Л2. ВИКУПНА СУМА. ОЦІНКА ВАРТІСТЬ І БОНУСИ.
Викупна сума є сумою грошей, яку компанія зі страхування життя готова виплатити страхувальнику, який не бажає з будь-якої причини продовжувати дію договору страхування життя.
Викупна сума випливає із резерву, створеного за рахунок частки премій за схемою з фіксованим страхуванням, та накопичення коштів від інвестованої частини премій.
Як ми бачили, не всі договори включають умову про викупну суму.
Слід зазначити, що рішення страхувальника припинити договір страхування теоретично звільняє страховика від обов'язку виплачувати будь-які суми або надавати йому інші блага, крім випадків, коли у полісі гарантовано викупну суму. Обидві сторони добровільно уклали договір і одна із сторін бажає його розірвати. Ця сторона, згідно з договірним правом, є, по суті, відповідальною перед іншою стороною за збитки та втрати, які можуть бути спричинені такими діями. Страхувальник, який перериває договір страхування, розриває - юридичний договір і не повинен отримувати від цього зиску. Однак більшість страховиків повертають частину премій за деякими договорами як викупну суму.
Компанії зі страхування життя у своїх полісах можуть вказати або не вказувати умови про викупну суму. У деяких випадках, коли полісом передбачено викупну суму, в ньому обумовлюються умови її виплати або її розмір у різні терміни дії договору.
Як стандартні застереження щодо застосування викупної суми можуть застосовуватися такі визначення:
У разі повної сплати премій не менш як за три роки страхувальник за письмовою заявою може достроково припинити дію договору в обмін на виплату готівкою викупної суми, визначеної компанією.
У разі відсутності умови провикупній сумі в полісі можуть бути зроблені такі застереження.
"Справжній поліс у жодний момент дії не передбачає викупної суми".
"У разі дострокового припинення цього полісу за бажанням страхувальника жодних виплат компанія не здійснює".
Теоретично неприпустиме повне використання всього резерву на виплати викупних сум, оскільки можлива тенденція збільшення смертності за нерозірваними полісами (оскільки навряд чи нездорова людина достроково розриватиме договір страхування життя), і, крім того, було здійснено попередні витрати на укладення договору та буде недоотримано очікуваний прибуток .
Хоча в полісі вказано гарантовану суму, страховику необхідно перерахувати викупну вартість, коли її вимагає страхувальник. На її величину впливатимуть відсоткові ставки та поточний стан ринку. В останньому випадку падіння фондового ринку може призвести до зниження розподілених доходів для захисту резервів, а також до зниження розрахункових викупних сум.
Через ряд причин викупні суми не видають протягом перших двох або трьох років дії договору. Такими причинами може бути.
- Надане покриття має бути оплачене.
- Попередні витрати мають бути сплачені. Вони включають комісійні агенти або інші посередники, медичні витрати, витрати на оформлення та ведення обліку операцій.
- Накладні витрати також мають бути оплачені, включаючи комісійні посередникам під час продовження договорів.
Існує тенденція серед страхувальників співвідносити викупну суму та сплачені премії.
Саме це явище і призвело до розвитку таких прозорих з погляду інвестицій полісів, як пайові поліси.
Взаємозв'язок між сплаченими преміями та викупноюсумою залежить від природи договору. Якщо, наприклад, інвестиційний елемент переважає страхування життя (таке поєднання можливе у дохідному полісі на дожити), то викупна сума буде досить висока. Якщо ж говорити про довічний поліс, то викупна сума буде значно нижчою.
Будь-які бонуси, нараховані раніше і додані до полісу, повинні також братися до уваги при визначенні величини викупної суми.