Як повернути страховку по кредиту в ощадбанку

Споживчий кредит є в більшості населення нашої країни. Лідером на ринку споживчого кредитування є ощадбанк. Саме тому багатьох позичальників хвилює питання повернення вартості страховки за різними кредитними продуктами.

Страхування за кредитом: що і для чого?

Страхування за кредитом є додатковою послугою, яку надає банк під час укладання кредитного договору. За своєю суттю це звичайне страхування від певних ризиків:

Втрата працездатності;
Смерть позичальника;
Втрата роботи позичальником.

При настанні страхового випадку страхова компанія перебирає погашення кредиту і виплачує банку залишок заборгованості. На перший погляд, такий варіант страхування дуже вигідний, тому що при несприятливому збігу обставин позичальник позбавляється необхідності платити кредит і тим самим знімає з себе зайві фінансові зобов'язання. Але водночас страхова премія входить у розмір кредиту тобто крім суми, яка потрібна позичальнику, банк оформляє кредит і суму страховки, цим збільшуючи щомісячні платежі.

Вартість страховки залежить від суми кредиту, а також терміну кредитування – чим вони більші, тим дорожче страховка, тим більше витрат несе позичальник обслуговування свого кредиту.

Договір страхування позичальник може укласти лише з акредитованим ощадбанком страховиком. Кожен із них пропонує свої програми страхування для різних кредитних продуктів. Розмір страхової премії може становити від 0,3 до 4% від суми кредиту на рік. Наприклад, при сумі кредиту 100 000 руб. взятому на три роки, мінімальна вартість страховки становитиме 900 руб. за весь період. При цьому кредит ужебуде оформлений не так на 100 000 крб., а 100 900 крб., отже, відсотки користування кредитом нараховуватимуться з цього суму.

Слід пам'ятати, що вигодонабувачем за цими страховими продуктами завжди є банк, а на позичальника лягає тягар доведення перед страховиком факту настання страхового випадку.

Чи можна відмовитися від страховки за кредитом у ощадбанку?

Законодавство чітко регламентує порядок оформлення кредитних договорів. Відповідно до вимог Цивільного кодексу РФ, кредитна установа немає права обумовлювати видачу кредиту укладенням договору страхування. Іншими словами, позичальник може відмовитись від страховки, і банк не має права відмовити йому з цієї причини у видачі кредиту. Насправді ж справа дещо інакше. Ощадбанк у разі відмови від страхування здебільшого просто відмовляє у кредиті, але з інших підстав, наприклад, за наявності негативної кредитної історії чи недостатнього рівня доходу. Тим самим клієнтам, яким відмовити з якихось підстав неможливо, кредит видається під підвищену відсоткову ставку.

Зазначимо, що у низці випадків страхування є обов'язковою умовою оформлення кредиту в силу закону. Наприклад, автокредити ощадбанку фізичним особам передбачають страхування ОСАЦВ та КАСКО. У разі відмова від страховки неможливий. Аналогічна вимога і за договорами іпотеки тут предмет застави також підлягає страхуванню в силу закону.

Деяким клієнтам банки йдуть назустріч та пропонують спеціальні кредитні продукти. Зокрема, пільговий кредит для пенсіонерів у ощадбанку передбачає не лише знижену відсоткову ставку, а й спеціальні умови зі страхування. До речі, спеціальна програма для пенсіонерів була і щодоклієнтів, яким належить індексація вкладів до 1991 року.

У ряді випадків банк страхує свого клієнта ще до оформлення кредиту, наприклад, при оформленні дебетової картки та включає страхову премію у річну вартість обслуговування картки Visa Classic. У разі банк може і пропонувати позичальнику додаткову страховку під час оформлення кредитного договору.

Рада: позичальники, які мають діючу прострочення за кредитом, також можуть скористатися своїм правом на повернення страховки. Банк або страховик не можуть відмовити у поверненні через прострочену заборгованість. У той же час, таке повернення хороший шанс для позичальника закрити частину платежів по кредиту.

Як повернути страховку за кредитом ощадбанку – зразок заяви

Через те, що страхування є добровільним при споживчому кредитуванні, позичальник має можливість відмовитися від договору страхування, укладеного при оформленні кредиту.

Для повернення страховки позичальнику необхідно подати письмову заяву про повернення будь-яке відділення банку, але краще те, де оформлявся кредит. Заяву необхідно подавати у двох примірниках: одна залишиться у банку, а друга з відміткою про прийняття необхідно зберегти у себе.

Заява на повернення страховки за кредитом може бути подана у час дії кредитного договору. Але при цьому є певні нюанси щодо повернення.

По-перше, якщо заяву подано протягом 30 календарних днів із моменту оформлення кредитного договору, то банк зобов'язаний повернути повну вартість страховки.

По-друге, якщо на момент подання заяви про повернення минуло понад 30 днів, то сума повернення має бути не менше 50% від суми страхової премії.

По-третє, повернення страховки можливе при достроковому погашеннікредиту. Наприклад, споживчий кредит видано терміном п'ять років, але позичальник повністю погасив його протягом двох років. При оформленні кредиту на позичальника було оформлено страховку весь період дії кредитного договору. У зв'язку з тим, що зобов'язання за кредитом виконані раніше строку, страховик зобов'язаний повернути частину страхової премії за період: з моменту дострокового погашення та до запланованої дати закриття кредитного договору. Цей порядок діє і щодо заставних кредитів. Наприклад, було використано материнський капітал погашення іпотеки в ощадбанку і кредитний договір закрито раніше терміну, у разі страховик зобов'язаний відновити залишок страхової премії.

Важливо пам'ятати, що повернення страховки здійснюється лише за письмовою заявою клієнта, тому дострокове закриття кредиту вимагає звернення до банку із заявою про повернення частини страхової премії. При зверненні за поверненням страховки необхідно враховувати умови кредитного договору та укладеного договору страхування. Справа в тому, що документальне оформлення страхування позичальника може бути оформлене двома способами:

Приєднання до договору колективного страхування – це окремий розділ кредитного договору;
Оформлення окремого договору страхування – позичальник отримує разом із кредитним договором страховий поліс чи договір страхування.

У першому випадку вимогу про повернення страховки необхідно направляти до банку, оскільки саме він має розірвати договір страхування щодо цього позичальника.

У другому випадку заяву про повернення страховки необхідно направляти безпосередньо страховику, оскільки відносини між ним та позичальником оформлені окремим договором. На практиці нерідкі ситуації, коли, отримавши заяву про поверненнястраховки за кредитом, банк та страхова компанія відправляють клієнта один до одного. Щоб уникнути цього, позичальнику достатньо направити заяву про повернення страховки кожному з них.

Порядок повернення страховки за кредитом

Максимальний термін розгляду заяви позичальника про повернення страховки не може перевищувати 30 календарних днів. Про своє рішення банк або страхова компанія повинні письмово сповістити заявника. Повернення страхової премії здійснюється на реквізити, надані заявником, причому це може бути будь-який банк.

У разі відмови у поверненні страховки позичальник може звернутися до суду за захистом своїх прав. І тут виникає право вимагати як повернення коштів, вкладених у оплату страхової премії, але моральної шкоди, і навіть штрафу за відмову банку чи страхової компанії добровільно задовольнити вимоги споживача.

Судова практика у подібних справах здебільшого складається на користь позичальників. Безумовно, банки не йдуть на порушення законодавства, тому випадки відвертого нав'язування страхування вкрай рідкісні. Але рідко який кредит обходиться без укладання договору страхування. Це притаманно як ощадбанку, так інших кредитних установ. Наприклад, оформити споживчий кредит у россільгоспбанку чи альфа-банку без страховки майже неможливо. Тому позичальнику треба завжди пам'ятати, страховка за споживчим кредитом – завжди добровільно і від неї можна відмовитись навіть після отримання кредиту. Ще більше можливості повернути частину коштів за кредитом у позичальників, які погасили кредит достроково, тут закон повністю на їхньому боці, і повернення не складе великої складності.

Збережіть статтю в 2 кліки:

Кредитна система влаштована таким чином, щобанки завжди шукають шляхи отримання додаткового прибутку. Одним із таких коштів є додаткові послуги, наприклад оформлення страхування або пропозиція перевірити свою кредитну історію. Клієнт банку повинен знати, що всі ці послуги мають необов'язковий характер і якщо йому дана послуга не потрібна, він має всі законні підстави відмовитися від неї без будь-яких негативних наслідків.