Як повернути частину відсотків при достроковому погашенні іпотеки – Квадратний метр
Вперше в історії українського іпотечного ринку позичальнику вдалося повернути частину сплачених відсотків за кредитом, який було погашено достроково. Півтора роки тому в суді позичальник зміг довести, що за відсотками ануїтетного платежу було виплачено за період, протягом якого користування коштами вже припинилося. Внаслідок судового рішення банк повернув гроші. Чи може цей випадок стати початком хвилі судових позовів?
У 2011 році позичальникові через суд вдалося повернути частину сплачених банку відсотків. Цей випадок описано в «Огляді судової практики вирішення спорів, пов'язаних із застосуванням положень ЦК України про кредитний договір» Вищого Арбітражного суду.
Індивідуальний підприємець звернувся до суду з позовом про повернення частини відсотків користування кредитом, сплачених ним банку за кредитним договором. Суд першої інстанції встановив, що між позичальником та банком було укладено кредитний договір, за умовами якого кредит повертався шляхом щомісячної сплати протягом одного року фіксованої грошової суми, у складі якої насамперед враховуються відсотки за весь зазначений у договорі термін користування кредиту ( ануїтетний порядок повернення кредиту). Через сім місяців після видачі кредит погашено позичальником достроково. Позивач представив розрахунок, з якого випливало, що відсотки, сплачені їм у складі ануїтетних платежів, охоплюють, у тому числі, і той період, протягом якого реальне користування позиковими коштами вже припинилося, оскільки кредит повернуто достроково. Банк заперечував задоволення вимоги, посилаючись те що, що сплачені відсотки відповідали умовам договору.
Суд задовольнив позовну вимогупідприємця. При винесенні рішення суд керувався тим, що за змістом статті 809 ЦК «Україна відсотки є платою за користування позичальником сумою позики. Таким чином, відсотки, які є платою за користування грошовими коштами, підлягають сплаті лише за період, починаючи з дати видачі кредиту та до дати його повного повернення. Стягнення відсотків у період, у якому користування сумою позики не здійснювалося, неспроможна відбуватися за правилами названої норми.
Банк подав на апеляцію, але суд відмовив у задоволенні апеляційної скарги – підстав для стягнення з клієнта неотриманих банком доходів відсутні, оскільки позичальник не порушив зобов'язань за кредитним договором.
Дострокове погашення
Раніше за дострокове погашення кредиту стягувалась комісія. Однак після набрання чинності Федеральним законом ФЗ «Про внесення змін до статей 809 та 810 частини другої Цивільного кодексу України» у 2011 році, плата за дострокове повернення кредиту не допустима. Єдине, що позичальнику необхідно зробити – повідомити позикодавця про свої наміри не менш як за тридцять днів до дня повернення.
Для банків дострокове погашення іпотечного кредиту невигідно – у цьому випадку кредитна організація втрачає стабільний та запланований дохід.
Позичальники обирають ануїтет
Переважна більшість банків не пропонують вибору – ануїтетний чи диференційований платіж. У провідних кредитних організацій – лідерів іпотечного кредитування передбачено лише ануїтетні платежі.
Таблиця 1. Вибір типів платежів до банку Єктаєрінбурга