Як розрахувати іпотеку
Вибираємо термін кредитування та варіант платежу
Як правило, брати іпотечні кредити віддають перевагу терміну, що досягає 40-50 років. Отже вік кредитоодержувача є основним чинником. Більшість банків розраховують іпотеку таким чином, щоб останній платіж припадав не пізніше за початок пенсійного віку.
Розглядаючи питання, як розрахувати іпотеку, необхідно розуміти, що вона знижує життєвий рівень кредитоотримувача. Фахівці рекомендують вибирати термін таким чином, щоб на погашення боргу щомісяця витрачалося не більше 35-40% від загального доходу сім'ї.
Використовуючи калькулятор розрахунку іпотеки, вибирають один із двох варіантів виплат:
Диференційований варіант полягає у виплаті боргу різними частками. Спочатку доводиться виплачувати значну здавалося б суму відсотків, але до кінця терміну вона зменшується. Ануїтетний варіант полягає у рівних виплатах протягом усього терміну кредитування.
Який із варіантів краще – кожен вибирає для себе сам.
Приймаємо до уваги інфляцію
Основною причиною переплат є інфляція. Якщо покласти в скриньку 100 рублів, то через певний час її вартість товарного еквіваленту знизиться. Гроші подешевшають на стільки відсотків, наскільки зростуть ціни.
Операція "нарахування складного відсотка", коли до сплати відсотків враховується рівень інфляції, використовується більшістю банків.
Способи розрахунку іпотеки
Розглянемо варіант як розрахувати іпотеку на 50 тисяч доларів із 10% ставкою терміном на 10 років.
Найпоширеніший варіант – регулярне погашення кредиту, коли відсотки сплачуються від суми, що залишилася. Розглянемо, як працює калькулятор розрахунку іпотеки, коли відсотки виплачуються раз нарік. Принципової відмінності за щомісячних платежів не буде.
Іноді банки пропонують оплачувати відсотки всю суму кредиту протягом усіх 10 років. Однак даний варіант є одним із найневигідніших. Щороку в даному варіанті доведеться оплачувати 10000 доларів, які рівними частками будуть ділитися між погашенням основного боргу та відсотковими виплатами.
Деякі банки встановлюють для позичальників певну суму виплат на рік, наприклад, 4000 доларів, а відсотки вважають від суми, що залишилася. Як розрахувати іпотеку у цьому випадку? Дуже просто: погасивши за 9 років 36000 основного боргу, в останній рік доведеться віддати 14000 і 1400, що залишилися, за процентними виплатами.
- Перший спосіб як розрахувати іпотеку
- Кредит щороку виплачуватиметься рівними частками – 1/10 від загальної суми або 5000 доларів;
- З урахуванням 10% ставки за перший рік доведеться виплатити 5000 відсотків;
- У сумі отримуємо виплату, що дорівнює 10000, з яких 5000 – погашення основного боргу, 5000 – відсотки;
- Сума, що залишилася - 45000;
- Другий рік знову необхідно виплатити 5000 доларів основного боргу і 10% від суми, що залишилася, або 4500 доларів;
- До кінця другого року основний борг становитиме 40 тисяч доларів тощо;
- В останній, десятий рік виплата становитиме 5500 доларів, з яких 5000 – основний борг, 500 – виплата відсотків.