Коли оплачувати страховку на квартиру в будинку, що будується
- Чи можна застрахувати ще недобудовану квартиру? Чи є обмеження щодо етапів будівництва?
- Саму квартиру як об'єкт нерухомості на стадії будівництва може застрахувати від пожежі, повені, стихійних лих та інших неприємностей сам забудовник або генпідрядник. А ось застрахуватися від ризику недобудови внаслідок не завершення будівництва, зриву термінів передачі квартири у власність або від банкрутства забудовника може тільки сам пайовик. Страхування фінансових ризиків пайовиків можливе на будь-якому етапі будівництва.
- Чи не вийде так, що застрахувавши свої фінансові ризики за діючими тарифами пайовик у результаті не відчує економії від купівлі квартири на первичці?
– Страхування фінансових ризиків має досить широке ризикове покриття. Непередача об'єкта страхування (квартири) у власність пайовика у обумовлені терміни та банкрутство забудовника визнаються страховими випадками незалежно від причин, через які наступають зазначені події, у тому числі і внаслідок подвійного продажу. Вартість страховки залежить від результатів передстрахової експертизи, яка проводиться страховиком для оцінки ступеня страхового ризику і може коливатися від1% до4,5% від страхової суми (вартість квартири, що купується).
Вартість страховки визначається за результатами експертизи та вноситься одразу за весь термін дії договору страхування. Договір страхування фінансових ризиків при пайовому будівництві укладається на термін, що перевищує термін, зазначений у договорі із забудовником (момент передачі квартири пайовику).
Виходить, що заплативши навіть4,5% на стадії котловану за гарантію збереження вкладених коштів з урахуванняміснуючої динаміки зростання ціни від ступеня готовності об'єкта вже через 2-3 місяці економія пайовика за рахунок зростання ціни проінвестованої квартири дозволить забути про витрати на страховку.
- Яку частину вартості квартири покривають страхові виплати у разі банкрутства забудовника?
- У разі банкрутства забудовника, страхова виплата покриває повністю вартість квартири, сплачену страхувальником за договором із забудовником. Як правило, при банкрутстві (фінансовій неспроможності) із самого забудовника цю суму пайовику отримати неможливо.
- Чи може пайовик якось захистити себе від затягування термінів здачі об'єкта?
- Якщо пайовик уже уклав договір із забудовником, заплатив гроші, то впливати на терміни здачі об'єкта та строки заселення він не може. Більше того, і сам забудовник не завжди може гарантовано контролювати процес реалізації проекту, навіть будучи сумлінним та мотивованим на результат.
Існує безліч факторів, які можуть позначитися на термінах здавання. Це і спад продажів внаслідок зміни кон'юнктури ринку, чи кризових явищ, і подорожчання матеріалів, і фінансові проблеми у підрядників і постачальників, і проблеми з комунікаціями, які від забудовника. Прояв таких факторів може призвести не тільки до зриву термінів будівництва об'єкта, але й до загрози банкрутства забудовника, наприклад, якщо затримка будівництва тривала, а забудовник виплачує відсотки за банківським кредитом.
- Перед тим як оформити поліс страховик повинен перевірити надійність будівельної компанії. За якими параметрами відбувається оцінка?
– Проведення передстрахової експертизи процес досить складний. З метою оцінки ризику аналізуються понад 60 параметрів,що характеризують стадію та динаміку будівництва, стан правовстановлюючої, вихідно-дозвільної та установчої документації забудовника, його фінансові показники, ділову репутацію та досвід роботи, виконання обтяжень за проектом, джерела фінансування, схему продажів та багато інших.
Результатом експертизи є видача умов договору страхування. Проте треба розуміти, що висновки експертів є актуальними на момент проведення аналізу об'єкта. Через місяць-два ситуація може змінитися. Тому, якщо пайовик не уклав договір страхування відразу, а вирішив почекати, страховик може ухвалити рішення про повторний моніторинг об'єкта та умови страхування можуть змінитися.
У разі укладання договору страхування, експертиза для пайовика безкоштовна. Навіть якщо страховик перед проведенням оцінки бере за неї плату, вона лише підтверджує серйозність наміру клієнта укласти договір страхування і зараховується у вартість страховки.
- З яких причин страхова компанія може відмовити пайовику в оформленні поліса?
- Якщо в процесі проведення експертизи з'ясовується, що забудовник використовує схеми продажів, що суперечать закону, має борги, незрівнянні з прибутковістю проекту, невиконані прострочені зобов'язання по інших об'єктах, або виявляються інші обставини, що очевидно свідчать про неможливість реалізації проекту в заявлені терміни, страховик відмовить у страхуванні такого об'єкта через невиправдано високий рівень ризику.
- Які документи потрібно надати страховику для доказу факту настання страхового випадку, щоб отримати компенсацію?
- Перелік необхідних на виплату документів відображено у Правилах страхування та, відповідно, у договорі, з якими страховикзобов'язаний ознайомити страхувальника до його укладання. Ключове правило – вчасно подати заяву на виплату, документально підтвердити відсутність повернення коштів від забудовника та факт передачі квартири.
- Наскільки активно сьогодні компанії страхують квартири, що будуються?
- Незважаючи на те, що ця послуга з'явилася на ринку на початку 2000 років, на сьогодні вона не користується великою популярністю серед населення. Це насамперед пов'язано з тим, що існує дуже мало компаній, які надають цю послугу. На ринку практично немає експертів, які мають необхідний досвід та кваліфікацію, щоб проводити експертизу, визначати та оцінювати всі існуючі ризики. Підсумок один: ринок страхування ризиків пайового будівництва в Україні поки що не сформований, просування цієї послуги практично немає. Люди просто не знають про можливість застрахувати вкладені у квартиру на стадії будівництва кошти.