Іпотечний ринок у різних країнах світу

Іпотека - це процес видачі кредиту під заставу нерухомості, що купується. Це визначення є правильним для будь-якої країни, проте на цьому подібності часто закінчуються. Відмінності між іпотечними системами різних країн можуть полягати в наступному:

1. Склад учасників ринку (і це далеко не лише кредитори та позичальники)

2. Процес отримання кредиту (необхідний пакет документів та спосіб розгляду заявки)

3. Вимоги щодо величини початкового внеску

4. Іпотечна ставка (фіксована або плаваюча)

5. Законодавче регулювання іпотеки (насамперед, порядок звернення на майно при банкрутстві позичальника)

Далі представлено порівняльну таблицю з особливостями іпотечних систем у різних країнах світу (США, Україна, Великобританія, Німеччина).

Основні учасники ринку

Банки, державні органи, брокери, андеррайтери

Банки, кредитно-будівельні кооперативи

Програми підтримки іпотеки

За допомогою сек'юритизації портфеля іпотечних кредитів

З допомогою співфінансування кредиту

Кредити без документів

Фіксовані, плаваючі, погашення лише відсотків

Можливий нульовий внесок

Неможливий нульовий внесок

Можливий нульовий внесок

Неможливий нульовий внесок

У деяких випадках можливі штрафи

Найчастіше зі штрафом

Перехід права власності

Залежно від штату або після покупки житла, або після погашення боргу

Залежно від штату або судовий, або судовий

У більшості випадків судовий

Вартість житла нижче за суму боргу

Залежно від штату можливе звернення на інше майно

Позика вважається погашеною

Можливе звернення на інше майно

Вартість житла вища за суму боргу

Надлишок залишається за кредитором

Надлишок повертається позичальнику

Вартість іпотеки у різних країнах світу

США

Журналісти Business Insider порівняли медіанну заробітну плату, рівень життя, податкового навантаження та вартість житла у великих містах США, щоб обчислити кількість років, необхідну для того, щоб зібрати гроші на перший внесок за іпотекою – ця сума у Штатах становить від 3,5% до 20% повної вартості житла. Результати наведені з припущення, що щомісяця відкладатиметься 20% отриманих доходів.

Виявилося, що найскладніше купити житло по іпотеці в Сан-Франциско, у місті дуже дорога нерухомість.

Топ-15 міст США, відсортованих за часом, необхідним для накопичення першого іпотечного внеску:

Сан-Франциско, 10 років, перший внесок у $81 тисяча.
Лос-Анджелес, 9,5, 84 тисячі доларів.
Нью-Йорк, 9, 100 тисяч доларів.
Сан-Хосе, Каліфорнія, 7,2, $122 тисяч.
Сан-Дієго, Каліфорнія, 7, $66 тисяч.
Чикаго, 4,5, $44 тисячі.
Остін, 4.
Філадельфія, 3,8.
Фенікс, 3,45,
Даллас, 3.
Джексонвілл, 3.
Х'юстон, 2,82.
Колумбус, 2,8.
Індіанаполіс, 2,8.
Сан-Антоніо, 2,5.

Європа

У країнах Європи справи з іпотекою теж по-різному. З усіх європейських країн найбільшнизькі відсоткові ставки у Німеччині. Там найчастіше перші 10 років виплачуються відсотки, а вже згодом – тіло кредиту. Погоджуючись на це, позичальник одержує рекордно низьку ставку кредитування. Наприклад, в Commerzbank вона становитиме 0,93% річних. Ті, хто хоче розрахуватися якнайшвидше, виплачуючи одночасно і відсотки, і основну суму кредиту, можуть розраховувати на 1,9-2,5% річних.

В Іспанії ставка в різних банках варіюється від 2 до 6% річних, сума початкового внеску - від 20% до 50% вартості об'єкта. Позика може видаватися на 20-30 років. При цьому іспанські банки не схильні вести із позичальниками переговори, коли справа стосується прострочень кредитів. На закладене майно накладається арешт, потім воно продається з торгів. Але саме на такі об'єкти банки охоче видають кредити новим позичальникам, причому найчастіше на пільгових умовах.

Низькі ставки за іпотекою від 2,5 до 6% пропонують і банки Великобританії, але отримати тут кредит нелегко навіть громадянам країни. Максимально можливий розмір іпотечного кредиту становить близько 50%, а штраф за дострокове погашення може становити від 1% до 3% суми кредиту.

У Швейцарії іпотечні ставки коливаються від 2% до 3,5%, і кредити видаються у розмірі до 60% від суми купівлі, терміном на 5-10 років, а потім продовжуються, причому, як правило, вже на вигідніших для позичальника умовах.