Як позиватися до мікрофінансових організацій

Питання про те, як на законних підставах позиватися до мікрофінансових організацій – непусте для багатьох громадян. Взяті 5000-10000 тисяч рублів легко можуть перетворитися на шестизначні суми боргу. До тіла позики додається сума щоденних відсотків за позикою, що нараховуються щодня пені за прострочення платежу, штраф – з кожним днем розмір боргу стає все більш жахливим.

Багато в чому подібна ситуація складається з простої причини, що боржник не бере участі в судовому процесі, часто ігноруючи судові засідання. Водночас активне висловлювання власних доводів та підтвердження їх документально може допомогти списати левову частку незаконно нарахованих відсотків та неустойок.

Що робити, якщо нічим віддавати позику

Отже, підходить день повернення позики, а віддавати борг нема чим. Насамперед у такій ситуації позичальник повинен звернутися до МФО з письмовою заявою про відстрочку платежу на визначений термін. Заява повинна містити інформацію про те, що позичальник тимчасово не може виконувати боргові зобов'язання, а також обов'язково слід зазначити причину неможливості оплати – хвороба, звільнення з роботи тощо. Рекомендується додати до заяви документи, що підтверджують правдивість слів клієнта – довідку від лікаря, копію трудову з послідом про звільнення та інше.

Мікрофінансові компанії здебільшого погоджуються пролонгувати позику за певну плату. Позичальник отримує можливість виграти час (збирати потрібну суму), уникнути зниження кредитного рейтингу, а також нарахування штрафних пені та неустойок. Водночас він має розуміти, що сума боргу за рахунок пролонгації зросте.

Важливо скласти заяву на продовження терміну дії позички у двох примірниках: один віддатикредитору, а другий - залишити собі, попередньо отримавши послід від МФО про прийняття заяви.

Куди скаржитися на МФО

Зростання боргу перед мікрофінансовою компанією може виникнути і внаслідок нарахування відсотків і штрафів, не передбачених договором, а також внаслідок інших протиправних щодо позичальника дій. Останній у такому разі може звернутися за допомогою до однієї з наступних служб:

Являє собою орган позасудового розгляду між фізичною особою та фінансовою організацією. Звертатися до омбудсмена слід у таких випадках, як незаконне нарахування відсотків та штрафів, неправомірні дії колекторів тощо.

Усі скарги мають подаватися письмово, а факти – підтверджуватись документально.

Федеральна антимонопольна служба

Якщо позичальник зіткнувся з одностороннім зміною умов договору, обмеженням дострокове погашення позики чи накладенням штрафу при достроковому погашенні, може звернутися зі скаргою в антимонопольну службу. Щодо кредитора буде проведено перевірку, а при підтвердженні фактів порушення передбачено адміністративний штраф.

До цього органу слід звернутися за допомогою, якщо в процесі користування позикою виявлено приховані комісії та відсотки, про які кредитований не був повідомлений до підписання договору; умови договору прописані дрібним шрифтом, що не читається.

Залишити скаргу на мікрофінансову організацію можна безпосередньо на сайті ЦП, заповнивши спеціальну форму. Як показує практика, звернення до ЦБ виявляється набагато ефективнішим, ніж скарги до антимонопольної служби або Росспоживнагляду.

Скарги до ЦП, антимонопольну службу та Росспоживнагляд можуть подаватися паралельно із судовими позовами на МФО.Якщо справа розглядається в омбудсмені, то судові розгляди не можуть вестися доти, доки справа не буде розглянута і закрита омбудсменом.

Судовий розгляд

Судовий розгляд може розпочатися в одному з 2 випадків:

МФО подає позов на боржника;
Боржник подає позов до компанії-кредитора.

Багато боржників бояться звернень до суду, однак вони мають засвоїти, що саме завдяки розгляду можна суттєво знизити суму боргу та обрати для себе оптимальний графік його погашення. Саме ці дві цілі має переслідувати кредитований, звертаючись до суду або подаючи зустрічний позов.

Реальна можливість зменшити суму боргу – домогтися зниження чи скасування штрафних санкцій. Зробити це можна, посилаючись на статтю 333 ЦК України, згідно з якою неустойка має бути пропорційна наслідкам порушення боргового зобов'язання.

Іншими словами, якщо боржник взяв 10 000 рублів і прострочив платіж на 3 місяці, протягом яких йому нараховано 90 000 рублів штрафу, то така неустойка повинна вважатися невідповідною до цього порушення.

Додатковий аргумент у позичальника з'явиться і в тому випадку, якщо компанія, крім фіксованого штрафу за прострочення, щодня вираховує також пені у відсотках від суми боргу. Саме так і відбувається у реальній практиці. Відповідач повинен звернути увагу суду на те, що за те саме порушення законодавством не передбачено двох видів покарання. Таким чином, суд має скасувати або фіксований штраф або нарахування відсотків.

Зрештою, якщо МФО подала до суду через рік чи два після закінчення дати внесення боргу за позикою, це може розцінюватися як зловживання правом. Згідно із законодавством, кредитор може подати до суду протягом3 років та його позов буде задоволено. Однак позичальник повинен наполягати на тому, що компанія навмисно затягувала передачу справи до суду з метою «накрутити» якнайбільше відсотків. Висловлюючи цей аргумент, добре було б надати суду заяву позичальника, де він повідомляє МФО про неможливість виплачувати борг. Ось чому, як тільки ви зрозуміли, що платити за кредитом нічим, слід відразу письмово повідомити про це позикодавця.

Аргументи та контраргументи

Крім підготовки позовів та необхідних довідок та документів, позичальнику слід продумати заперечення, якими він закриватиме аргументи мікрофінансової компанії на суді.

Нижче в таблиці наведено найбільш поширені аргументи, що висуваються МФО для захисту своїх прав (ліва колонка), а також контраргументи позичальника (права колонка).