Кредитно-вишибальний бізнес
Борги українців банкам та один одному стали дріжджами для нового сектора тіньової економіки — ринку "чорних" колекторів. Раніше їх називали просто - вибивали. Але сьогодні серед них багато підвидів, які використовують різні методи роботи.
Борги наші тяжкі "Вишибали боргів" відбили у московської родини Бодрових бажання мати справу з банками. Колись Бодрови взяли в Альфа-банку дві позички на купівлю побутової техніки, погасили їх, але їхня "кредитна історія" на цьому не закінчилася. Главі сімейства якось зателефонував чоловік, який представився колектором при Альфа-банку, і заявив, що Бодров-молодший залишився винен 120 тис. рублів, які треба негайно віддати готівкою. Сім'я прийшла в паніку і звернулася до банку. З'ясувалося, що той, хто дзвонив, не має до "Альфи" жодного відношення і просто намагався взяти Бодрових на переляк. А інформацію про них він "скачав" з однієї з численних баз даних щодо позичальників, що гуляють на чорному ринку Москви.
Подібна історія є типовою. Побічний ефект українського кредитного буму — зростання прострочених заборгованостей перед банками. Зараз обсяг прострочок оцінюється приблизно в $1,5 млрд. Тема "вибивання боргів" в останні рік-півтора стала для кредитного ринку дуже актуальною. Так само як і тема біжучої не зрозумій куди інформації про позичальників.
Реакція банкірів на кредитні прострочення відбулася майже всі стадії інфантилізму. Від дитячого "Я батькові пожалуюся!" (наприклад, президент Асоціації регіональних банків України Олександр Муричев пропонував оголосити неповернення кредитів кримінальним злочином) до юнацького "Не заважайте, я сам впораюся" (багато банків заявили, що займатимуться поверненням боргів силами власних служб). Однак тепер починають перемагати більш "дорослі" погляди: банки мають займатися кредитами, кримінальний розшук.рецидивістами, а поверненням боргів візьмуться спеціальні бізнес-структури — колекторські агенції.
— У США та інших країнах, які мають давню "кредитну історію", банки давно не займаються стягненням проблемних боргів і дійшли висновку, що ефективніше віддати цю функцію колекторському бізнесу, — каже Олена Докучаєва, організатор та директор одного з перших українських колекторських агентств, "Секвої".
Зрозуміло, до США з їх 7 тис. колекторських фірм та Євросоюзу, де працюють близько 10 тис. колекторів, україни далеко. Сьогодні у нас діє приблизно 40 колекторських агентств, більшість об'єднані в Асоціацію розвитку колекторського бізнесу (АРКБ). Здавалося б, проблему вирішено за рахунок традиційної кальки з досвіду більш цивілізованих та просунутих у цій частині країн. Однак, як показує практика, поява колекторських агентств анітрохи не зменшила обсяги тіньового бізнесу "вибивав борги". Більше того, надало їм нового імпульсу.
Сила повернення Сьогодні самі колектори б'ють себе в груди, запитуючи: "Доки?!" Справа в тому, що права, обов'язки та можливості агенцій чітко не визначені. Закону про колекторську діяльність немає. Відповідно, у Вищому арбітражному суді досі сумніваються у правочинності колекторів стягувати з боржників неустойки. Боржники іноді сумніваються в праві банків передавати борг третім особам, хоча, в принципі, українське законодавство передбачає таку можливість. А самі колектори не визначилися в правилах своєї роботи і не знають точно, "чи вони тремтять або мають право".
АРБ намагається заповнити прогалини у законодавстві, створивши кодекс честі колектора, але Україна поки що явно не на тій стадії розвитку, коли громадські норми можуть замінити закон.
Та й у банках до колекторівставляться поки що насторожено. Тим більше, що деякі з них обпеклися, співпрацюючи з борговими агенціями. "У нас був негативний досвід взаємодії з колекторами, - заявив топ-менеджер одного з великих московських банків. - Незабаром ми з'ясували, що від імені нашого банку до позичальників приходять мало не братки, які просто загрожують нашим клієнтам розправою. нуль, зате поповзли чутки, що наш банк бандитський. Довелося цей досвід різко згортати..."
"Білі" колектори теж повною мірою зазнали збитків від діяльності своїх "чорних" колег. "Це зараз нас сприймають у багатьох банках як серйозних і надійних бізнес-партнерів, — каже Олена Докучаєва. — А спочатку доводилося доводити, що ми білі та пухнасті. Мені не треба, щоб моїми клієнтами ходили з бейсбольною битою, говорили банкіри на перших". етапах нашого існування.І єдиний мій аргумент був: а ви можете уявити мене з битою в руках?"
З битою по життю
Справді, складно уявити тендітну Олену Докучаєву, більше схожу на вчительку музики, ніж на "викід боргів", з битою наперевагу. Однак портрет пані Докучаєвої кожному позичальнику не відправити, і під виглядом офіційних та законослухняних колекторів власники бітів успішно продовжують свій бізнес.
Скільки коштують послуги вибивав боргів
З цих списків "чорні" колектори вибирають людей "обличчям простіше, скромніше" і починають обхід. Дзвінок у двері, на порозі з'являються одна-дві похмурі фігури, вони заявляють, що прийшли від імені банку та вимагають погашення боргу готівкою. Найбільш полохливі і довірливі відразу платять, замість отримуючи якийсь папірець із сумнівною печаткою або просто написану від руки розписку. І шахраї зникають, залишаючи з носом і боржника, і банк.Який, звичайно, у призначений термін знову вимагає від позичальника погашення боргів.
На "чорних" колекторів працює елементарна неписьменність клієнтів банків. За словами Сергія Рахманіна, директора агентства "РусБізнесАктив" та президента АРКБ, "білий" колектор ніколи не вимагатиме від боржника погасити борг готівкою: оплата прострочених заборгованостей здійснюється таким же внесенням коштів на кредитний рахунок позичальника, як і звичайний поточний платіж за кредитом.
Тоді є шанс знайти "чорних" колекторів за допомогою тих, кому і слід цим займатися, - міліції. Однак це багатьом просто невідомо. І факторів, які змінять цю ситуацію, немає.
— "Білим" колекторам самим іноді вигідний грізний імідж "вибивав боргів", і вкотре пояснювати боржникам, що їх не треба боятися, нікому не хочеться, — каже топ-менеджер уже згаданого банку, який мав невдалий досвід взаємодії з колекторами.
Втім, і самі банкіри не надто сприяють проясненню цієї ситуації, демонструючи іноді дуже прохолодне ставлення до проблем своїх боржників. На цьому фоні слова Сергія Рахманіна про те, як відрізнити "білих" від "чорних", втрачають будь-який сенс: цілком офіційні колектори багатьох банків документів не пред'являють, особливої ввічливістю в розмовах не відрізняються і без сорому б'ють у двері боржників ногами. Грізний імідж дорожчий за репутацію.
Типи збирачів боргів
Численні "викидали боргів" використовують у своїй роботі різні методи - залежно від ступеня "сірості" свого бізнесу та власних можливостей. Благопристойні фірми практикують лише законні дії, відпеті "вишибали" - виключно кримінальний тиск, проте більшість учасників ринку "сірих" колекторів мають у своєму меню різноманітніпослуги: від погроз до адвокатів.
Умовно їх можна поділити на три основні типи.
"Вишибали" - їхнє завдання - "вибити бабки" з боржника кримінальними методами та загрозою фізичної розправи. У просторіччі - "наїзд". "Клієнта" зустрічають на вулиці, під покровом під'їзного козирка або біля воріт автостоянки і, "взявши за гудзик", ведуть щиру бесіду на тему "Ну че, братику, в натурі, безмежуєш". Іноді задумливо чухаючись бейсбольною битою.
У разі особливої "упертості" "клієнта" можуть статися неприємності з його машиною, гаражем або дачею: пожежа, повінь, що впала на лобове скло цегла. Дитина боржника несподівано зустрічає біля воріт школи чи інституту неприємного вигляду дядька, який просить "нагадати татові щодо боргу".
Відставні силовики залучають до тиску на боржника колишніх колег. Якщо боржник має свій невеликий бізнес, йому можуть пообіцяти (і в разі чого забезпечити) візит пожежної інспекції, санепідстанції або просто опера з районного відділення міліції.
Метод діє безвідмовно, крім тих випадків, коли сам боржник може влаштувати "замовнику" такі самі принади життя і особисту озонову дірку на додачу.
За словами одного із "сірих" колекторів, зараз люди більше бояться дискомфорту, ніж "наїзда", тому "більш ніж на половину боржників такий метод діє безвідмовно".
"Сутяги" - ці працюють виключно у рамках закону. "Сутяги" беруть він всі дії, пов'язані з правовим переслідуванням боржника: позовну заяву до суду, ведення процесу, роботу із службою судових приставів у разі сприятливого для кредитора результату суду тощо.
"Сутяги" можуть запропонувати своїм замовникам обрушити на боржника караючий меч Феміди: наприклад, відповідно до ст. 159 КК Україна(шахрайство), ст. 176 КК України (незаконне отримання кредиту), ч. 1 ст. 174 КК України (легалізація коштів) або відповідно до норм арбітражного законодавства, що регулюють боргові відносини. Зрозуміло, що подібні процеси зазвичай затягуються (неявка відповідача, дії адвоката, лікарняний лист відповідача тощо) справа може тривати півроку і потребує професійного "супроводу".
М'якший варіант роботи "сутяг": від імені кредитора полюбовно домовитися з боржником про поетапне погашення боргу, часткове прощення заборгованості або передачу в заставу будь-яких цінностей.
Один - білий, інший - сірий Спроби зібрати жнива з боржників банків - не головний шлях "вибивав боргів". Більшість цього ринку займає бізнес, що залишився з 90-х років, — стягнення боргів з громадян перед іншими громадянами або боргів у сфері малого та середнього бізнесу.
За існуючою практикою займатися такою діяльністю цілком легально можуть не тільки колекторські агенції, а й всілякі юридичні та консалтингові фірми та просто детективні агенції та приватні детективи. Відповідно, межі між "білими" та "сірими" гравцями на ринку досить умовні.
На цій ниві зазвичай трудяться колишні розсудливі братки, контрактники і професійні силовики, причому не тільки відставні. Багато таких контор працюють під "дахом" співробітників міліції, що значно розширює їх можливості "позасудової" розмови з боржниками.
Цвіль на сирі
Бізнес "вибивав" спостерігачі з висот фінансового олімпу сприймають філософськи. "Що ви хочете, - знизав плечима один із топ-менеджерів великої інвестиційної компанії, - кредитний ринок - це дуже жирний шматок сиру, відповідно, на ньому неминуча поява плісняви".
Кредитний ринок справді обріс рибами-прилипалами, як корисними, так і паразитуючими. Поряд із кредитними брокерами (посередниками при отриманні кредиту в банку) розмножуються численні "чорні" брокери, поряд з легітимними колекторами - "викидали боргів".
Ціла низка вузів і різноманітних консультаційних фірм вже спеціалізується на проведенні семінарів на тему "Як позбутися боргів" і стриже непогані купони, навчаючи численних кредитоманів певної суміші з "букваря юного юриста" та заповітів незабутнього Дейла Карнегі. А в Рунеті поряд з численними кредитними порталами, що оповідають про позики і позички, навіть з'явився спеціальний сайт "Все про борги і боржників" (http://www.vernidolgi.ru), і його творці незабаром обіцяють вивісити на сайті як список всіх українських боржників (!), так і перелік тих, хто шахрайським способом ці борги намагається вибивати.
Тим часом, сам "бізнес на боргах" все розширюється. На ринку пропонуються нові послуги. Наприклад, "антиколекторська" робота: за винагороду позичальника фірми беруться захистити від посягань банку чи колекторів на його майно. Або допомога при підставах із автокредитами. Причому від підстав страждають не тільки потенційні позичальники (яким шахраї обіцяють гроші за взяту в борг машину і разом з нею зникають), а й банки. Адже застава рухомого майна не підлягає державній реєстрації, тому один і той же автомобіль аферисти успішно закладають одразу у кількох банках, знімаючи пінки у вигляді кількох вагомих кредитів.
Щоб запобігти перетворенню цвілі на незворотне тління, Сергій Рахманін з товаришами по АРКБ наполягають на необхідності законодавчих заходів, зокрема ухвалення закону "Про колекторський бізнес". Проте банківська спільнотапроблемами своїх "менших братів" мало стурбовано, просуваючи зовсім інші ініціативи. Чим займеться Дума у "виборному" році - залежить не тільки від здорового глузду, а й від турбот про імідж в очах виборців. Про те, чого очікується у сфері фінансового законодавства у новому році, — у наступному номері "Профілю".
"Газпрому" у борг не давати!
"Так би відразу і сказав, тільки час втратили", - буркнув "колектор" і подався геть. Наступного дня мені-"замовнику" повідомили, що від цієї справи відмовляються "через брак часу".
В іншій фірмі мені були готові допомогти з вибиванням боргу доти, доки я не повідомив, що "боржник" працює в "Газпромі".
- Ні, тут ми пас, - заявив "колектор", відсуваючи вже наполовину заповнений договір. — Ми не працюємо з клієнтами, які мають корпоративні СБ.
- Чому? - Наївно поцікавився я.
- Сам не розумієш? Це ж "Газпром". Там можна шию зламати.
— Так він мені реально винен!