробітника на доставці потрібно навчити користуватися обладнанням, а то мало що станеться (наприклад, він не здійснить оплату, але подумає, що операція пройшла успішно).
Як вибрати банк-еквайрер?
Моє переконання, що при виборі банку-еквайрера краще віддавати перевагу перевіреним часом кредитним установам.Пам'ятаючи про події останніх місяців у країні, працювати з неперевіреними банками може бути дорожче. Усі великі фінорганізації, зрозуміло, пропонують послуги еквайрингу. Якщо магазин великий, то можна придбати програмне забезпечення, яке дозволить одночасно приймати платежі на кількох касах. Як покупці ми всі бачили цей принцип роботи у супермаркетах та гіпермаркетах. Якщо ж магазин чи салон невеликий і лише планує почати приймати карти, то ще одним плюсом на користь еквайрингу буде той факт, що банки пропонують новим клієнтам послуги з навчання персоналу, а також здійснюють цілодобову технічну підтримку, надають витратні матеріали. Для своїх клієнтів фінорганізація може запропонувати інші пільги. Наприклад, дозволить брати участь у дисконтній програмі банку. А це означає, що у компанії з'являться додаткові клієнти, які мають програми лояльності свого банку.
Щоб здійснювати еквайрингові операції, компанії потрібно укласти з банком договір обслуговування. Угода так і називається – договір еквайрингу. Кредитна організація підключить торгову точку до міжнародних платіжних систем (наприклад, Visa та/або MasterCard). За свої послуги стягуватиме комісійна винагорода, розмір якої буде чітко прописаний у договорі. Зазначу, що багато фінансових структур передбачають в угодах умову про оборот, як правило, чим він вищий, тим нижча комісія. Для підключення еквайрингу деякі банки вимагають відкриття рахунку, інші ні. Про цю умову потрібно дізнатися у кредитній установі, яку компанія обрала для співпраці.
Як відбуваються розрахунки?
Розберемося, як відбуваються розрахунки. Для деяких людей це резонне питання, адже незрозуміло, як компанія отримає гроші затовар чи послугу, якщо вона не побачить готівки. А відбувається це так: банк щодня здійснює відшкодування коштів на поточний рахунок організації, на суму всіх операцій, проведених на його обладнанні (POS-терміналах) за допомогою платіжних карток. При цьому фінансова організація з цієї суми утримає свою винагороду за послугу.
Сама процедура прийому пластикових карток нам як покупцям відома: за допомогою терміналу касир активізує картку. Після цього інформація про неї передається до так званого процесингового центру. Після «отримання добра», тобто після перевірки залишку на рахунку, у двох примірниках роздруковується сліп: їх підписують покупець та продавець, у кожного залишається по примірнику. Продавець повинен звірити підписи на карті та сліпі, оцінивши їхню ідентичність. Тому ще раз нагадаю, що перш ніж переходити до прийому банківських карток, обов'язково навчіть персонал роботі з обладнанням.
Зверніть увагу: незважаючи на те, що гроші продавець отримує безготівковим шляхом, це не звільняє його від обов'язку застосовувати ККТ (абз. 4 п. 1 ст. 5 Закону «Про застосування контрольно-касової техніки під час здійснення готівкових розрахунків та (або) розрахунків) з використанням платіжних карток»).
Примітка. 15% покупок у торгових мережах оплачуються пластиковими картками.