Іпотека без початкового внеску

Як оформити іпотеку, якщо немає грошей на початковий внесок?

Просто оформити іпотеку на квартиру, що сподобалася, не маючи ні 10-20% від її вартості, ні іншого майна, яке можна дати в заставу, ні державних пільг, ні можливості (з розрахунку платоспроможності) взяти споживчий кредит -нельзя.

Пов'язано це з тим, що банк при розрахунку вартості застави закладає певний дисконт, і якщо сума іпотечного кредиту буде більшою за вартість закладеного майна (при необхідності його оперативно реалізувати), кредит виходить незабезпеченим, та умови (низька ставка, тривалий термін), передбачені для заставних кредити не можуть бути надані.

Додаткова застава

Якщо клієнт, який бажає придбати квартиру, вже має нерухоме майно у власності, то він може оформити іпотечний кредит без первісного внеску, надавши в забезпечення наявне житло.

Бажаєте отримати іпотеку без початкового внеску - запропонуйте банку заставу

Можливий варіант, коли додатковою заставою буде нерухомість третьої особи. Наприклад, закладається квартира родичів, а коли борг знижується до певної суми, їхня квартира виводиться з-під застави. Ситуація ускладнюється тим, що не у всіх є такі родичі, та й витрати на іпотеку за рахунок кількох об'єктів застави суттєво зростуть. Страхувати, оцінювати, оформляти обтяження доведеться на дві квартири.

Іпотечний кредит на початковий внесок

Це близький за змістом попередній спосіб оформити іпотеку, не маючи грошей на початковий внесок. Різниця лише в тому, що буде два кредити – оформляєтьсякредит під заставу наявної квартири (так само можливий сторонній заставник), що йде початковий внесок по іпотеці. З мінусів доведеться обслуговувати два кредити одночасно, що збільшує навантаження на особистий або сімейний бюджет. В іншому, одні плюси:

1. Можливість варіювати суми та терміни двох кредитів, вираховуючи найбільш вигідний варіант
2. Можна оформити кредити в різних банках, розглянути різні пропозиції щодо ставок в обох випадках
3. Якщо заставою за кредитом на початковий внесок буде майно родичів, простіше переконати оформити невеликий кредит на нетривалий термін (який забезпечуватиме чужа квартира).
4. Процедура зняття обтяження після повного погашення кредиту на початковий внесок простіше, ніж виведення з-під застави (якщо пройде кілька років банк знову може вимагати оцінку нерухомого майна, а це додаткові витрати).

Споживчий кредит на внесок з іпотеки

Цей варіант може підійти тим, хто:

1. Не має нерухомості у власності;
2. Не може надати в заставу майно згодних на правочин третіх осіб;
3. Не готова до додаткових витрат на оформлення додаткової застави;
4. Має достатній дохід обслуговування одночасно і споживчого і іпотечного кредиту;
5. Планує гасити один із кредитів за рахунок здачі придбаної нерухомості в оренду, або за рахунок очікуваного отримання коштів у майбутньому.

Очевидно, що ставка за незабезпеченим споживчим кредитом буде більшою, ніж за іпотекою. Але такий кредит можна оформити швидко, з мінімальними додатковими витратами (на страхування життя і т.д.). Якщо квартира, що купується в іпотеку, не дорога, або пропозиціянастільки вигідне, що зволікати не можна, то найпростішим способом взяти саме споживкредит на початковий внесок.

У клієнта може не бути грошей на початковий внесок в даний момент часу, при цьому очікується надходження грошей, наприклад, від продажу старої квартири. Тоді деякі складнощі в оплаті дорожчого споживчого кредиту протягом короткого терміну цілком виправдані. І, відповідно, дії щодо оформлення додаткової застави (через витрати з ним пов'язані) – не мають сенсу.

Начебто найпростіше - це взяти потреб.кредит на перший внесок, АЛЕ.

Насправді таке трапляється, якщо на момент подачі заявки на іпотеку клієнт заявляє певний початковий внесок, а на момент оформлення з'ясовується, що джерело цього внеску – ліміти кредитних карток. Банк спочатку перевіряє кредитну історію та наявність діючих кредитів, але у звіті НБКІ кредитні картки, які не використовуються, відображені з нульовим боргом.

Якщо угода затягується понад місяць, банк пересхвалює клієнта, якщо з'ясовується, що з'явилися кредити, вони враховуються при розрахунку платоспроможності і позичальник може не пройти за доходом.

Виходить замкнене коло : щоб банк схвалив потрібну суму іпотеки, потрібно або закрити діючі кредити (необхідні для початкового внеску), або збільшити початковий внесок.

При використанні споживчого кредиту на початковий внесок з іпотеки дуже важливо розрахувати можливість обслуговування одночасно двох кредитів та узгодити усі суми з банком наперед.

Державна підтримка при іпотеці

Ідеальним варіантом оформлення іпотеки без власних накопичень є отримання державної підтримки (субсидії на іпотеку якібувають ). Багато банків приймають як початковий внесок сертифікат на материнський капітал. За учасників програми «Молоді вчені» початковий внесок так само сплачує держава. «Військова іпотека» зовсім не передбачає внесення частини власних коштів, всі необхідні внески збираються на спеціальному рахунку. (докладніше )

---