Як підкорити банк
Хтось отримує кредит, хтось – відмова. Найчастіше за цими рішеннями стоять не так люди, як точні алгоритми заявного скорингу. Портал Банки.ру розбирався, які факти про потенційного позичальника залучають банки, які відлякують і як можна підвищити свій скоринговий бал.
Для потенційного позичальника банк – «чорна скринька», закрита система, на вхід якої подається інформація про людину, а на виході їй надається кредит. Або не дається. Що відбувається всередині, позичальнику дізнатися практично неможливо, пристрій скорингової кухні є комерційною таємницею банку. І навіть причини відмови у кредиті банки зазвичай не повідомляють.
Демографічні дані. Оптимальним вважається вік від 25 до 50 років, тобто ті роки, коли більшість людей мають постійну роботу, а у разі звільнення їм порівняно нескладно влаштуватися на інше місце. Молоді люди до 25 років у середньому менш відповідально ставляться до своїх зобов'язань. Після 50 важче знайти роботу і найчастіше проявляються проблеми зі здоров'ям. Зауважимо, що подібні висновки банки не з пальця висмоктують, а виводять із власної статистики на прострочення.
Чим краща освіта, тим вищий скоринговий бал. Нехай навіть освіта і не синонім успіху, але рівень і стабільність доходу впливає сильно. Наявність сім'ї також вважається позитивним фактором – якщо людина пов'язана з відповідальністю за близьких, вона більш обдумано ставиться і до своїх кредитних зобов'язань.
Оцінюється і місце проживання. Не так важливо, в якому будинку і на якій вулиці ви проживаєте, скорингові технології поки не дозволяють оцінювати позичальника з такою скрупульозністю, але регіон проживання може зробити істотний внесок у скоринговий бал. І знову невблаганна статистика: у депресивних регіонах прострочення вище.
«У демографічних даних важливе значення має регіон проживання. Деякі регіони вважаються більш високоризикованими. Це і Північний Кавказ, і Примор'я та деякі інші регіони. І річ тут не в якомусь упередженні, це чиста математика — статистичні дані показують, що їхні мешканці в середньому гірше віддають кредити. Це залежить і від макроекономічних показників регіону, і від демографічних (наприклад, у деяких регіонах багато судимих)», – каже директор департаменту розвитку продуктів Об'єднаного кредитного бюро Олександр Ахломов.
Професію та посаду кожен банк оцінює по-своєму, залежно від свого профілю, але загалом банки люблять держслужбовців та не люблять приватних підприємців, журналістів, юристів, спеціалістів фінансового сектору.
Фінансове становище. Дивно, але високий дохід не завжди оцінюється позитивно. Справа в тому, що часто люди небагаті виплачують кредити акуратніше, тоді як забезпечені позичальники можуть дозволити собі потрапити в прострочення у разі тимчасової фінансової скрути – адже вони впевнені, що незабаром ситуація налагодиться, особливо якщо йдеться про невеликі суми.
Велике значення має кредитне навантаження, що лежить на позичальнику. Як розповів порталу Банки.ру Олександр Ахломов, «для оцінки кредитного навантаження застосовують параметр PTI (payment to income), що відображає відношення щомісячної суми платежів за кредитами до щомісячного доходу людини. Чим вищий PTI, то вище ризик позичальника, пороговим показником вважається 50%. Тобто якщо людина віддає половину доходу в рахунок платежів за кредитами, отримати новий кредит дуже складно. Деякі консервативні банки можуть відмовити заявнику за PTI вже від 30%».
Головний портфельний ризик-менеджер Альфа-БанкуРоман Божьов пояснив, як його банк оцінює кредитне навантаження: «PTI не надто правильно оцінювати без відриву від доходу. Наприклад, при доході 50 тисяч рублів на місяць можна безболісно віддавати 30% за кредити, а якщо людина заробляє 500 тисяч рублів, вона може витрачати на кредити і понад 50%. Але в середньому рівень комфортного для позичальника рівня PTI не більше 30-35%. Треба ще враховувати, що чим більший термін кредиту, тим, як правило, консервативніша оцінка. Тобто для кредиту на довгий термін потрібно нижчий PTI, ніж для позики на короткий».
Трансакційна поведінка. Якщо потенційний позичальник є власником кредитної картки банку, той може оцінити, де і як клієнт платить. Найбільш позитивно розцінюються регулярні витрати невеликих обсягів грошей, тобто якщо людина 3-4 рази на тиждень розплачується карткою в магазинах – це добре. Одночасне витрачання всього кредитного ліміту в онлайн-тоталізаторі - погано.
Кредитна історія. Важливіше за цю інформацію для банку нічого немає. Тільки точні дані, як віддавала та віддає людина попередні кредити, можуть дозволити з упевненістю спрогнозувати, чи потрапляє вона у прострочення. Багато банків надають таке значення цієї інформації, що відсутність кредитної історії вважається однозначно негативним фактором, здатним загнати в «сіру зону» скорингу навіть якісного за всіма іншими параметрами позичальника.
«Багато банків, у тому числі й тих, що входять до першої десятки, вкрай насторожено ставляться до клієнтів без кредитної історії. Наявність кредитної історії, хай навіть з невеликим негативом, сприймається краще, ніж відсутність будь-якої кредитної історії. Якщо заявник має кредитну історію, можна припустити, як людина віддаватиме новий кредит. Такийзаявник більш передбачуваний для банку», – каже Олександр Ахломов.
Роман Божьов схильний не погодитися з такою однозначною оцінкою: «Сьогодні сам факт відсутності історії не є однозначним негативним сигналом, оскільки досі помітна частка людей не є позичальниками. І для оцінки платоспроможності підтвердження доходу важливіше, ніж наявність чи відсутність історії».
Іноді серйозну роль може зіграти кількість запитів кредитної історії від банків. За словами Божьова, «велика кількість запитів кредитної історії позичальника від різних банків – також фактор, що насторожує. Мова не про одне-два звернення, а про десять і більше запитів за короткий термін. Це може свідчити про те, що людина намагається взяти позику будь-який у будь-якому місці та на будь-яких умовах, незважаючи на відмови банків».
Очевидно, що найвагомішим негативним фактором є наявність у кредитній історії прострочення кредитів. Причому, як каже Олександр Ахломов, у залік йде прострочення останнім часом. «Звичайно, негативним фактором є прострочення, особливо недавня. Наприклад, прострочення вище 60 днів за останній рік вважається фактором ризику, і в цьому випадку кредит, швидше за все, не дадуть. Свіжа прострочення говорить про те, що людина має фінансові проблеми і немає гарантій, що вона зможе віддавати нові кредити. Особливо погано наявність прострочок за декількома кредитами одночасно. При цьому на основі аналізу ОКБ є певний відсоток заявок, близько 4-5%, які схвалюються при поточному простроченні 90 і більше днів. Це свідчить про наявність на ринку деякої кількості кредитних організацій з високим апетитом до ризику».
За бажання свій скоринговий бал можна підвищити, хоча це не так просто. Ми не радимо укладати фіктивнийшлюб заради кредиту або переїжджати в інший регіон, але фінансові показники цілком піддаються поліпшенню. І, можливо, необхідність отримання великого кредиту стане для вас недостатнім стимулом для переходу на більш відповідальну та високооплачувану роботу.
Мабуть, найефективнішим впливом на скоринговий бал буде покращення кредитної історії. Як розповів Банки.ру віце-президент та директор департаменту аналізу ризиків ВТБ 24 Андрій Гулецький, «позитивну кредитну історію можна отримати, відкривши кредитну картку. Необхідно користуватися нею час від часу та вчасно здійснювати хоча б мінімальний платіж. Також хороший спосіб – це отримати автокредит чи інший кредит на велику одноразову купівлю». Додамо, що добрим тоном при користуванні кредитною карткою буде вміння залишатися в межах пільгового періоду. Це продемонструє банку, що ви вмієте рахувати гроші та відповідально ставитеся до виплат за взятими кредитами.
Олександр Ахломов вважає, що правильніше брати не кредитну картку, а споживчий кредит: «Якщо хочеться покращити кредитну історію з метою взяти серйозний кредит у майбутньому, краще користуватись не кредитною карткою, а взяти невеликий споживчий кредит на конкретний термін та акуратно його віддавати. Умовно кажучи, задумали взяти іпотеку — спочатку візьміть телевізор у кредит. Причому краще, якщо ви кредит на телевізор візьмете в тому самому банку, де братимете іпотеку. Щоправда, це не завжди можливо через спеціалізацію багатьох банків».
Загалом найпривабливіший для банку позичальник – це передбачуваний позичальник. Чим більше інформації ви дасте банку, чим достовірнішою і внутрішньо несуперечливою вона буде, тим вище виявиться ваш скоринговий бал. А високий бал – це не просто гарантія отриманнянеобхідної вам суми: у багатьох випадках він забезпечить зручний для вас термін і знижену відсоткову ставку.