Ісламський банкінг запорука успішної економіки
Незважаючи на широку доступність інформації на тему ісламського банкінгу, більшість фахівців у сфері фінансів мають сьогодні уявлення про таке поняття, як «ісламські банки», далеке від правильного. Найчастіше у поданні обивателів ісламський банк виглядає як щось давньоісторичне або як фінансова база терористів.
Тим часом сучасний ісламський банк – це самостійний фінансовий інститут, який задовольняє запити клієнтів та забезпечує зростання доходів акціонерів. Природно, що економіка за своєю суттю не може бути ісламською, християнською чи буддистською. Але конфесійна основа багато в чому визначає систему та механізм ведення бізнесу, виступаючи своєрідним «кодексом честі» бізнесмена.
Напевно, вже багато хто знає, що головною особливістю ісламських банків є те, що вони не залучають депозити та не видають кредити під відсотки. Відповідно до норм ісламської етики, – і в цьому мене, мабуть, підтримають богослови, – праведне лише те багатство, джерелом якого є власна праця та підприємницькі зусилля його власника, а також спадок чи дар. Крім того, прибуток є винагородою за розумний ризик, який супроводжує будь-яке ділове підприємство.
Короткий історичний екскурс допоможе нам відновити хронологію подій, що передували входження ісламського банкінгу у звичний ритм економіки світу.
Вперше ісламські банки, що діють на основі ісламського законодавства, почали створюватись у 80-х роках. Однак перші спроби організувати такий банк відносяться до 60-х років минулого століття, коли економіст Ахмад аль Наджар у єгипетському містечку Міт Гамр створив у себе на батьківщині, в Єгипті банк, в рамках якого виконувались операції.щодо заощадження та накопичення коштів фізичних осіб та здійснювалося інвестування частки накопичених ресурсів на умовах, що виключають лихварство. Абсолютно виключалися відсотки за грошовими операціями, але передбачалася участь у прибутку від проведених угод. Основний напрям роботи банку полягала у залученні коштів дрібних вкладників та освіті капіталу, що використовується на цілі, що відповідають принципам Шаріату.
На жаль, на хвилі боротьби з ісламськими радикальними організаціями банк у 1967 році було закрито. Але навіть після невдач у створенні ісламських банків, які спіткали Ахмада аль-Наджара в Єгипті, він вірив, що фінансові інститути, створені за принципом єдиної віри, можуть розраховувати на успіх. З Єгипту він переїхав до Саудівської Аравії, де продовжив займатися проблемами ісламської економіки. На початку 70-х років піднялися ціни на нафту, головними постачальниками якої на світовий ринок були країни Перської затоки. Валютні резерви країн Близького Сходу збільшилися в середньому в 5 разів, назріла необхідність створення нової фінансової структури, яка відрізняється від світової банківської практики та заснована на ісламській етиці та принципах.
Звична географія поширення ісламських банківських установ у країнах Арабського Сходу та Африки стала розширюватися з виходом на австралійський континент, залучаючи прихильників у Канаді, Укаїні, Шрі-Ланці, Великій Британії, США та ін.
При цьому особливо помітно почала виділятися дивовижна лінія тренду: до послуг ісламських банків все частіше вдаються не лише мусульмани, а й великі західні фірми (IBM, General Motors, Daewoo), а провідні західні банки відкривають ісламські підрозділи. Серед них: Deutsche Bank, IAG, ABN Amro, Citibank, Hong Kong & Shanghai Banking Corporation, Chase Manhattan,JP Morgan та інші.
Більшість операцій західних комерційних банків можна розділити на великі групи. Перша – кредитні операції (залучення коштів, головним чином вигляді вкладів, позики в інших фінансових організацій, видача позичок чи купівля цінних паперів). До другої групи належать такі операції, які банк за дорученням клієнта здійснює за комісійну винагороду (грошові перекази, акредитивні операції, обмін валюти). Більшість прибутку звичайного банку – це прибуток від різниці між відсотковою ставкою, якою він приваблює позики, і ставкою, якою він видає кредити; Крім цього він може отримувати прибуток і від операцій на фінансовому ринку з цінними паперами та валютою, а також дохід від комісійних виплат клієнтів.
Але в ісламській банківській системі діяльність має відповідати канонам Шаріату. Головний принцип – безвідсоткове кредитування. Заборона на риба (лихварство, виплата та отримання відсотків, видача грошей під відсотки) та гарар (навмисний ризик, що виходить за рамки неминучої випадковості) – основа ісламської банківської системи. Таким чином, банки, що діють на ісламських принципах, не мають ключового джерела прибутку звичайних комерційних банків – це різниця між відсотком за виданими позиками та відсотком за залученими коштами. Дохід ісламський банк отримує з інших джерел, фінансових, але не суперечать Шаріату.
На відміну від традиційних кредитних інститутів, що стягують відсоток, ісламські банки працюють за принципом такафул – взаємного страхування. Тобто, якщо позичка в традиційному банку не повертається, то на її покриття спочатку списується власний капітал, а потім депозити клієнта. В ісламському банку власний капітал та депозити клієнтів «страждають» однаково – чи це не проявсправедливості Ісламу навіть у фінансових питаннях?!
Україна теж не стала винятком, і до вітчизняної фінансової системи почали вливатися ісламські фінансові інститути. Мотивація діяльності банку полягає в тому, що зростаюча релігійна самоідентифікація 20 млн. українських мусульман призводить до створення потенційно високоприбуткового ринку, незважаючи на зростання антиісламських настроїв в Україні. І перехід до ринкової економіки на тлі глобалізації відкрив можливості для інтеграції українських банків у світовий фінансовий простір. Успішному вирішенню цієї проблеми, безперечно, сприяє співпраця з міжнародними фінансовими інститутами. А намір України розширювати свій промисловий експорт до мусульманських країн неминуче призведе до встановлення тісних відносин з Ісламським банком розвитку.
Ісламський банк розвитку (ІсБР) створено як міжурядову кредитну організацію, членами якої є мусульманські країни-позичальники. Він став першим фінансовим інститутом, що виник на основі припливу нафтових доходів до країн Перської затоки.
ІБР застосовує широкий набір методів фінансування: кредит, технічну допомогу, лізинг, продаж на виплат, участь у капіталі, лінії фінансування, участь у поділі прибутків та інші. Одним із специфічних методів фінансування, що застосовуються ІБР, є «істисна», що використовується для розвитку виробничих можливостей країн, що є членами банку. Сенс цього методу полягає в тому, що банк сприяє покупцю та виробнику (продавцю) укласти контракт і оплачує його з метою виробництва (постачання) певного продукту із заданими специфікаціями за певною ціною та з фіксованою датою поставки.
У сфері науки та технології пріоритетними є проектигалузі розвитку національної та регіональної науково-технічної політики та стратегії; підтримка науково-технічних досліджень та освіти; технічна допомога; використання новітніх технологій для пріоритетних секторів: сільського господарства, охорони здоров'я, транспорту тощо.
Ісламський банк розвитку є міжнародним фінансовим інститутом, до якого входять також шість країн СНД: Азербайджан, Казахстан, Киргизія, Таджикистан, Туркменія та Узбекистан.
Налагодження співпраці з ІБР дозволило б відкрити реальні перспективи для залучення в Україну інвестицій та використання в інтересах української економіки інших фінансових можливостей банку, а також для просування шляхом участі в його проектах української експортної продукції в мусульманських країнах. Враховуючи нові підходи українського керівництва до взаємодії з Організацією «Ісламська Конференція», а також зазначені вище потенційні можливості ІБР, можна припустити, що на офіційному рівні відносини з цим міжрегіональним банком і надалі успішно розвиватимуться.
За останні кілька років за деякими показниками ісламські банки навіть змогли випередити класичні фінансово-кредитні інститути, чому є два пояснення. По-перше, ісламські банки накопичують досвід роботи, у тому числі і із західними партнерами. По-друге, дедалі більшу роль починає відігравати моральна сторона ведення бізнесу. Для правовірного мусульманина дуже важливо знати, що його гроші використовують на богоугодні справи, а таку гарантію може дати саме ісламський банк. А тому… Ісламському банку бути!
(Під час підготовки статті використовувалися розробки низки дослідників та матеріали інтернет-сайтів з даної тематики.)