КАСКО - як інструмент контролю продажу автомобілів
КАСКО. Хтось взагалі замислювався чому з нас просять стільки грошей за цей вид страховки?
Думаю що ТАК, адже будь-який розсудливий покупець новенької іномарки, на яку він так довго накопичував, рано чи пізно усвідомлює необхідність наявності КАСКО, яка в разі чого завжди допоможе зберегти нерви та гроші на ремонті або у випадках повної втрати автомобіля (варіанти відмов страхових поки що розрахунок не беремо).
І, звичайно, коли питання доходить до страховки — навряд чи знайдуться люди, яким все одно буде скільки і куди платити. Хтось страхується у дилера, хтось самостійно оформляє в офісі страхової або онлайн, а є і прихильники користування брокерськими послугами, але всіх їх об'єднує одне — вони сприймають вартість КАСКО як важливий фактор при виборі автомобіля, адже якщо ви завжди мріяли сісти. за кермо Мерседеса Ц-класу і нарешті накопичили потрібну суму, а КАСКО за нього просять у половину його ціни, то за всієї любові до Мерседеса ви навряд чи його колись купите. І при цьому якщо на БМВ 3 серії або Ауді А4 попросять за КАСКО адекватну суму — вибір, швидше за все, впаде в їхній бік.
А чи так прості страхові компанії, як вони здаються здавалося б?
Чи не було у вашій голові думки, що КАСКО став не лише джерелом надприбутку для самих страхових, а ще й дуже сильним інструментом для контролю автомобільного ринку?
Адже якщо припустити, що кілька великих та популярних страхових увійдуть у змову та захочуть убити продажі якоїсь моделі, а то й марки — їм достатньо підняти ціни на КАСКО до небес і начхати вони хотіли на ФАС та інші спецслужби.
Ніхто в здоровому глузді не станетаким займатись. Чи стане?
ВСІМ ХТО ВІРИТЬ В ТЕОРІЮ ЗАМОВИ ПРИСВЯЧАЄТЬСЯ!
Все, що буде нижче, — не більш ніж малооб'єктивна статистика на підставі усереднених даних щодо автомобілів та однієї страхової, обраної як індикатор ринку — Інгосстрах.
Мені стало цікаво, що зараз відбувається на ринку КАСКО, адже рано чи пізно я задумаюся про зміну автомобіля та відповідно придбання КАСКО за нинішніми цінами, та й багатьом іншим ця інформація, можливо, принесе користь.
Автомобілі я вибирав за своїми перевагами, при покупці в кредит, із усередненою ціною 1,5 млн. або 1,8 млн. руб. (ціни приблизні по ринку з урахуванням діючих спецпропозицій), та порівнянної потужності, щоб порівняння цін КАСКО було більш-менш об'єктивним з погляду математики.
Мені – 26 років, стаж з прав – 6 повних років, у шлюбі перебуваю, дітей немає (останні два фактори впливають на КАСКО, оскільки стан у шлюбі та наявність дітей характеризує вас як більш уважного та акуратного водія, а отже ризики менші).
Також паралельно буде два розрахунку: - для молодого водія 18 років від роду і з нульовим стажем, не в шлюбі і без дітей. - для досвідченого водія, 31 рік, 10 років стажу, у шлюбі складається, діти (Зазвичай під цим маються на увазі діти до 14 років).
Всі розрахунки проводилися на сайті Інгосу у розділі калькулятор онлайн.
Оскільки мало хто сьогодні страхує повне КАСКО, то буде ще й стовпець розрахунку КАСКО із франшизою 15000 руб.
Для тих, хто не в курсі, франшиза — це сума, яку ви готові платити при кожному вашому зверненні за виплатами по КАСКО. Плюс франшизи в тому, що якщо ви за рік жодного разу не звернулися за КАСКО, то і сама страховка спочатку вам обійдеться пристойно дешевше. Мінусж у тому, що якщо ви за рік звернулися 1,2,5 або 10 разів, то щоразу ви повинні платити розмір франшизи.
Відповідно такий варіант страхування має сенс, якщо ви не плануєте бігати в страхову по кожній сколі чи подряпці, а швидше дотримуєтеся на випадок серйозніших ДТП або викрадення/тоталі.
Найважче доводиться звичайно ж новачкові, адже з його стажем навіть на Поло Седан попросять за повне КАСКО не менше 200 000 руб, а це майже 30% від вартості автомобіля! І що найкумедніше — на куди дорожчі ФВ Гольф (вдвічі дорожче) та Ягуар ХЕ (в 2,5 рази дорожче) КАСКО обійдеться у стільки ж чи навіть дешевше!
Франшиза 15000 руб. вдвічі покращить ситуацію, опустивши вартість КАСКО на Полик до 98 000 руб, але це все одно дуже дорого!
Якщо ж молодняк замахнеться на Німецьку трійку, то навіть із франшизою 15000 руб КАСКО на новенький Ц-клас обійдеться в 413000 руб, а без франшизи - і зовсім у космічну суму 703000 руб!
Чи знайдеться людина, яка готова у здоровому глузді віддати такі гроші за страховку? Думаю ні. А це означає, що або йому доведеться їздити без КАСКО, що дуже загрожує, адже найменша ДТП може обійтися в кругленьку суму, або що сумніше - відмовитися від думки купити Мерседес і попрямувати у бік дилерів Шкоди або Пежо... Втім, там теж доведеться викласти пару сотень за КАСКО
Самі страхові пояснюють шестизначні цифри на страховку тим, що нібито бізнес дуже збитковий, запчастини у зв'язку з курсами підскочили в пару разів, а значить і ремонт обійдеться дорожче, а вже 18-річний пацанчик за кермом новенького Мерса так і зовсім гірше за мавпу з гранатою, тому КАСКО і стоїть майже в пів ціни автомобіля.
Цікаво, вони самі щось вірять у це марення?
Втім часткаправди звичайно є, адже досвідчений водій-сім'янин буде явно акуратнішим за 18-річну дівчинку з купленими правами, у якої крім Бібера нічого більше немає в голові, і банальний виїзд з паркування або розворот може перетворитися на продовження франшизи "Місія нездійсненна", але в останнє час ними явно ФАС плаче!
Дивіться самі: КАСКО для 18-річного водія з франшизою 15000 руб. на Ягуар вартістю під 2 млн обійдеться в 110000 руб, а на Соляріс - на 20000 руб дешевше. Де логіка?
Запчастини та роботи на Ягуар у кілька разів дорожчі, та й автомобіль потужністю 180 к.с. і на задньому приводі хитати значно простіше, ніж Соляріс з двигуном 123 л.с. То чому страховка на Ягуар така дешева?
Імхо, це не на Ягуар страховка дешева, а на решту автомобілів вона сильно завищена!
Приклад із життя:
3 роки тому друг підбирав машину. Розглядав Соляріс топовий за 650 000 руб. Стаж у нього був якраз 0 років, тому КАСКО обходилося на той момент майже 200000 руб! Плюс він хотів брати його в кредит під 18% і в результаті з урахуванням переплати кредиту виходило вже більше 1 млн. руб!
Для порівняння в той же час можна було за 850 000 руб. взяти БМВ 116 у базовій комплектації, але з турбованим двигуном 1,6 136 л.с. і динамікою 8,5 сек до сотні, з 8-ступінчастим автоматом, заднім приводом та іншими принадами. КАСКО на неї обійшлося б в 100000 руб., А з урахуванням кредиту під 10% річних всього на коло виходило близько 1,1 млн руб.
Повернемося до таблиці.
Приклад №2:Ось два явні конкуренти - Тойота Камрі і Ніссан Теана. Обидві мають високий попит, у тому числі й у викрадачів. В обох абсолютно однакова аудиторія. Вартість ремонту думаю так само не сильно відрізняється.
Так чомуж КАСКО на Камрі коштує на третину дешевше?! І за цікавим збігом саме Камрі — лідер продажу в Україні.
Втім Камрі справді гідний автомобіль, і я б і сам із цих двох взяв би точно Камрі, а не Теану. Але якби стархівка на Теану коштувала навпаки на 30% менше, ніж на аналогічну Камрі — який був би розподіл продажів в Україні?
Мені 26 років і я хочу швидкий та спортивний седан. Розглядаю БМВ 3, Мерседес Ц, Ауді А4, Вольво S60, ФВ Пасат, Шкоду Суперб, Ягуар ХЕ, Лексус IS, Інфініті Q50 та Хенде Генезіс.
Всі вони коштують приблизно 1,8 млн з урахуванням якихось тимчасових акцій та розпродажів. У кожного є свої плюси і мінуси, і кожен з них певною мірою може бути цікавий, і я хотів би вибрати те, що найбільше мені сподобається по дизайну, начинці, динаміці або іншим параметрам, але КАСКО вирішує все за мене!
Як би мені не подобався Лексус, Інгосстрах шле лісом і відмовляється його страхувати. Приблизно така ж ситуація і з Ц-класом, за який просять 216 000 руб навіть з урахуванням франшизи. Я не готовий і не хочу платити дві сотні за КАСКО!
Платити 153000 за Вольво, так само як і 149000 за Інфініті я не хочу, тому що за куди цікавішу Трішку БМВ просять меншу суму - 133000 руб! Суперб і Пассат - нудні, та й у розумінні більшості це не ті автомобілі, за які варто віддавати майже 2 млн руб., хоча КАСКО коштує цілком адекватні 100000 руб.
І виходить, що Інгосстрах мені наполегливо радить брати Ягуар! Дякую брате, але в чому каверза? Чому ти в 4 рази сильніший не хочеш, щоб я взяв новий Ц-клас? За мене турбуєшся? Сумніваюсь…
Насправді таких прикладів дуже багато, але поєднує їх одне — страхові вкрай нахабніли і творять що хочуть, причому часом доходить до абсурду івідвертої дискримінації!
Думаю, всі знають про заборонені регіони. Це регіони, на які у багатьох страхових стоїть жорстке табу і за жодних обставин вони вас не застрахують. Якщо ви, наприклад, прописані в Дагестані, або Ставропілля, а то й у Криму — давай до побачення!
Апогею ідіотизму досягли у страховій Інгосстрах — вони не страхують українців із прізвищем, що закінчується на -ян! Як би смішно це не звучало, але якщо ви Вірменин - Гарік Мартіросян, або наприклад Француз - Мішель Вальян, то страхова Інгосстрах м'яко вас надішле, посилаючись на будь-який вигаданий привід, а за фактом і приводу не потрібно. Просто не хоче і все, адже це добровільне страхування!
Дивно звісно, що ніхто ще не підняв із цього приводу галас, але якби таке було в Америці — думаю Інгосстрах би так засудили, що Фольксваген зі своїм дизельгейтом на цьому тлі ще легко відбувся…
Втім, поки ми дозволяємо витирати об себе ноги — нічого не зміниться. Нам все так само будуть нав'язувати покупку того автомобіля, який більше подобається страховій, а по КАСКО ставлять такі умови, щоб усі брали франшизу, та чим більше – тим краще, тому що коли у вас є франшиза – шанси що вам захочеться звернутися до страхової виплатами зменшуються в рази, а отже, і прибутковість бізнесу вища.
Ну чи я помиляюся, і Ягуар справді настільки гарний, що навіть КАСКО нічого не варте =)