Як зменшити платіж за іпотекою та чи можна збільшити термін
Іпотечне кредитування є найпоширенішим способом придбання житла. З огляду на те, що суми іпотеки досить великі, виплата кредиту може затягтися довгі роки. Щомісячний платіж за цим видом кредитування розраховується на момент укладання договору з банком. Але за такий тривалий термін матеріальне становище та життєва ситуація позичальника може сильно змінитись. У деяких випадках виникає питання: як зменшити платіж за іпотекою?
Формування щомісячного платежу
Для того, щоб знизити щомісячну виплату за іпотечним кредитом, слід розібратися в тому, як формується сума боргу та графік платежів.
Банки пропонують різні іпотечні програми: на нову квартиру, вторинне житло, заміську нерухомість. Також можуть бути різні пільгові кредити зі зниженою відсотковою ставкою: військова іпотека, для лікарів, для молодих сімей, для держслужбовців та працівників бюджетних організацій, з державною підтримкою, регіональні програми, з використанням материнського капіталу.
Таким чином, щомісячний платіж формується виходячи з: суми кредиту, початкового внеску, вартості нерухомості, доходу позичальника та його сім'ї, терміну іпотеки та процентної ставки. Слід пам'ятати, що чим вищий сукупний дохід сім'ї позичальника, то може бути менший строк і більша виплата за боргом.
Існує два види графіків платежів: ануїтентний – рівними частинами протягом усього терміну, та диференційований – сума платежу поступово зменшується. При ануїтентному графіку платіж будується таким чином, що в першу половину терміну виплачуються відсотки, а тіло кредиту (сама сума боргу) ближче до завершення виплат. При диференційованому графіку, тіло кредиту та відсоткивиплачуються одночасно. Звичайно, зручно платити щомісяця одну фіксовану суму та не плутатися. Але коли постає питання, як зменшити платіж за іпотекою, диференційований графік платежів виявиться незамінним.
Як зменшити платіж за іпотекою
Зменшити платіж за іпотекою можна у разі, якщо знизити додаткові витрати під час підписання кредитного договору. Наприклад, можна оформити страхування ризиків над банку. Держава надає можливість використовувати материнський капітал як можливість частково погасити суму боргу за кредитом. Так само зменшити платіж за іпотекою можна шляхом реструктуризації та рефінансування.
Чи можна збільшити термін кредиту
Якщо фінансова ситуація позичальника змінилася і він не може щомісячно погашати заборгованість у колишніх обсягах, передбачено процедуру зменшення суми внеску. У цьому випадку позичальник може звернутися до банку із заявою про зменшення платежу за іпотекою. До заяви слід додати документи, що підтверджують зниження доходів. Такими документами можуть бути:
- Копія трудової книжки та довідка із центру зайнятості;
- медичні документи, підтвердження інвалідності;
- Свідоцтва народження дітей.
На підставі заяви банк-кредитор розглядає можливість зниження виплат. При цьому враховується відсутність прострочок та кредитна історія позичальника. І тут кредитор може запропонувати реструктуризацію боргу. При реструктуризації кредиту банк знижує суму щомісячних виплат, але при цьому збільшується термін кредиту. Даний спосіб можливий лише при виникненні дійсно поважної причини.
Що таке рефінансування
У разі, коли іпотечний договір оформлявся кілька років тому, на менш вигідних умовах і частину боргу вже погашено, можна скористатися способом рефінансування. Цей спосіб дозволяється знизити платіж за іпотекою з допомогою зниження відсоткової ставки.
Можна зменшити платіж за іпотекою в Ощадбанку. Тут пропонують зменшити відсоток за кредитом до 12%. Для цього необхідно звернутися до відділення Ощадбанку із заявою та копіями документів на кредит, а також надати довідку про заставну власність та про залишкову суму за іпотекою.
Висновок
Способів зменшення платежу з іпотеки досить багато. Вище наведені найпоширеніші. Кредитними установами передбачені різні варіанти зниження виплат від збільшення терміну за іпотекою до зміни процентної ставки. Кожен конкретний випадок розглядається індивідуально та залежить від багатьох факторів. З урахуванням зміни законодавства щодо іпотечного кредитування, в нових умовах банки охоче йдуть на поступки у питаннях зменшення іпотечних платежів.