Кредит на будівництво будинку без первісного внеску

Мати власне житло – найвище благо, яке, на жаль, має не все. Хтось живе у батьківській квартирі на дві родини, хтось її знімає.

Занадто високі ціни на нерухомість за відсутності початкового капіталу та недостатнього рівня заробітної плати, повільні темпи будівництва не можуть швидко вирішити житлове питання. Ось тут і виникає думка про те, щоб самому збудувати будинок за допомогою позикових грошей.

Але як отримати іпотеку, якщо для її оформлення банки зазвичай потребують початкового внеску? Як бути у цій ситуації? Саме для таких випадків ми розповімо, як взяти позику на будівництво будинку без первісного внеску. Отже…

Що це таке

Іпотечний кредит без первісного внеску належить до цільових позик і характеризується великим ризиком неповернення позикових грошей. Тому банки пред'являють більш жорсткі вимоги до таких позичальників і пропонують менш лояльні умови з підвищеною відсотковою ставкою.

Замість початкового внеску позичальнику можуть бути запропоновані такі види його заміщення:

Споживча позика

Як початковий внесок споживча позика, здавалося б, найпростіший спосіб: термін видачі та необхідний пакет документів – мінімальні.

Але при цьому є і мінуси, а саме:

гроші видають на короткостроковий період, часто до 1 року;
розмір позички неспроможна покрити необхідний банком розмір початкового внеску;
при заповненні анкети на іпотеку необхідно вказати всі наявні зобов'язання з інших позик, включаючи і цей, а це знижує шанси отримати позику на будівництво будинку на вигідних умовах. Банк визначить вашуплатоспроможність дещо нижча, оскільки, крім іпотеки, вам необхідно буде виплачувати і споживчий кредит.

Материнський капітал

Цей сертифікат має цільовий характер і може бути реалізований лише на подальшу освіту дітей чи придбання житла.

Додаткове заставне майно

Існуючі пільги

Для них створені спеціальні умови щодо пільгового кредитування, які не узаконені будь-якими законами чи нормами. Наприклад, для них можуть бути застосовані процентні ставки нижче за звичайні або подовжена програма погашення позички.

Але такі пільги поширюються лише на мінімальну площу, встановлену урядом: 33 кв. м. – на самотню людину, 42 кв.м. на сім'ю та по 18 кв.м. додатково за кожного третього та наступного члена сім'ї.

Якщо надати документи, що підтверджують особливий статус позичальника, можна отримати кредит з процентною ставкою не більше 13%.

Умови банку для отримання

Для надання позички на будівництво будинку позичальнику необхідно відповідати нижченаведеним вимогам, а саме:

громадянство РФ;
вік від 22 до 65 років на дату закінчення погашення позики (в Ощадбанку - до 75 років);
стаж роботи не менше 1 року;
надання довідки про доходи за формою 2 ПДФО за останні півроку;
реєстрація у місці розташування банку-кредитора.

Крім того, як застава за кредитом на будівництво будинку банком зазвичай береться земельна ділянка, яка повинна розташовуватися в межах міста або приміській зоні.

До нього теж пред'являється ряд вимог, саме такі:

розташування ділянки у регіоні знаходження банку;
у кадастрітип наділу має визначатися як земля населеного пункту;
ділянка не повинна бути під арештом або з будь-яким обтяженням;
обов'язковим є документ, що підтверджує, що земля знаходиться у власності потенційного позичальника.

Зразок типового договору купівлі-продажу земельної ділянки тут.

У зв'язку з тим, що позичка без застави на будівництво будинку банками не надається, потрібно подбати про необхідні документи на земельну ділянку до звернення до банку за кредитом.

Суми та відсотки

Більшість банків, які видають гроші під іпотеку на будівельному етапі, ставка за відсотками завжди зростає на 1,25-1,75%. З банком можна розраховуватися чи ануїтетними, чи диференційованими платежами. Максимальний термін кредитування 30 років, а обсяг позички – 20 млн. рублів.

Чим більша сума буде відшкодована як початковий внесок, тим менший відсоток за користування грошима виставляє банк.

Пакет необхідних паперів

Для оформлення іпотеки банку необхідно подати такі документи:

паспорт громадянина РФ;
свідоцтво ІПН;
реєстрація у місці знаходження банку, що надає позику;
копія трудової книжки;
документи, що підтверджують доходи (довідка про зарплату, витяг з рахунку та ін.);
заставні документи (договір купівлі-продажу нерухомості, реєстраційне свідоцтво на право власності, оцінка вартості земельної ділянки та ін.);
документи щодо заміщення початкового внеску (сертифікати житловий, материнський, свідоцтво на право володіння іншою нерухомістю та ін.).

Етапи оформлення позички

Розглянемо черговість дій потенційного позичальника:

У зв'язку з тим, що така іпотека вважається цільовим кредитом, банк має право відстежувати всі етапи будівництва та перевіряти напрямок вкладення позикових коштів.

Витрата часу на збір документів становить приблизно 1,5-2 місяці, на подання документів банку та очікування рішення – до 14 днів.

Крім того, проходження етапів оформлення позички передбачає і додаткові витрати на складання проекту будинку в проектній організації, отримання дозвільних документів на земельну ділянку, прорахунок кошторису витрат та ін.

«За» та «проти» для кредиту без первісного внеску

Переваги будівництва будинку самостійно, залучаючи позикові кошти без первісного внеску, очевидні, а саме:

загальний кошторис будівництва будинку під ключ із усіма додатковими витратами на дозвільні документи нижче, ніж купівля готового рівноцінного житла;
вигідна відсоткова ставка порівняно з рештою позик;
можливість втілити будь-який бажаний дизайн при будівництві свого будинку, причому швидше ніж щороку відкладати гроші для отримання потрібної суми.

Мінусом такого будівництва є велика переплата за кредитом, незважаючи на те, що 15-18% ставка у щомісячному погашенні – сума невелика.

Крім того, за неможливості позичальником погасити борг перед банком, він позбудеться не тільки своєї застави, а й недобудованого чи вже готового житла. Ну і варто приготуватися до звіту перед банком за кожен витрачений карбованець, оскільки позичка цільова.

У будь-якому випадку, за існуючих переваг і недоліків, отримавши іпотеку без початкового внеску від банку, ви можете вже через рік-півтора заселитися у свій будинок. І погодьтеся, що найкращого варіанта просто немає.

Що такедоговір товарного кредиту, що висвітлює ця публікація.

Адже у людини не три життя, одне з яких він зароблятиме гроші, друге – будуватиме сім'ю та будинок, а третє – насолоджуватиметься життям. Нам дане лише одне життя, яке має включати всі етапи побудови та насолоди комфортним життям.