Як зменшити переплату за кредитом
Вже ні для кого не є секретом, що в нашій країні кредити видаються під набагато вищі відсоткові ставки, ніж у європейських країнах. Частково це пов'язано з високою ключовою ставкою, за якою банки кредитуються в ЦП, частково з тим, що збільшуючи відсоткову ставку за позиками, що надаються, банки намагаються мінімізувати ризик неповернення коштів. Іншими словами, якщо одна людина кредиту не поверне, то збиток банку буде покритий відсотками, сплаченими іншими позичальниками за своїми кредитами.
Раніше ми вже розглядали:
Як би там не було, банки перебувають у набагато вигіднішому становищі, ніж прості громадяни, змушені брати в них у борг. Для того, щоб захиститись відпереплати за кредитом існує кілька різних способів, які ми і зібрали в цій статті. З їхньою допомогою можна суттєво заощадити власні кошти, що вкрай важливо у сучасних умовах. Тому вивчіть уважно всю наведену нижче інформацію і вибирайте найбільш прийнятні для себе способи, що дозволяють зменшити переплату по кредиту.
Зміст:
Чим більше ви про себе розповісте, тим менша ставка
Будучи офіційно працевлаштованим, не полінуйтеся подати до банку документи, що підтверджують вашу зайнятість та регулярний дохід. Запам'ятайте - чим більшим обсягом інформації про вас має в своєму розпорядженні банк, чим вища його впевненість у вашій благонадійності та кредитоспроможності, тим нижче встановлювана щодо кредиту відсоткова ставка, а значить іпереплата за кредитом. Відповідно і розмір платежів, що щомісяця вносяться, за позикою скоротиться, і переплата в результаті виявиться меншою, ніж у випадку з швидко отриманим, але дуже дорогим кредитом за двома документами.
Замислюєтеся, як зменшити переплату за кредитом?
Кредитуйтеся під забезпечення
Нижчі відсоткові ставки за кредитами банки пропонують і за споживчими кредитами, що видаються під забезпечення, якою може виступати порука фізичних осіб, а також застава нерухомого майна. Однак у цьому випадку перед оформленням кредиту потрібно ще ретельніше зважити все за і проти такого кроку, оскільки в іншому випадку при неможливості погашення боргів їх тягар ляже на ваших поручителів або ви втратите заставне майно.
Підготовка всіх необхідних документів для оформлення кредиту із забезпеченням триваліша, ніж у звичайному випадку, а майно, що передається у заставу, підлягає страхуванню. Але відсотки у своїй виявляються значно нижчі, отже вам вдається серйознозменшити переплату за кредитом. На жаль, показники опитувань свідчать, що для переважної маси позичальників оперативність отримання кредиту важливіша, ніж ставка, за якою він надається.
Кредит із цільовим характером
Страхування по кредиту
Ні для кого не секрет, що у вартість кредиту включаються і щомісячні платежі на особисте страхування позичальника. І нехай ці платежі щомісяця становлять невелику суму, в результаті набігає дуже пристойно, оскільки стандартний розмір страховки на рік визначається з розрахунку 3-4% від усієї суми кредиту.
У цьому особисте страхування у процесі оформлення кредиту має добровільний характер. Від страховки можна відмовитись, що знизить відсоткову ставку, а значить і зменшити переплату за кредитом. Однак при цьому зростає відсоткова ставка за кредитом, але вона ніяк не буде рівнозначна переплаті за страховкою.
Але вартоуточнити ось такий момент. Незважаючи на озвучений добровільний характер страховки, досить часто трапляються ситуації, коли, за словами працівників банків, отримати позитивне рішення щодо заявки на кредит без оформлення страховки практично неможливо. Подібні дії є незаконними, але підтверджуються на практиці. Причину відмови в цьому випадку можуть і не повідомляти, але цілком зрозуміла. Тому тут варто враховувати ще одну добру пораду. Оформивши кредит зі страховкою, ви можете протягом 5 днів з моменту підписання кредитного договору написати відмову від неї у страховій компанії, тим самим зменшивши переплату за кредитом. Щоправда, іноді й справді страховка не завадить. Тож зважуйте всі «за» та «проти» з цього питання.
Погашення кредиту достроково
Достроково погашаючи кредит, ви повертаєте банку лише суму основного боргу, позбавляючи його можливості отримати ще й відсотки по ньому. Наскільки це вигідно вам, пояснювати не потрібно, причому це право вам надано на законодавчому рівні і скористатися ним можна вже наступного дня після отримання кредиту. Все, що потрібно, – це написати відповідну заяву до банку.
Достроково можна гасити кредит у повному обсязі чи частинами. В останньому випадку розмір ваших щомісячних платежів буде перерахований, а термін кредитування залишиться тим самим. Так вам вдасться скоротити переплату за позикою. Щоправда, варто мати на увазі, що банки не особливо в захваті від подібних дій позичальників. Все логічно – вони втрачають частину прибутку, який розраховували, видаючи вам кредит. Сьогодні законодавство заборонило банкам брати комісію і за надання кредитів, і за їхнє дострокове гасіння. Однак тим, хто порушує їхні плани, в подальшому нерідко доводиться стикатися з відмовою в отриманні нових кредитів, і це напевноне просто так, адже всі учасники банківського сектора на сьогоднішній день працюють в єдиній системі та обмінюються інформацією, а отже, можуть вам просто шкодити.
Перекредитування (погашення кредиту за рахунок іншого, взятого на вигідніших умовах)
Програми рефінансування зараз пропонують багато банків. Все досить просто: ви гасите кредит, взятий раніше під високі відсотки, за рахунок нового, який вам надається за пільговою ставкою. Найбільш затребувана ця можливість тими, хто за часів кризи брав невигідні позики.
Говорячи про рефінансування, варто заздалегідь продумати, що саме вам невигідно у раніше взятому кредиті: відсотки, розмір щомісячних платежів, комісії чи ще щось. Тільки давши чітку відповідь на це питання, ви зможете вирішити свою проблему - заощадити за рахунок нової позики, повернути переплату по кредиту і перенаправити свої гроші на якісь потрібні цілі. Тому, уважно вивчіть договір на рефінансування, можливо, ваші щомісячні платежі зменшуються лише за рахунок продовження терміну кредиту.
І ще один важливий момент. Не зайвим буде уточнити у банку, в якому у вас оформлений кредит, про наявність програми перекредитування. Якщо ви можете похвалитися гарною кредитною історією, то банк цілком може піти назустріч вашому зверненню та переглянути умови щодо вже виданої позики.
Пільгові умови кредитної картки
Будучи власником кредитної картки з пільговим періодом, ви можете використовувати позикові кошти в межах цього періоду без сплати відсотків. Важливо точно знати дату початку та завершення пільгового періоду, а також чи можна не сплачувати відсотки тільки у разі безготівкових розрахунків по картці, або і при її переведенні в готівку в банкоматі.
Безперечно, важливо, щоб ваш щомісячний дохід дозволяв вам своєчасно в межах пільгового періоду повертати всі запозичені кошти на картку, тому що в іншому випадку вам доведеться платити відсотки за позикою за досить великою процентною ставкою.
Отже, ми представили до вашої уваги кілька варіантівзменшити переплату за кредитом. У кожного з них є свої «за» і «проти», тому і вибір конкретного варіанту за вами. Головне, пам'ятайте , Що кредит - це вкрай серйозне фінансове зобов'язання, звалювати яке на свої плечі варто тільки ретельно проаналізувавши свої можливості та оцінивши перспективи його повернення.