Кредитні гроші
Кредитні гроші - одна з форм грошових коштів, що являють собою нерозмінні на золото банкноти. Такі кредитні гроші, зазвичай, випускаються ЦБ, а їх основі лежать банківські вклади.
Кредитні гроші – це капітал у вигляді боргових зобов'язань, які мають бути виконані у конкретно обумовлені терміни (можуть мати безстроковий характер). Найчастіше такі зобов'язання підкріплені цінними паперами.
Види кредитних грошей
Сьогодні можна виділити такі види кредитних грошей:
1. Вексель – це цінний папір як боргового зобов'язання, оформленого письмовій формах. Суть документа є простою. Боржник зобов'язується виплатити обумовлену суму векселеодержувачу у конкретну дату (обговорюється у векселі) та у встановленому місці. Вексель може бути чотирьох видів - банківський, казначейський, простий та переказний.
Особливість векселі – обслуговування, зазвичай, оптової торгівлі. При цьому погашення сальдо взаємних вимог здійснюється шляхом виплати готівки. На відміну з інших цінних паперів векселі мають такі особенности:
- Абстрактність. У таких документах немає пояснень появи боргових зобов'язань; - безперечність. Погашення боргу повинно здійснюватися незалежно від причин його появи; - оборотність. Вексель може використовуватися у формі готівки для оплати будь-яких товарів (послуг) у торгових відносинах.
2. Банкноти – кредитні кошти, які емітуються центральними банками країни. Спочатку такі гроші були забезпечені подвійно – вони мали комерційну та золоту гарантію. Основна відмінність банкноти від векселі у цьому, що вона має безстрокову форму, тобто діє необмежений період. Функція забезпечення банкноти лежить на центральному банкукраїни.
У ході свого розвитку банкноти втратили одразу два види забезпечення. Сьогодні банкноти вступають у обіг кількома шляхами – через обмін іноземних грошей на банкноти своєї країни, через комерційні банки, через державні фінансово-кредитні установи.
Згодом банкноти набули функції національних грошей, які мають свій курс і номінал. Наприклад, в Україні в обороті знаходяться банкноти номіналом від 10 до 5000 рублів. При цьому сучасна банкнота – лише підвид кредитних грошей. До її основних параметрів можна віднести:
- стійкість у зверненні (забезпечується системою державної позики та внутрішнього держборгу); - зв'язок з товарним обігом. Такі гроші можна використовувати, як фінансовий капітал; - відсутність внутрішньої ціни; - ставлення до золота виявляється іншими умовами, ніж у звичайних грошей.
3. Чек – одне з форм кредитних грошей. Такий документ – це наказ власника рахунка банку на передачу певної суми пред'явнику чека. Для повноцінного чекового звернення складається договір між кредитором та клієнтом, де обумовлено загальний розмір кредиту, що надається. Усі чеки розрізняються за своїми характеристиками і бувають кількох видів:
- іменні - видаються конкретній особі без можливості передачі паперу іншій людині; - ордерні – видаються конкретній особі, але з можливістю передачі після здійснення запису; - пред'явницькі - одержувач чека не вказується.
Також з 1929 року в Україні використовуються:
- Розрахункові чеки. Документ є письмове доручення банку виконати певний платіж пред'явнику чека; - кредитні чеки призначені для отримання різними структурами готівки.
4. Депозитні гроші – ще один вид кредитнихкоштів. Їх особливість – вираження цінності товарних ресурсів над паперовому еквіваленті, а вигляді числових записів на рахунках банку. По суті такі записи ефективно справляються зі своєю функцією кредитних грошей. Усі процедури з відкриття та ведення рахунків чітко регламентовані банками та іншими кредитно-фінансовими структурами. Депозитні гроші підпорядковуються чітким правилам та законам, а також забезпечені громадською гарантією.
Депозитні кошти – вища форма кредитних грошей, тому вона розвивається разом із ринковою економікою, технічним удосконаленням банківської системи та розвитком фінансової структури загалом. З кожним роком важливість депозитних грошей стає дедалі відчутнішою, а масштаби застосування постійно зростають.
- цифровий гаманець – спеціальний софт (програма), за допомогою якого можна проводити платежі у глобальній мережі за пластиковою карткою;
6. Кредитні картки – один із видів кредитних грошей, електронний фінансовий інструмент, але своєю суттю це непрямий засіб обігу. Завдання кредитних карток – забезпечення обороту грошей у дистанційній формі. В Україні кредитні картки випускаються майже всіма банками. Такий «пластик» видається обраним клієнтам і дає право на отримання додаткових коштів у позику.
Незважаючи на розгалужену мережу, ринок електронних грошей в Україні слабо розвинений і сильно відстає від Європи та США. Причини – відсутність традицій у користуванні пластиковими картками, слабка розвиненість зв'язку, низька якість правового забезпечення, мала кількість торгових точок, де приймаються картки (особливо у невеликихмістах) і таке інше. З іншого боку, процес запровадження електронних грошей продовжується і питання покриття ними всіх сфер економіки та громадян – це лише питання часу.
Розвиток кредитних грошей
Історія кредитних грошей починається із 12 століття. Саме тоді Італії з'явилися перші боргові розписки. Спочатку вони являли собою засіб для переказу капіталу, а згодом почали виконувати ширшу функцію – платіжний засіб. Такі боргові розписки стали називатися векселями і набули широкого поширення у сфері купців.
Банкноти з'явилися з початком розвитку товарних відносин та виробництва. На початковому етапі основним платіжним інструментом було золото. Останнє бралося збереження, а під його гарантії видавалися розписки. Такі банкноти мали форму векселів, але відрізнялися від них відсутністю кінцевого терміну виконання боргових зобов'язань. Згодом банкноти стали випускати і комерційні банки, а далі ця функція перейшла до рук центральних фінансово-кредитних організацій (ЦП).
Щодо чеків, то вони з'явилися в Голландії та Великій Британії ще в 16-17 століттях. У той час чеки мали вигляд спеціальної книжки з наказними бланками всередині. УГолландії чеки мали вигляд квитанцій – наказів, які мали виконуватися у разі надання банку. У високорозвинених країнах чеки використовують і сьогодні.
Роль та функції кредитних грошей
У розвиненій економіці гроші мають «працювати», тобто постійно перебувати в обороті, русі, приносити прибуток їхнім власникам. Розширення функції кредитних грошей та поява нових видів збільшило можливості людей брати участь у фінансовому обороті, проводити банківські операції. Важливо, щоб вільні кошти повинні одразу переходили до розряду позичкових капіталів, акумулювалися у фінансових установах, а після цього розходилися в галузі економіки, які потребують капіталовкладень.
Кредитні кошти забезпечують рух позичкового капіталу та реалізують такі функції:
- розширення рамок громадського виробництва проти тими фінансовими системами, де у обороті було лише золото;
- Виконання перерозподілу коштів. Завдяки цій функції доходи підприємств, приватні заощадження та прибуток держави перетворюється на форму позичкового капіталу і прямує у різні сфери народного хозяйствования;
- Економія витрат звернення. У процесі розвитку кредитних коштів підвищуються обсяги застосування депозитів та банківських рахунків, що дозволяє збільшити обіг грошових коштів, прискорити грошові потоки та активізувати безготівковий обіг;
- централізація та концентрація капіталу. Кредитні кошти активно використовуються у конкурентній боротьбі між різними суб'єктами у сфері бізнесу. Одні підприємці отримують гроші на зростання капіталу, інші – для виживання за умов погіршення економіки.