Кредитування як мешканцям Карачаєво-Черкесії не потрапити у фінансову кабалу
У свою чергу, населення країни все частіше звертається до кредитних організацій, поступово звикаючи жити в борг. Загальний борг банкам мешканців Карачаєво-Черкесії значно нижчий, ніж в інших регіонах та порівняно з показниками 2014 року знизився на 26 %. Однак, це все ж таки величезна сума.
Понад 19 млрд рублів заборгували жителі КЧР банківським організаціям. Цієї космічної суми вистачило б на те, щоб кожен житель регіону, включаючи немовлят і людей похилого віку, придбав новенький Iphone. У результаті виходить понад 41 тис. рублів на особу.
Якщо порівнювати з іншими регіонами країни, то ситуація в Карачаєво-Черкесії не така плачевна. Наприклад, в Ямало-Ненецькому та Ханти-Мансійському автономних округах кожна людина в середньому винен банкам понад 100 тис. рублів. Якщо ж розглядати ситуацію з іншого боку, то середня заробітна плата у вищезгаданих суб'єктах федерації приблизно втричі вища, ніж у Карачаєво-Черкесії, тому мешканці цих регіонів можуть собі дозволити брати великі кредити.
А чи можемо ми собі дозволити влізти до боргової ями, і чи вдасться з неї вибратися?
Судячи з останніх статистичних даних, жителі регіону повільно, але вірно підвищують свою фінансову грамотність та зменшують частку "прострочення". Якщо ще рік тому за рівнем прострочених кредитів Карачаєво-Черкесія перебувала серед лідерів по країні, то сьогодні цей показник становить 14,7%, що нижче за середній за Укаїною.
У свою чергу органи влади та державні фінансові організації роблять все можливе, щоби населення не потрапляло у фінансову кабалу: проводяться тижні фінансової грамотності, надають методологічну допомогу народу.
УУ деяких українських регіонах зацікавленість влади вже дійшла до абсурду. Там школярів молодших класів зобов'язують писати твір на тему "Як не потрапити до кредитного рабства". Здібності правильно розраховувати свій бюджет, володіти основними принципами модного останнім часом мані-менеджменту в будь-якому випадку необхідні сучасній людині. І поки він не опанував усіх цих навичок, банківські організації продовжуватимуть наживатися на безграмотності і "грабувати" людей, все ж спираючись на букву закону. Слід зазначити, що у цій галузі проглядається закономірність: що легше отримати кредитні кошти, тим паче невигідні умови.
"Найпоширенішою причиною, через яку споживачі потрапляють у кредитну пастку, є обіцяні низькі відсоткові ставки, які насправді в рази вищі. Наприклад, вкрай привабливий кредит із 18% річних, але крім цих відсотків на практиці виявляється, що присутні ще 5% комісії за отримання фінансових коштів, 1,5% щомісячного платежу за обслуговування овердрафту, 0,8% платежів за договорами страхування, комісії за нарахування готівкових фінансів і т. д. Підсумовування комплексу цих платежів, що не афішуються, може дати разючий результат, іноді доходить до 50% річних замість очікуваних 18%", - розповіла кореспонденту РІА Карачаєво-Черкесія начальник відділу з розробки та впровадження сучасних інновацій у галузі фінансів міністерства фінансів КЧР Лейла Гербекова.
Всі ці ситуації спричиняють підвищення рівня закредитованості населення, що негативно позначається на економіці в регіоні та країні загалом. Закредитованість, тобто високе боргове навантаження, згодом може призвести фізичну особу до банкрутства, а всю банківську систему до краху.
"Позичальники, які згодом стали помічати, що, незважаючи на регулярні платежі, загальна сума кредиту не зменшується, звертаються до нашого управління. Вони кажуть, що більше не довіряють цьому банку та просять у нас допомоги. Не секрет, що працівники банківської системи найчастіше керуючись безвихідною ситуацією, нав'язують споживачеві додаткові платні послуги, мотивуючи це тим, що інакше кредит не буде схвалений. Здебільшого йдеться про дороге страхування життя", - зазначила юрист відділу захисту прав споживачів та юридичного забезпечення Управління Росспоживнагляду КЧР Надія Попова.
Майже у кожному банку у разі укладення договору обов'язковою частиною є страхування життя. Особливо це стосується договорів, коли сума кредиту перевищує 300 000 рублів. Трапляються і банки, які страхують життя позичальника навіть для оформлення кредитки. Однак стали траплятися випадки, коли обурені позичальники почали подавати до суду через таке примусове надання послуг. Після цього банки почали називати таку поведінку "добровільною". Але, як кажуть, той дурень, хто слухає людських усіх брехень. На вибір пропонується або укласти звичайну угоду, або зі страхуванням, але в такому разі відсоткова ставка збільшується. Якщо ви плануєте взяти у банку кредит, то дадуть його, звичайно, не одразу. Перед цим його повинні розглянути та затвердити, і далеко не завжди клієнт отримує позитивну відповідь. Саме тому зраділи позичальники за позитивного результату згодні підписати страхування життя при кредитуванні та будь-які інші угоди.
Відмова від послуги та виплата суми страховки за кредитом є окремою проблемою і часто доводиться відстоювати свої права на виплату в суді. Судова практика в Карачаєво-Черкесії показує, що вирішити цюпроблему відшкодувати витрачені на страховку гроші неможливо. Адже підписана позичальником заява на підключення до колективного договору є акцептом на пропозицію банку. Тому в такій ситуації "крайнім" завжди виходить клієнт.
Одним словом, розсудливій людині потрібно зважити всі "за" та проти", перш ніж звертатися за кредитом і приділити час тому, щоб ретельно ознайомитися з умовами кредитування. Необхідно чітко усвідомлювати, що кредит - це не п'ятихвилинна справа, що ці кілька годин ви витратите на ознайомлення з договором, що визначають ваше майбутнє на кілька років.
Не можна заперечувати той корисний ефект, який має місце у суспільстві завдяки кредитуванню. Багато ще стародавні дослідники називали це явище геніальним винаходом. Насамперед, кредит – двигун підприємництва. Позика для бізнесу однозначно формує сприятливе економічне середовище. А автокредити та іпотека – здебільшого, єдина можливість придбати транспорт і нерухомість.
З усього вищесказаного можна зробити лише один висновок: кредит – це складний звір, який служитиме на благо, якщо зуміти його приборкати. І головне, щоб не вийшло, як у байці І. Крилова "Мавпа та окуляри":
На жаль, те ж буває у людей: Як не корисна річ, — ціни не знаючи їй, Невіда про неї свій толк все на зло хилить; ще й жене.