Як вигідно взяти кредит у кризу Рекомендації приватним особам

Спад української економіки сповільнив темпи у 2016-му році, але експерти поки що побоюються давати сприятливі прогнози. Це стосується й банківського сектору, який чуйно реагує на загальні тенденції. Подорожчання споживчих кредитів з 2014-го року та ускладнення процедури отримання викликані підняттям ставки рефінансування, складною прогнозованістю та бажанням перестрахуватися від неплатників. Разом з тим, майже третина українців зацікавлена в отриманні позикових коштів на побутові потреби.

Експерти вважають, що обдуманий підхід при виборі пропозиції дозволяє вигідно взяти кредит у кризу, відсоткова ставка якої не набагато перевищуватиме поточний рівень інфляції. У тонкощах питання розбиратимемося разом із Дмитром Алексєєвим, заступником директора дирекції роздрібного бізнесу Банку «Санкт-Петербург».

Як знизити ризики для споживача

Природно, що надання кредиту банку пов'язані з низкою ризикових ситуацій: стрибки курсів валют, глобальні процеси економіки, зміна фінансового статусу позичальника. Але й споживач виявляється у не менш складних умовах.

Які існують ризики при оформленні кредиту під час кризи? Як їх мінімізувати?

ТАК 1. Під час кризи велика можливість потрапити під скорочення і залишитися безробітним, також роботодавець може затримувати виплату зарплати – це призводить до того, що клієнти не можуть вчасно вносити щомісячні платежі за кредитом, з'являються борги.

Для мінімізації цього ризику перед оформленням кредиту необхідно відповідально підходити до цього рішення та планувати свій бюджет на кілька днів/місяців уперед.

2. Під час кризи можуть бути змінені умови кредиту та, якправило, не на краще.

Щоб уникнути ризиків, слід уважно вивчати кредитний договір, зміна умов найчастіше встановлено лише за згодою сторін, в іншому випадку є ризик односторонньої зміни умов не в кращу для позичальника сторону.

3. Відкликання ліцензії Банку, як наслідок, переведення клієнта на обслуговування в інший банк, умови якого можуть не задовольнити клієнта.

Вибір Банку має бути свідомим».

Іншими словами, не варто брати суму більше, ніж позичальник може погасити при поточному рівні доходів. Планувати бюджет також потрібно із запасом – завжди виникають непередбачені витрати, які мають враховуватися щодо розміру щомісячного платежу.

Вибір банку та вивчення договору – важливий момент, що вимагає уважного відношення. Мікрофінансові організації та сумнівні установи, які пропонують швидкі гроші, стануть не найкращим варіантом. Ставки за кредитами можуть сягати 35% річних, а умови не завжди прозорі. Щонайменше це стосується POS-кредитування, але і тут потрібно діяти обережно. Позики, розраховані на негайне бажання купити дорогу річ, також можуть видаватися під грабіжницький відсоток. Найчастіше вигідніше взяти споживчий кредит у надійному банку та придбати ту ж річ у торговій точці вже за готівку.

Що таке рефінансування кредиту і чи це вигідно?

Останні два роки рівень ставок за кредитами для населення зазнає вагань. Викликані вони як зростанням ключової ставки, і політикою конкретної організації. У ситуації, що склалася, ряд позичальників отримали дорогі кредити і змушені виплачувати відсоток вище, ніж можуть запропонувати деякі банки на поточний момент. Центробанком лімітовано максимальну ставку, і надруге півріччя 2016 року для кредитів строком до 12 місяців на суму до 100 000 вона становить 25,966%. Мінімальну ставку встановлює банк, і ринку є вигідні продукти під 16-18%. І тут має сенс рефінансування наявної позики іншому банку.

Чи варто брати кредит на погашення попередніх позик?

Д.А.: «Навіть у найсумлінніших позичальників можуть виникнути труднощі з виплатою кредиту. Одним із варіантів вирішення цієї проблеми є перекредитування (рефінансування). Другим варіантом може бути оптимізація особистих витрат та зниження частки щомісячних платежів у бюджеті.

Програми рефінансування являють собою спеціальні банківські пропозиції, які для клієнта можуть бути привабливішими, а умови кредитування та обслуговування в Банку гнучкішими.

Перекредитування має сенс, якщо нова позичка видається більш вигідних умовах. Спосіб не підходить позичальникам, які мають прострочену заборгованість».

Таким чином, заощадити на кредиті в кризу можна при постійному моніторингу пропозицій, що діють, і виборі вигідніших. Звичайно, від позичальника це вимагає тимчасових витрат, але це доступний і законний спосіб зниження розміру виплат та зміни умов надання позики.

Чи може банк змінити ставку?

Чи має право банк змінити відсоткову ставку за кредитом у більшу сторону? Як уникнути такого сценарію?

Д.А.: «За споживчим кредитуванням ставки фіксовані та не підлягають змінам протягом усього терміну кредитування».

Кризова економіка призводить до того, що навіть вигідні кредитні пропозиції сприймаються з недовірою. Один із побоювань викликає ймовірність зміни ставки за чинним кредитом. Насправді цейпункт однозначно регламентується статтею 29 ФЗ «Про банки та банківську діяльність». Навіть якщо у договорі прописано пункт про таку можливість, то він суперечить Закону і не є дійсним. Так що в цьому відношенні позичальник може не хвилюватися, проте цей факт не скасовує необхідності докладно вивчити решту умов надання позики і при появі сумнівів звернутися до іншої організації.

Як ще заощадити на кредиті у кризу

Чи можна заощадити на оформленні позики? Наприклад, деякі банки проводять оцінку нерухомості самостійно і позичальник не платить за це. Які ще є способи скорочення переплат?

Д.А.: «Чим простіше та швидше процедура отримання кредиту, тим більше клієнт переплатить. Якщо хочете заощадити на кредиті, наберіть терпіння, виділіть час і зберіть розширений пакет документів.

Якщо оформити кредит на короткий термін, то економія буде більшою. Досягається вона за рахунок двох факторів:

менше переплата;
менша відсоткова ставка, оскільки позичальник, який має можливість погасити борг у стислий термін, вважається благонадійним».

У будь-якому випадку, потрібно попросити співробітника банку виконати розрахунок та дізнатися про суму переплати для кожної кредитної програми. Вибір потрібної потрібно проводити, виходячи з максимально доступної щомісячної виплати.

Надання кредитів у кризу на вигідних умовах

З початку року пульсації цін на валютних ринках знизили амплітуду, а українська економіка почала пристосовуватись до наслідків санкцій, намітилися деякі покращення й у банківській сфері. За статистикою ЦП, середня ставка споживчого кредитування знизилася до 22,21% на кредити до 12 місяців. Але розкид становить від 14 до 35%.Мінімальні ставки передбачають найсуворіші вимоги до позичальників, проте, для більшості населення, що працює, доступні цілком лояльні пропозиції.

Чи можна сьогодні отримати споживчий кредит під 17% без застави та поручителів?

Д.А.: «Отримати кредит під 17% без застави та поручителів можливо. Наш Банк пропонує мінімальну ставку від 15,9% для зарплатних клієнтів».

Справді, що вищі фінансові гарантії з боку позичальника, то вигідніші умови кредиту. Утримувачі зарплатних карток, вкладники та клієнти з позитивною кредитною історією отримують гроші під низькі відсотки.