Як оптимізувати кредитне навантаження, Кар’єра та свій бізнес
Автор – заступник голови правління АКБ «Інвестторгбанк»
Структуруйте фінансування
На перший погляд структурування фінансування більш трудомістке, але в результаті компанії це може принести істотну економію, зручність та безпеку розрахунків. Нерідко клієнт приходить у банк, щоб отримати кредит на поповнення оборотних коштів, наприклад, у 500 млн рублів, а після переговорів та з'ясування особливостей бізнесу виявляється, що на «обертку» потрібна лише половина суми. Підприємство робить передоплату за постачання товару з-за кордону? Цю потребу можна закрити акредитивною формою розрахунку. Якщо потрібно придбати закордонне обладнання, то на допомогу прийде торговельно-експортне фінансування під митні гарантії. Крім того, податкова бере гарантії банків щодо повернення ПДВ. Також при боротьбі з дебіторською заборгованістю варто звернути увагу на факторинг, а при купівлі обладнання в Україні — на лізинг.
Співвідносите терміни
Краще щоб термін кредитування відповідав терміну реалізації інвестпроекту. Минулий криза вкотре довів, щобрати короткі кредити на довгостроковий проект занадто ризиковано, незважаючи на те, що ставки за короткостроковими кредитами помітно менші за довгострокові. Банки все одно побачать у звітності клієнта, що витрачені гроші не так на оборотні кошти, як це формально заявляється. До того ж нині завдяки покращенню ситуації з ліквідністю багато банків набагато охочіше надають довгі гроші.
Будьте прозорі
Слідкуйте за чіткою та прозорою юридичною структурою бізнесу. Більшість власників середнього бізнесу володіють кількома компаніями. Нерідко створюється холдингова структура. Прирозгляді кредитної заявкибанки запитують інформацію по всім компаніям, що належать власникам та афілійованим з ними особам. Тому краще, щоб усі ці компанії були фінансово чистими, а сама структура власності не була надмірно заплутаною та непрозорою.
Якщо бізнес залежить від зміни валютних курсів, слід бути обережнішим в управлінні кредитним навантаженням. Компанії, що займаються імпортними чи експортними операціями, перебувають у постійній залежності від динаміки курсу долара, євро чи інших валют. Тому слід ретельно продумати, у якій валюті взяти кредит. Наприклад, чимало підприємств, у яких більша частина витрат на сировину та матеріали виражена у валюті, при цьому вони одержують рублеву виручку.
У кризу 2008 року компаніям, які мають доларові кредити, через зростання вартості американської валюти довелося різко збільшити витрати в рублях, у тому числі ті, які пов'язані з обслуговуванням валютних позик. Компанії, які змогли оперативно залучити свіжі гроші у рублях та погасити достроково валютний борг, змогли убезпечити себе.
У наші нестабільні часи варто враховувати цей досвід. Щоб мати можливість швидко зреагувати на різку зміну курсу, компанії варто підтримувати відносно великі залишки коштів на рахунках і не мати граничного рівня боргового навантаження, при якому отримання свіжих грошей від банків є неможливим. Як правило,оптимальне співвідношення чистий борг/EBITDA не вище 3,5, хоча багато залежить від сфери бізнесу.
Не соромтеся розбіжностей офіційної та управлінської звітності
Якщо окремі показники бухгалтерської звітності компанії не відповідають прийнятим у потенційного банку-кредитора значенням, будьте готові пояснити відхилення. Розбіжності можнаобґрунтувати навіть за допомогою управлінської звітності, додаткових розрахунків та інформації. Менеджери практично будь-якого банку готові до того, що відомості управлінської звітності будуть значно, але в розумних межах, відрізнятися від офіційних цифр.
Не затягуйте з поданням документів
Після кризи сектор кредитування бізнесу поступово змінюється і ринок продавця, тобто кредиторів, поступово перетворюється на ринок покупця — позичальників. Проте банк не може дозволити собі заплющувати очі навіть на, здавалося б, не кричущі речі. Іноді позичальник затягує з подачею документів і банк змушений просити донести ті чи інші папери, які займають місяці.
Справа в тому, що позичальник часто хоче ще до приходу в банк бути впевненим, що він витрачає час не дарма і що його, треба визнати, чималі зусилля зі збору документів виправдаються і він отримає кредит. Однак це помилковий посил — ніхто заздалегідь не може бути впевнений у схваленні. Ні банк, ні позичальник, ні кредитний брокер, якщо задіяні його послуги. Тому якщо бізнесу таки потрібні гроші, варто відкинути убік всі сумніви і вперто йти до своєї мети. Здорова настирливість позичальника буде неформальним позитивним аргументом у його майбутній успішності.
Дотримуйтесь взятих зобов'язань
Після видачі грошей будь-який банк очікує від позичальника, що він буде чесним в обслуговуванні кредиту та пунктуальним у наданні документів, зазначених у кредитному договорі. Навіть якщо кредит сплачується вчасно, банку важливо знати, як витрачаються виділені кошти. Якщо гроші йдуть не на те, що прописано у договорі, навіть перевірені часом стосунки можуть постраждати. Зацікавленість у довгостроковій співпраці та елементарна порядність зрештою вигідні обомсторонам — ймовірність того, що у складний час банк зможе піти клієнту назустріч, буде значно вищою.