Функції та типи комерційних банків

У сучасних банківських системах розвинених країн існує два основних типи банків – комерційні та центральні. Головною відмінністю комерційних банків від центральних є право емісії банкнот. Серед комерційних банків різняться два типи – універсальні та спеціалізовані банки.

Універсальний банк здійснює всі або майже всі види банківських операцій: надає як короткострокові, так і довгострокові кредити, приймає вклади всіх типів, здійснює операції на фондовому та валютному ринку, надає всілякі фінансові послуги своїм клієнтам.

Спеціальний банк, навпаки, спеціалізується однією чи кількох видах банківських операцій. В окремих країнах банківське законодавство перешкоджає чи просто забороняє здійснювати широке коло операцій.

Законодавчі обмеження для низки операцій були введені в Англії, США та низці інших держав як реакція на величезну кількість банківських банкрутств у період світової кризи 1929-1933 р.р. До країн, де переважає принцип спеціалізації банків, належать Велика Британія, Франція, США, Італія. Принцип універсалізації домінує у Швейцарії, Німеччині, Австрії, Укаїні.

Розрізняють інноваційні, інвестиційні, іпотечні, ощадні, лізингові та факторингові банки.

Інноваційні банки (термін походить від слова «інновація» – нововведення, нововведення) спеціалізуються, як правило, на кредитуванні перспективних проектів у галузі «knowhow», високих технологій, наукомістких виробництв, венчурних (тобто ризикованих) фірм. Наведемо приклад такого кредитування, коли кошти було виділено створення інноваційного препарату, що дозволяє забувати певні події.

Формування хворобливих спогадів пов'язані з появою у мозковому центрі страху спеціальних «рецепторних білків». Американські вчені з Університету Джона Хопкінса знайшли спосіб медикаментозними засобами їх видаляти, що призводить до безповоротного стирання спогаду. Відкриття можна використовувати для лікування посттравматичних стресових розладів у солдатів та жертв насильства, а також, наприклад, на допомогу тим, хто пережив хворобливе розставання.

Інвестиційні банки (іноді їх називають інвестиційні дилери) відрізняються від звичайних банків тим, що не надають кредитів підприємствам та населенню. Їхня основна діяльність – робота на ринку цінних паперів, портфельні інвестиції. Функціонують інвестиційні банки наступним чином: спочатку вони акумулюють капітал із усіх можливих джерел, а потім на отримані кошти купують державні та корпоративні цінні папери. З отриманого за цінними паперами інвестиційного доходу інвестиційний банк залишає до 10% собі за послуги з управління активами, а 90%, що залишилися, виплачує своїм клієнтам.

Іпотечні банки (від гр. hypotheke - застава, застава) здійснюють кредитування своїх клієнтів під заставу нерухомості або землі, які є дуже надійною гарантією повернення банківського кредиту. Маючи надійне заставне забезпечення кредиту, іпотечні банки надають позички на дуже тривалі терміни (10-20 років) під невисокі річні відсотки.

Ощадні банки - це кредитні установи, які служать головним чином для залучення грошових заощаджень та вільних коштів населення та підприємств.

Лізинг виник у США 1952 р. у зв'язку зі створенням компанії «Ю.С. Лізинг корп.». У перекладі з англійської слово "лізинг" означає здачу в оренду.Однак лізинг це не проста оренда, в якій беруть участь дві особи – орендар та орендодавець, а специфічна, у якій беруть участь три особи: крім перерахованих двох ще й лізинговий банк. Пояснимо цю ситуацію на такому прикладі. українські авіакомпанії мають у своєму складі класних пілотів, проте не мають достатніх коштів, щоб придбати якісні авіалайнери. Водночас, авіабудівні компанії хотіли б продати свої літаки, щоб отримати прибуток, але не можуть цього зробити через неплатоспроможність авіаперевізників. Виникла колізія дозволяє лізинговий банк, який купує в авіабудівників літаки і передає їх у довгострокову оренду транспортним компаніям. Останні задовольняють потреби ринку, отримують прибуток та розплачуються з лізинговим банком. Таким чином, під лізингом розуміється здавання в оренду предметів тривалого користування, таких як будівлі, машини, кораблі, літаки. Зазвичай такого роду операціями займаються лізингові банки, або спеціалізовані лізингові компанії, які є дочірніми компаніями великих банків.

Ставки по лізингу розраховують виходячи з витрат виробництва, відсотків та податків, які мають сплачувати лізингові компанії як власники орендованих товарів.

Факторинг також виник США приблизно 1890 р. Фактор-банк чи факторська компанія купує борги будь-якої компанії чи держави і потім сама отримує платежі з них. В операціях факторингу є три учасники: фактор-банк, початковий кредитор (клієнт фактора) і боржник, який отримав від кредитора певну суму грошей у борг (або товари з відстроченням платежу). Фактор-банк, як правило, веде всю бухгалтерію, бере на себе обов'язки щодо попередження боржника про платежі, веде статистичний облік, атакож несе весь ризик, пов'язаний із повним та своєчасним надходженням платежів. Плата за фактор-послуги досить сильно варіюється в залежності від можливості стягнення боргу, але в середньому зазвичай становить 10-20% від суми початкового боргу.