Хоум Кредит банк про зміну підходу до споживчого кредитування
Павло Бєляєв, директор департаменту розвитку продуктів і послуг Банку Хоум Кредит відповів на актуальні питання Кредитного радара про споживче кредитування, зміни в кредитній політиці банків, перспективи ринку.
Про найближчі перспективи споживчого кредитування
- Останнім часом банківські аналітики дедалі більше говорять про зростання боргового навантаження населення та прогнозують значне зростання простроченої заборгованості. Багатьох це змушує робити похмурі прогнози, аж до банківської кризи.
Наскільки серйозна ситуація, на Вашу думку? Чи може вона призвести до того, що банки почнуть згортати програми споживчого кредитування?
- На мій погляд, банківський роздріб в останні два роки зростав дуже швидко. Частина клієнтів явно переоцінили свої можливості і взяли дуже багато кредитів або звалили він непомірне кредитне навантаження. Настав час трохи зменшити оберти, що ми вже побачили цього року: знижуються обсяги кредитів, що видаються, падають темпи зростання портфелів. Наступний рік принесе ще більше зниження, але я не став би говорити про банківську кризу. Для цього немає передумов – макроекономічні показники залишаються стабільними, банківська система має достатній запас міцності з погляду капіталу та ліквідності.
..банк не схвалює кредит клієнту, у якого вже на руках три кредити і більше.
- Іван Світек у недавньому інтерв'ю говорив, що Хоум Кредит Банк готовий зменшити обсяги кредитів, що видаються на користь якості позичальників. Як змінилися у зв'язку із цим вимоги банку до потенційних клієнтів?
- Зважаючи на поточну ситуацію з простроченою заборгованістю, мискоригували свій підхід до схвалення: банк не схвалює кредит клієнту, у якого вже на руках три кредити і більше. Якщо клієнт має один кредит, ми розглядаємо можливість видачі другого після закінчення 3-х місяців з моменту видачі першого. Якщо зараз у клієнта два кредити, то третій ми зможемо видати не раніше, ніж через 6 місяців після оформлення останнього кредиту. Платежі по всій кредитній лінії клієнта не повинні перевищувати 30-40% від щомісячного доходу – це рекомендація, яку ми завжди даємо споживачам.
- Для середньостатистичного позичальника – чи означає це, що тепер кредит готівкою у Хоум Кредит Банку отримати складніше? Чи просто варто розраховувати на меншу суму кредиту?
- Потрібно розуміти, що жоден банк не зацікавлений у тому, щоб видавати кредити, які він не зможе повернути. Але й позичальнику в першу чергу самому потрібно підходити до оцінки своєї платоспроможності при вирішенні взяти кредит. Як я вже сказав вище, клієнт повинен розуміти, що занадто багато кредитів або кредити на суми, що перевищують розумні межі по відношенню до доходу, - це шлях у нікуди. Зберігайте позитивну кредитну історію, вибирайте усвідомлено час, термін та суму кредиту, який ви плануєте оформити – це запорука того, що банк швидше за все піде вам назустріч.
Про продукти ХКФ банку
- Яким Хоум Кредит бачить зараз ідеальне співвідношення між кредитами готівкою та кредитними картками? Чи не плануєте Ви зміщення пріоритетів у бік кредитних карток? Чи відрізняється для Вас цільова аудиторія цих двох продуктів?
- Ми успішно працюємо як із кредитами готівкою, так і з кредитними картками. За портфелем кредитів готівкою банк міцно утримує 3-е місце, за картами – 9-те, при цьому за картами ми в 2013 році ростемозначно швидше за ринок. Щодо співвідношення, то тут потрібно відштовхуватися від потреб клієнта. Кредит готівкою, як правило, більш-менш сума під конкретні потреби клієнта, карта – інструмент повсякденних витрат клієнта.
- Яких клієнтів зараз у банку більше – тих, хто бере POS-кредити у магазинах, чи тих, хто приходить до офісів продажів самостійно? Наскільки це є різна аудиторія?
– Позичальників, які беруть кредит на товар, звичайно, більшість у нашій клієнтській базі. Це і зрозуміло - кількість точок продажів POS-кредитів у магазинах обчислюється десятками тисяч, офісів набагато менше. POS-кредит - набагато коротший і менший за розміром, ніж кредит готівкою.
- Яку максимальну суму можна отримати у Хоум Кредит Банку у день обігу? Яка програма дозволяє отримати кредит на найвигідніших умовах?
- Максимальна сума за продуктом "Швидкі гроші" - 250 тис. рублів. Якщо ж клієнт має час почекати до трьох днів і надати більшу кількість документів, то він цілком може розраховувати на суму по продукту «Великі гроші» до 700 тис рублів.
Про оцінку позичальника
Це цілком нормально – запровадити обмеження, які зрештою захистять самого позичальника.
Про регулювання
- Як Ви вважаєте, чи потрібні законодавчі обмеження, які б не дозволяли людині отримати більше кредитів, ніж вона може виплачувати?
– Вважаю, що потрібні. Це цілком нормально – запровадити обмеження, які зрештою захистять самого позичальника. Цей захід дозволить на законодавчому рівні заборонити закредитовувати позичальників, від чого зрештою виграють усі – і клієнти та банки.
- Що Ви думаєте про намір Центробанку обмежити максимальну ставку за кредитами готівкою?Чи призведе це до реального зменшення процентних ставок?
- Змін у сфері споживчого кредитування, які Центробанк вже запровадив у 2013 році і які планує зробити наступного року, на мій погляд, виявилося достатньо для того, щоби ставки почали знижуватися. Я нагадаю, що у 2013 році ЦБ змінив підходи до резервування кредитів та підвищив вимоги до достатності капіталу через зміни коефіцієнтів за кредитами з високими ставками. Ми бачимо, що ці заходи працюють, цінова політика банків змінюється, керований процес.