Як вдало вибрати депозит
Щоб вибрати тип депозиту, інвестор повинен чітко розставити пріоритети та визначитися, навіщо, власне, він кладе гроші до банку. У боротьбі за різноманіття пропозицій банки все частіше пропонують ризикувати вкладникам. Чи варто?
Банківські вклади залишаються тихою гаванню для інвесторів, які не схильні до ризику. Втім, у боротьбі за різноманіття депозитних пропозицій банки все частіше пропонують ризикувати вкладникам – за додатковий прибуток. Прийнявши рішення про розміщення вкладу, потенційний інвестор вибирає банк, виходячи з пропонованої йому лінійки депозитів. Головні параметри, що визначають вибір, – тип вкладу, його обсяг, термін та валюта. Ці параметри впливають і розмір процентної ставки.
"Найчастіше банки ведуть операції із строковими вкладами, які поділяються на поповнювані та депозити без додаткових внесків, з частковим або повним достроковим зняттям суми вкладу без втрати відсотків, та інвестиційні вклади", - каже заступник керуючого філією ВАТ "Бінбанк" у Петербурзі Олена Лукіна .
Щоб вибрати тип депозиту, інвестор має чітко розставити пріоритети та визначитися, навіщо, власне, він кладе гроші до банку. Начальник управління роздрібного бізнесу Балтінвестбанку Наталія Поздєєва впевнена: класифікувати депозити варто з метою інвестування. Для заощадження підходять вклади, що не поповнюються, з максимальною ставкою, без часткових вилучень. Виплата відсотків за ними провадиться наприкінці терміну.
Бажаючим накопичити варто відкривати внески, що поповнюються, без часткових вилучень, з виплатою відсотків або в кінці терміну, або з регулярною капіталізацією. Якщо мета – отримання постійного доходу, найкраще підійдуть внеповні внески, без часткових вилучень, відсотки за якими виплачуютьсящомісяця (щоквартально тощо). Для періодичного використання – вклади, що поповнюються, з можливістю часткових вилучень, виплата відсотків за якими, як правило, здійснюється наприкінці терміну, також можлива капіталізація.
Зміцнення стабільності рубля та зниження популярності американської валюти змушують вкладників виводити кошти з доларових депозитів та розміщувати їх на рублевих вкладах – їхня частка становить 65% у загальному обсязі депозитів. "Протягом 2007 року розрив в обсязі рублевих та валютних вкладів стабільно збільшувався, – стверджує віце-президент, директор департаменту роздрібних продуктів Юніаструм Банку Дмитро Хілько. – На початок 2008 року обсяг термінових рублевих вкладів перевищив обсяг валютних у 6 разів".
Крім того, пакети вкладів, крім процентної ставки, передбачають додаткові умови для клієнтів, які можна назвати бонусами. Один із найбільш популярних видів таких бонусів – надання можливості оформити пластикову картку банку (кредитну чи розрахункову) на пільгових умовах.
Серед валютних вкладів перевага надається депозитам у євро. Клієнтам, стурбованим динамікою курсу долара чи євро, слід розміщувати кошти на мультивалютні вклади – завдяки можливості безготівкової конвертації коштів усередині вкладу у будь-який час без втрати прибутковості клієнт може оперативно приймати рішення про "перехід" в іншу валюту. Крім того, за вкладом допускаються поповнення у будь-якій з основних валют, тому він одночасно може використовуватись як накопичувальний.
Останнім часом у зв'язку з зростанням активності управляючих компаній банків виник ще один тип термінового депозиту – інвестиційний вклад. Його можна відкрити тільки за умови одночасного придбання паїв ПІФів керуючоїкомпанії, створеної банком. Прибутковість таких вкладень зазвичай найвища, але водночас пов'язана зі зрозумілими ризиками. Адже йдеться вже про колективні інвестиції на ринку цінних паперів.
Одна з функцій інвестиційних депозитів – знизити потенційні втрати інвесторів при падінні вартості паїв. Крім того, відсотки за інвестиційними вкладами можуть бути дещо вищими, ніж ставки за депозитами з аналогічними умовами, але без обов'язкового придбання паїв. Так банки привчають навіть консервативних вкладників, які звикли мінімізувати ризики, диверсифікувати інвестиції. Ще однією особливістю інвестиційних депозитів (щоправда, далеко не у всіх банках) можна назвати досить високу "плату за вхід", мінімальну суму, яку потрібно покласти на рахунок. Сьогодні в Петербурзі інвестиційні депозити пропонують відкрити такі банки, як Банк Москви, Балтінвестбанк, Райффайзенбанк, Зв'язок-банк, Сітібанк.
Непоповнюваний депозит – найпростіший і найприбутковіший вид строкових вкладів. Сума вкладу вноситься у день відкриття рахунку і залишається незмінною протягом усього терміну, зазначеного у договорі. Основна перевага цього депозиту – високі відсоткові ставки (середній розмір – близько 10%). Найвигіднішими стають довгострокові вкладення коштів на 1,5, 2 та 3 роки.
Депозити, що поповнюються, передбачають можливість здійснення додаткових внесків, що збільшують таким чином суму, на яку нараховуються відсотки. Такий депозит найкращий, якщо вкладник має можливість регулярно відкладати частину свого доходу, що дозволить не тільки зберегти та примножити наявні кошти, але й поступово збільшити обсяг накопичення. Середні ставки – 9,5%.
Існують депозити, що дозволяють здійснювати прибутково-витратніоперації із вкладу без втрати відсотків. Прибутковість такого депозиту значно нижча, ніж у інших видів вкладів. Середня ставка складає 6%.