ЯК ПОБУТИСЯ ВІД ВАЛЮТНОГО КРЕДИТУ У БАНКУ
Українська банківська система здригнулася: позичальники один за одним виграють у судах справи про визнання кредитних договорів у валюті недійсними.
Тепер банки мають повернути позичальникам-позивачам усю суму сплачених відсотків та комісій, а позичальники мають повернути залишок боргу. "Гроші" вирішили розібратися, чи варто подавати до суду на банк, який видав валютний кредит.
Судові рішення на користь позичальників
Першим було розголошено справу готелю "Централь" проти "ВТБ Банку". Власники готелю заперечили кредит, виданий ним донецькою філією ВТБ у сумі близько $19 млн.
Виходить, позбутися ненависної валютної іпотеки легко, чи достатньо подати позов до суду? "На мій погляд, існують вагомі підстави для визнання валютних кредитних договорів недійсними", - підтверджує адвокат та головний радник із фінансових та правових питань Всеукраїнського адвокатського об'єднання "Альянс" Юрій Бауман.
Справа в тому, що ст. 524 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов'язання має бути виражене у грошових одиницях України – у гривнях. А згідно зі ст. 533 ЦК, зобов'язання підлягає виконанню у національній валюті. Звісно, сторони можуть визначити гривневий еквівалент зобов'язання в іноземній валюті. Але в більшості кредитних договорів він не визначений: сума кредиту та графік платежів зазначалися саме у валюті. Гасилися кредити також доларами, євро та франками, хоча, якщо дотримуватися букви Цивільного кодексу, це потрібно було робити у гривнях.
Банкіри не згодні
Банкіри зі свого боку стверджують, що "Частиною 3 ст. 533 ЦК передбачено, що зобов'язання можуть виконуватися у валюті, якщо це передбачено законом", - говорить перший віце-президент АУБ Володимир Бондар. У свою чергу, Закон "Про банки табанківської діяльності" передбачає, що банки мають право на розміщення залучених "коштів" від свого імені (ст. 47). У цьому ж документі дається визначення: "Кошти - це гроші в національній та іноземній валюті". Таким чином, виходить, що банки все ж таки мають право видавати кредити в іноземній валюті?
Загвоздка в тому, що банк, який кредитує в інвалюті, повинен мати ще й індивідуальну (а не лише генеральну) ліцензію НБУ на здійснення валютних операцій на території України. За ідеєю, на кожен валютний кредит має виходити своя ліцензія.
"Надання банком позичальнику кредиту та здійснення позивачем виконання своїх зобов'язань в іноземній валюті за своєю правовою природою є валютною операцією", - підтверджує адвокат, керуючий партнер юридичної компанії "Ольга Демченко та партнери" Ростислав Кравець. А ст. 5 Декрету Кабміну "Про систему валютного регулювання та валютного контролю" передбачено, що валютні операції проводяться на підставі відповідної ліцензії НБУ – пояснює юрист.
Тут ми навели лише основні аргументи банкірів та юристів, які захищають інтереси позичальників. Повний перелік норм, на які посилаються обидві сторони, зайняв би півжурналу. При цьому однозначної відповіді на те, чи є законним чи незаконним рішення судів на користь позичальників, поки що немає.
Щоб прояснити ситуацію, Асоціація Українських Банків уже звернулася до Верховного Суду із проханням висловити свою принципову позицію. Але в ВС поки зайняті вивченням судової практики щодо цього. Доки головні судді країни не зможуть побачити повну картину, від будь-яких рекомендацій вони утримуються.
Як владнати з банком проблему валютного кредиту?
Наважуючись оскаржити валютний кредит, треба розуміти: у разіякщо договір буде визнано недійсним, кожна із сторін буде зобов'язана повернути другій стороні все, що вона отримала у рамках виконання цього договору.
"Тобто позичальник повинен повернути банку всю суму кредиту, а банк позичальнику – всі внесені платежі з урахуванням відсотків та комісій", – каже Юрій Бауман. Тобто позивач має бути готовим одразу погасити весь залишок заборгованості.
Деяким позичальникам і повертати нічого не доведеться, так як сума платежів з відсотками давно перевищила первісну суму кредиту.
Але не варто забувати і про накладні витрати, що супроводжують процедури розірвання договору. Як мінімум доведеться оплатити послуги хорошого юриста та держмито. Без допомоги фахівця тягатись із банківськими правовиками позичальнику буде вкрай складно.
Не на диктофон юристи кажуть і про корупцію суддів. "За "просто так" жоден суддя не візьме на себе відповідальність ухвалити таке спірне рішення", - розповів "Деньгам" юрист на правах анонімності. Нібито сума "подяки" залежить від суми кредиту та стартує від $5 тис.
Рішення справді зустрічаються дивні. Наприклад, в Одесі один суд прийняв рішення не лише розірвати договір та зобов'язати банк повернути позичальнику сплачені відсотки та комісії, а й дозволив боржнику повертати залишок заборгованості протягом 60 місяців без жодних відсотків. Втім, сторона, що програла, навряд чи славитиме непідкупність і справедливість суддів, які винесли рішення.
Визнати валютний кредит недійсним реально. Але доведеться відразу найняти доброго юриста, бути готовим до тривалого судового процесу з нескінченними оскарженнями рішень судів банком-кредитором, а в разі перемоги - погасити всю суму боргу.