Як МФО перевіряють позичальників
Серед українців існує міф про те, що у мікрофінансових організаціях (МФО) гроші у борг видаються всім поспіль. Це не так. Компанії з видачі позик завжди проводять перевірку своїх клієнтів, і у певному сенсі їхній скоринг набагато складніший, ніж у банках. Адже МФО необхідно ухвалити рішення швидше, а отже, і обробляти величезний обсяг інформації доводиться у максимально стислий термін. Причому це не єдина відмінність від банківського скорингу. Тому ми вирішили детально розповісти про перевірку позичальників до МФО перед видачею позик.
Два типи перевірки
Залежно від політики МФО, її внутрішніх регламентуючих норм та обраної бізнес-моделі використовується один із двох варіантів перевірки клієнтів:
Не варто думати, що автоматична перевірка клієнтів здійснюється лише спеціальною програмою. Вона виконує основну та саму об'ємну частину роботи, видаючи підсумковий результат, на основі якого відповідальний співробітник МФО здійснює додаткові дії з перевірки або переходить до ідентифікації позичальника для видачі грошей.
Також і назва «ручний» скоринг не говорить про те, що менеджер компанії здійснює всі розрахунки вручну, самостійно надсилає до кожної інстанції запити тощо. У його обов'язки входить кінцеве зіставлення всієї отриманої інформації та прийняття остаточного рішення.
У МФО, які видають позики через інтернет, використовується лише перший варіант перевірки. Це пов'язано з необхідністю максимально швидкого прийняття рішення та економії часу, що неможливо без скорочення участі людей у цьому процесі.
Перший етап перевірки
Як би це дивно не звучало, але компанія починає вас перевіряти, як свогопотенційного позичальника відразу після переходу на її сайт. Ваша поведінка на ресурсі може сказати багато про що. Тому МФО враховують, до яких розділів ви переходите, яку інформацію вивчаєте, чи звертаєтесь за наявності до онлайн-консультанта тощо. Звичайно, цей пункт не є основним, але водночас має досить вагоме значення для МФО.
Наприклад, якщо ви перейдете на сайт, і відразу ж, без ознайомлення з якоюсь інформацією почнете пробувати оформляти позику на максимальну суму, та ще й на автоматично встановлений термін, то це неминуче викличе підозри.
Після заповнення всіх даних та надсилання їх на перевірку, скорингова система моментально подає запит до всіх бюро кредитних історій (БКІ), з якими співпрацює МФО. Таким чином, перевіряється три нюанси:
Наявність відмов у видачі позик в інших компаніях та їх причини.
Достовірність наданої інформації про наявні боргові зобов'язання та якість обслуговування попередніх.
Відсутність вас у базі БКІ, як шахрая.
По-перше, МФО, у разі відмов у попередніх компаніях, вже буде проінформовано, на які аспекти необхідно приділити особливу увагу, і чи не є ви шахраєм. По-друге, саме неправдива інформація про кредитну історію найчастіший пункт надання недостовірних даних. Якщо ви хоч у чомусь намагаєтеся обдурити компанію, то довіра до вас буде низька, і шанс отримати позику стає мінімальним. По-третє, всі БКІ ведуть спеціальний облік мобільних номерів, які були викриті в поданні шахрайських заявок на отримання кредитів або позик.
Основний етап перевірки
Скорингова система також здійснює запити всіх ваших даних у різноманітні державні органи. У кожній МФО їх кількість можетрохи відрізнятися, але в основному інформацію отримують із наступних служб:
Федеральна служба судових приставів (ФССП). Дозволяє дізнатися, чи є збуджені на вас виконавчі провадження, неоплачені штрафи тощо. Природно, за наявності досить складно буде отримати позитивне рішення видачу позики.
Федеральна податкова служба (ФНП). Тут перевіряєтесь не саме ви, а ваш роботодавець. Якщо говорити конкретніше, необхідною інформацією є наявність оборотного капіталу, податкові відрахування тощо. Тобто перевіряється, чи ваш роботодавець веде свою діяльність.
Федеральна міграційна служба (ФМС). У цьому держоргані перевіряється достовірність вашого паспорта та відсутність інформації про його крадіжку/втрату.
Міністерство внутрішніх справ (МВС). Дозволяє дізнатися, чи не перебуваєте ви в розшуку, і чи немає у вас судимостей, щоб надалі уникнути невиплати кредиту через ваші можливі проблеми з органами правопорядку.
Вся ця отримана інформація не тільки сама по собі несе певний обсяг інформації, а й дозволяє перевірити вказану вами заявку інформацію на правдивість. Тому краще надавати достовірні дані, хай навіть не найпрезентабельніші. В іншому випадку лож все одно виявиться, і тоді шансів отримати гроші в борг стає дедалі менше.
Друзі. Якщо у вас у друзях є кілька злісних неплатників компанії, до якої звернулися, то вона бере до уваги можливий вплив на вас. Тобто якщо вони не платять, то і ви можете рано чи пізно піти у прострочення.
Пости та статуси. За наявності у вас на сторінці переважної більшості інформації про безтурботне життя та спрагу до легкої витрати грошей, то ваш рейтинг, як позичальника, буде значнознижений.
Групи та підписки на сторінки. Якщо ви є учасником груп або читаєте сторінки, в яких розповідається про те, як оформити гроші в борг і недоплачувати їх потім, то МФО запідозрить вас у намірі провести подібну аферу.
Додаткова перевірка
Якщо є якісь підозри щодо вас, але вони не настільки значні, щоб відразу ж відмовити у видачі позики, то співробітник компанії може здійснити кілька дзвінків за наданими контактними номерами. Варто розуміти, що це роблять майстри. Тобто вони вмію правильно вибудовувати розмову зі співрозмовником і знають, які питання ставити, щоб дізнатися про необхідну достовірну інформацію.
Також додатковою перевіркою є ідентифікація під час видачі позики. Це може бути з'єднання за допомогою веб-камери, переказ коштів на вашу іменну банківську картку, видача позики через систему переказів, яка передбачає обов'язковий безпосередній контакт з вами тощо.
Виходячи з усього вищевикладеного, можна сказати, що обдурити МФО так само складно, як і банки. Адже скорингова система передбачає перевірку величезної кількості інформації. Також варто вказувати лише достовірні дані у заявці, інакше відмова буде практично неминуча.
Поставте своє питання
Дізнатися про наявність заборгованості у судових приставів дуже легко. Для цього потрібно всього кілька вільних хвилин.
Керівник продукту Управління розвитку кредитних продуктів ОТП Банку
Директор департаменту клієнтського сервісу Рефінансуй.рф
Директор Інвестиційного департаменту групи компаній «Русмікрофінанс»
Якщо потрібно терміново перехопити грошей до зарплатню найкраще в "Гроші Зараз" брати. Оформляють швидко, по одному паспорту,та й відсотки не високі.
Надійність, простота в оформленні, не великий відсоток – якщо платити все вчасно і не затримувати, ввічливі співробітники – принаймні мені трапляються завжди!
Чому питаю? Сестра заборгувала дуже Ощадбанку, вона його клієнтка і не хоче псувати ставлення до нього. Ось збирається взяти в різних МФО штук 15 дрібних кредитів (причому деякі вже схвалили), зібрати потрібну суму, віддати борг (близько 120 тис, здається). А потім для цих МФО зникнути (перейти на прізвище мами, змінивши паспорт).
Привіт Маріє!Кредитні компанії, у тому числі й мікрофінансові організації (МФО), списують заборгованість лише у двох випадках. Перший – за складних фінансових ситуацій позичальника. Це відбувається неймовірно рідко, і лише за документального підтвердження обставин. Найчастіше пов'язаних із визнанням недієздатності чи смерті боржника без наявності спадкоємців.
Другий – за рішенням суду про визнання клієнта банкрутом. У всіх інших випадках провадиться стягнення простроченого боргу. Спочатку діють внутрішні відділи МФО, або колекторські агенції за договором підряду. За відсутності позитивного ефекту у досудовому порядку відбувається звернення до органів правосуддя. Позов МФО, звісно, задовольняється.
Після цього компанія передає документи до Федеральної служби судових приставів (ФССП). Порушується виконавче провадження. Відбувається стягнення всіма доступними законними методами. Наприклад, арештом рахунків, майна, забороною виїзду за кордон тощо. ФССП точно знаходить боржника. Наприклад, було знайдено людину, яка змінила не тільки паспорт із прізвищем, а й місце проживання з реєстрацією.
Тому вищезгаданий вами варіант до позитивного результату точно не призведе. По-перше, настануть усі негативні наслідки з простроченням. Зіпсуватися кредитна історія. Причому це погіршить відносини з усіма кредиторами. У тому числі і Ощадбанком. Також збільшиться борг за рахунок пені та штрафів. По-друге, віддавати позики все одно доведеться, як і зазначалося раніше. Щоправда, варто враховувати тривалість усіх позовів із судами та приставами. Адже різні МФО звертатимуться для стягнення у різний час.
Просто купу історій на форумах прочитала, досить благополучних, де йдеться про невеликі суми, звичайно ж, а не про суми, скажімо 300 тис. Ось моя сестра і апелює до цього. А я все одно хвилююся, хоча історія з моїми СМС-ками показала протилежне.
Під час продовження дзвінків необхідно звертатися до прокуратури. Особисто у ваш територіальний орган. Бажано зробити записи розмов та зберегти повідомлення, у яких безпосередньо вимагатимуть повернення чужого боргу. Ця дія може кваліфікуватися органами правопорядку як здирство. Бланки необхідних претензій ви зможете завантажити у статті нашого порталу.
По-третє, МФО, які надають позики виключно онлайн, звертаються до судів. Ми не використовуємо невідомі джерела, а спираємось виключно на офіційну документацію. Зокрема рішення судів. Ви також можете перевірити факт подання позовів щодо примусового повернення боргу. Для цього, використовуючи систему «Правосуддя», доступну за цим посиланням, вкажіть у полі пошуку юридичну назву сервісу онлайн-кредитування. Наприклад, "Мані Мен" (без лапок). Ця організація працює виключно віддалено. Результат зможете оцінити самостійно.
По-четверте, сума 5-15 тис. рублів перешкодою звернення до суду. Тим більше що витрати на держмито покладаються на сторону, що програла. Їй,Звісно, стає боржник. Переконатись у фактах звернення до суду за взятими спочатку у борг сумами, зазначеними вище, ви зможете у тих самих рішеннях суду.
По-п'яте, знайти людину для ФССП, яка починає стягувати борг за наявності судового рішення у МФО, нескладно. Навіть зі зміною прописки та паспорта з прізвищем боржника. Вона має право подати запити до РАГС та ФМС. У відповіді буде отримано нові дані людини. Тому єдиною складністю у розшуку може стати виключно виїзд боржника за кордон із постійним проживанням за межами України, без майбутніх відвідувань РФ та зміною громадянства.