Як відбувається процедура банкрутства страхової компанії
Страховий ринок насправді виявився ще менш витривалим, ніж банківський. Якщо Нацбанк розпочав ліквідацію поки що лише двох банків, то з початку року Держфінпослуг вже встигла виключити з реєстру фінустанов понад 25 страховиків. І це не межа. За різними прогнозами, до кінця року з ринку можуть піти ще 50—70 страхових компаній, які зазнають нині серйозних фінансових труднощів.
«Ті страховики, які розраховували на перекриття негативного андеррайтингового результату попереднього періоду за рахунок динаміки зростання продажів у поточному періоді, можуть опинитися на межі банкрутства. Наприклад, зараз втратив ґрунт під ногами так званий «портфель шантажиста» (страхування споживчих кредитів, страхування життя позичальників) та низку ходових продуктів найбільших українських рітейлових компаній, серед них і ОСАЦВ», — розповідає президент СК «ЛЕМА» Сергій Чернишов.
Але як страховики-банкрути збираються розплачуватися зі своїми клієнтами? Питання це останнім часом звучить як риторичне. «Я застрахувала машину у СК «Страхові традиції» ще торік. У травні цього року була ДТП, але у виплаті нам відмовили через незрозумілу причину. Після того, як ми подали до суду, з'ясувалося, що ця компанія відкликала ліцензію, і вона, фактично, банкрут. Я була просто в шоці. Нові засідання суду постійно переносяться, і я розумію, що мої шанси повернути гроші прагнуть нуля», — розповідає клієнтка компанії Олена.
З чого починається крах компанії і як встигнути «витягнути» з неї свої гроші — якщо потрібно отримати відшкодування страхового випадку або якщо полювання повернути вже сплачені страхові внески?
Зупинення на вимогу
Перший гучний дзвінок для клієнта – призупинення ліцензій страховика. Зазвичай таке рішення Держфінпослуг приймаєчерез порушення компанією вимог чинного законодавства, найчастіше через заборгованість перед клієнтами.
Ліцензії можуть бути зупинені, але і в цьому випадку всі зобов'язання за укладеними до цього моменту договорами страхування компанія несе в повному обсязі. Єдине обмеження — страховик більше не може укладати нові договори страхування та приймати за новими договорами страхові платежі», — розповідає директор із правових питань СК «Альфа Страхування» Олег Коломієць.
Тож навіть якщо ліцензію у страховика відкликано, то його клієнти мають право отримувати виплати. "При настанні страхового випадку страхувальник має право вимагати від страхової компанії виплати за договорами страхування, укладеними в період дії ліцензії", - пояснює начальник юридичного управління департаменту правової підтримки СК "Оранта" Олена Павлова.
До того ж страхувальник має право розірвати договір та повернути частину страхового платежу за період, що залишився до закінчення дії договору. Але при цьому з нього утримають певні суми за ведення справи за вирахуванням сум збитків, якщо такі були. Якщо страховик порушив свої зобов'язання (наприклад, безпідставно не здійснює виплату або занижує її суму), то разом із боргом по відшкодуванню компанія повинна повністю повернути страхові платежі. Але, знову-таки, у цих випадках йдеться про ситуацію, коли ліцензію зупинено, але компанія ще не банкрут.
Все-таки банкрут
На жаль, зазвичай у такому стані, коли ліцензії зупинені, але банкрутства поки що немає, страховик існує недовго. І якщо вже було порушено справу про банкрутство компанії і вона була визнана банкрутом, то шанси повернення своїх грошей невеликі. «У разі коли страховика визнано банкрутом, дуже важливозаявити свої вимоги та претензії до страхової компанії», - нагадує заступник директора юридичного департаменту СК «Універсальна» Андрій Семергій.
«Після того, як суд визнає страховика банкрутом і буде відкрито ліквідаційну процедуру, всі укладені компанією договори страхування, за якими страхові випадки не настали до дати прийняття рішення, припиняються, крім випадків продажу цілісного майнового комплексу страховика іншої компанії, яка бере на себе зобов'язання банкрута », - акцентує увагу начальник управління юридичного супроводу та забезпечення страхової та господарської діяльності СК «Провідна» Зоя Коршевнюк.
Насправді це означає, що страхувальники, у яких страхові випадки сталися до процедури банкрутства, а також решта, у яких страхових випадків не було, мають право вимагати «своє». Перші — страхове відшкодування, другі — повернення сплачених премій з урахуванням різниці між терміном, на який було укладено договір, та терміном, протягом якого він діяв. А ось тим, у кого страховий випадок стався ПІСЛЯ рішення суду, на жаль, сподіватися нема на що, їхні договори вже недійсні.
«Договори, де страховий випадок ще не настав, припиняються, при цьому застраховані особи мають право вимагати повернення частини страхової премії пропорційно до терміну дії договору. Якщо страховий випадок настав до дня прийняття судом ухвали про визнання страховика банкрутом, виплата має відбутися», — зазначає начальник відділу аналітики та корпоративного права корпорації UBG Ірина Дедковська.
Насамперед задовольняються вимоги клієнтів за договорами особистого страхування, у другу — за рештою договорів фізосіб (майна, відповідальності), за якими відбулися страховівипадки (про черговість задоволення вимог див. нижче).
Чекати чи воювати?
Процес ліквідації страховика-банкрута може тривати і місяці, і навіть роки. Все залежить від обсягу активів, що залишилися у банкрута, та його фінансового стану. «Терміни погашення визначають ліквідатор та комітет кредиторів – залежно від наявності ліквідаційної маси та її обсягів. Він обмежений лише термінами, які для нього встановлює господарський суд для проведення ліквідаційної процедури», — пояснює керуючий партнер юридичної компанії Jurimex Юрій Крайняк.
Ліквідаційна комісія кілька місяців підраховує активи, що залишилися, і збирає дані про тих, кому банкрут повинен. Ще кілька місяців піде на оцінку майна страхової компанії, до якої залучаються незалежні оцінювачі. Причому що більше компанія і що більше в неї майна, то довше проводиться оцінка.
Після цього активи страховика виставляються на аукціон і залишається чекати, доки майно піде «з молотка». Але цей процес не швидкий. Наприклад, деякі банки, що ліквідуються, намагаються реалізувати свої активи вже не перший рік, і все без толку. Крім того, активів, що залишилися, навіть у разі їх успішного продажу не завжди вистачить на покриття боргів.
Намагатися «тягнути» до суду керівництво компанії теж безглуздо, хіба що з метою чинити тиск на власників страховика. "Зазначу, що посадові особи компанії не несуть майнової відповідальності за зобов'язаннями компанії", - говорить Олег Коломієць. Своїм майном за зобов'язаннями відповідають лише засновники товариств із додатковою чи повною відповідальністю, а також командних товариств, а страхових компаній, створених саме у такій формі, в Україні небагато.
Власники - нові, борги - старі
Визнання страховика банкрутом ще не означає його повної "смерті", адже "проблемну" компанію можуть купити ціликів або придбати її страховий портфель. «Планом санації можуть бути передбачені заходи щодо погашення заборгованості страховика. Через рішення про збільшення статутного фонду та придбання в ньому частки нові власники можуть взяти зобов'язання на внесення коштів у капітал компанії», — обнадіює Андрій Семергій. Подібний варіант значно вигідніший для страхувальників, які автоматично отримують можливість витребувати гроші у нових платоспроможних власників.
«При передачі страхового портфеля від однієї страхової компанії інший новий власник разом із портфелем отримує всі зобов'язання попередника. Відповідно нові власники в повному обсязі відповідають за всіма зобов'язаннями купленої компанії», — нагадує Дмитро Ячник.
Щоправда, може виникнути проблема: продати або передати свій портфель банкрут може лише на підставі згоди всіх страхувальників, а тому невелика група месників, які прагнуть крові, може зірвати план оздоровлення компанії. «Продати свій портфель без згоди страхувальника страховик не може, оскільки будь-яке внесення змін до договору страхування може бути здійснено за взаємною згодою сторін, у тому числі страхувальника», — пояснює Зоя Коршевнюк.
Тому сидіти і чекати на смерть своєї страхової компанії вкрай необачно.
Юристи підказують: що більше «смути» на ранніх етапах, то краще. "Адже при надходженні великої кількості скарг Держфінпослуг отримує підстави для перевірки фактів, викладених страхувальниками, і видає припис про усунення порушень", - запевняє Ірина Дедковська. Обіцянка залучити до діалогу зі страховиком представників ДФУ навряд чи принциповозмінить долю компанії, але точно підвищить шанси клієнта витягти належні йому гроші ще до того, як можуть бути відкликані ліцензії і почнеться банкрутство.
Разом
При ліквідації страховика насамперед виплату отримують ті фізособи, у яких настав страховий випадок. Щоправда, процес ліквідації затягується на місяці і навіть роки, а грошей банкрута точно не вистачить на погашення його боргів.
Від нас пішли
Хронологія відкликання ліцензій та виключення страхових компаній з держреєстру з початку 2009 року*