Малий та середній бізнес - аналіз фінансових можливостей - Фінансовий Банківський Дім
Малий і середній бізнес, на відміну від великого, знаходиться в заздалегідь програшному становищі. Він обмежений у кадрах та фінансах, страждає від податкового навантаження. Тому дуже зацікавлений у отриманні вигідних позик.
Наскільки доступним є кредитування МСБ?
Динаміка кредитування МСБ не райдужна. Якщо ще 5 років тому кредити мали популярність, то тепер картина змінюється. У 2011 році загальний обсяг позикових коштів становив близько 2,9 млн. руб. Зростання кредитування за 2012 рік 19% (близько 3,4 млн. руб). В умовах кризи провідні банки наголосили на кредитуванні великого підприємництва. А це вже серйозний тиск на сегмент малого та середнього бізнесу.
Нині 31% підприємств мають кредитні зобов'язання, причому більшість з них — представники середнього бізнесу (39%), далі малого (32%) і рідше за інших кредити беруть мікрокомпанії (24%). Такими є дані дослідження підприємців сфери МСБ, яке провів НАФІ разом з Аналітичним центром МСП Банку на початку 2016 року. Згідно з тим самим опитуванням, 38% підприємців заявляють, що кредити стали менш доступними. Зворотної думки лише 11% бізнесменів.
За даними громадської організації «Опора України» найпоширеніша перешкода — непомірно високі ставки за кредитом, особливо за стартап-проектами. 48% опитаних бізнесменів назвали проблему високих ключових ставок. 22% назвали труднощі із наданням застави чи банківських гарантій. 2% респондентів заявили, що їм недоступні банківські кредити.
Однією з основних проблем кредитування МСБ є, звісно, велика частка простроченої заборгованості. Банки стурбувалися та ввели механізм рефінансування боргів клієнтів інших кредитнихустанов. Великі банки, здатні дозволити собі дешеве фондування, запустили програму за дуже привабливими ставками. Втім, такі програми мають свої підводні камені, за прострочення платежу застосовують санкції.
Водночас підприємці скаржаться на те, що гостро постає проблема з так званими «довгими грошима». Такий ресурс зустрінеш далеко не у кожного банку. Водночас не поширений і продукт «комерційна іпотека» на тривалий термін 10-20 років. Якщо пропозиція і надходить, воно супроводжується високими відсотковими ставками разом із витратами страхування і оцінку.
Одна із серйозних проблем для МСБ — це відмова банків вкладатись у стартапи. Не дивно, бо венчурний бізнес дуже ризикований. Молоді бізнесмени відрізняються від ідей, що вже відбулися новизною, і питання взаємин з регулятором стоїть на останніх місцях. Для них набагато важливіше просте фінансування бізнесу.
Головні проблеми кредитування МСБ:
— Бізнесмени вважають за краще брати кредити, коли фінансова ситуація похитнулася. А якщо ні, то МСБ обходиться тільки особистими грошима.
— Банки вважають за краще давати кредити на невеликий термін, за який стати на ноги дуже складно.
— Коротка кредитна історія підприємця чи її повна відсутність.
— Недостатня інформація про підприємство чи відсутність можливостей банку дізнатися достовірну інформацію про суб'єкта МСБ. Фінансова документація, подана в банк, а також перспективні плани та прогнози не завжди дозволяють зробити правильні висновки. Внаслідок цього можуть підвищуватися ризики виконання кредитного договору.
— Погана якість заставного обладнання чи його повна відсутність.
— Застарілість даних через пізні звіти малихпідприємств.
— Невиправдано високі видані кредити. Продукт, який перевищує об'єктивну потребу у додатковому капіталі, теоретично допомагає налагодити справи, проте на практиці виводить на нераціональні витрати.
— Дорожнеча кредитних продуктів. Ціна кредиту обернено пропорційна розміру підприємства. І для малого бізнесу вона вища, ніж для великого — приблизно 19% проти 12% річних. Середньорічні ставки коливаються від 15 до 28%. Залежно від регіону, його насиченості ресурсами та термінів кредитування. Тому підприємства нерідко йдуть перекредитувати.
Які банківські продукти є для МСБ?
— У низці великих банків присутні пільгові програми кредитування малого та середнього бізнесу, вони допомагають частково вирішити перераховані вище проблеми.
- Кредитування за зниженими ставками (від 12,5%). Кредит, як правило, надається терміном 1-1,5 року на поповнення оборотних коштів і до 5 років - на інвестиції. Для отримання товару часто потрібні застави і поручителі.
- Беззаставні кредити. У такої пропозиції зазвичай більш висока відсоткова ставка, оскільки вищі за ризики банку. Такий продукт дається терміном до 5 років.
- Кредити для стартапу. Незважаючи на ризики, деякі банки таки запустили програми для підприємців на етапі становлення. Початковий капітал надається на тривалий термін без додаткового забезпечення.
- Кредити під окремі потреби. Сюди входять комерційна іпотека, автокредити, кредит під лізинг чи купівлю основних засобів виробництва.
— Кредити для участі у відкритих конкурсах та аукціонах, а також виконання держзамовлень. Вони можуть бути цікаві суб'єктам МСБ, які хочуть подати заявку на поставку товарів, надання послуги та виконання робіт длядержавних чи муніципальних потреб.
Крім кредиту, банки можуть запропонувати МСБ інші продукти:
— Комісійні продукти для відкриття та ведення розрахункових рахунків на пільгових умовах. Це допомагає заощаджувати на розрахунково-касовому устаткуванні.
— Спеціальні картки, за допомогою яких можна знімати та вносити гроші на рахунок підприємства через банкомати.
- Послуги мобільного еквайрингу.
- Банківські гарантії під забезпечення зобов'язань, зокрема, за державними та муніципальними контрактами.
Крім кредиту, банки можуть запропонувати МСБ інші продукти:
- Комісійні продукти для відкриття та ведення розрахункових рахунків на пільгових умовах. Це допомагає заощаджувати на розрахунково-касовому устаткуванні.
- Спеціальні картки, за допомогою яких можна знімати та вносити гроші на рахунок підприємства через банкомати.
- Послуги мобільного еквайрингу.
- Банківські гарантії під забезпечення зобов'язань, зокрема, за державними та муніципальними контрактами.
Як отримати фінансову підтримку за програмою МСП Банку?
Незважаючи на пільгові програми кредитування, фінансові продукти для малих і середніх підприємців все одно можуть залишитися мрією. Допомогти вирішити головну проблему представників МСБ – високі ставки – частково покликаний МСП Банк. Він не є конкурентом комерційних банків, він навіть кредитів не видає. А відіграє роль їхнього партнера та доповнює банківські можливості.
Партнери МСП Банку пропонують дуже вигідні умови кредитування. Залежно від мети кредиту коливаються відсотки. Наприклад, на придбання автотранспорту, техніки, обладнання пропонують цільовий заставний кредит під 10,5% річних. Загалом більшість банків представляють кредит на стандартних умовах:60-150 млр руб., 12-12,5% річних, на 5-7 років.
Як підвищити доступність банківських кредитів до МСБ?
Необхідно опрацювати захисні механізми бізнесменів у разі відкликання ліцензії у банків. У той час, поки регулятор бореться з несумлінними банками, підприємці втрачають власні гроші. Зокрема, саме тому останнім часом падають обсяги видачі кредитів малому та середньому бізнесу.
Щоб підвищити доступність та привабливість кредитування, банки вже розробляють комплекс заходів, зокрема, розширюють програми пільгового рефінансування кредитів для МСБ. Деякі кредитні організації вже успішно працюють із системою кредитних бюро, яка допомагає банку оцінювати ризики та, як наслідок, підвищує доступність фінансування для підприємництва.
Втім, ще є чого прагнути. За словами представників найбільших українських банків, необхідно налагодити роботу за принципом "одне вікно", коли підприємцям пропонують юридичний супровід та сервіси, які просувають товар чи послугу бізнесмена.
За словами голови Правління МСП Банку Сергія Крюкова, у регіонах країни необхідно впроваджувати ключові показники ефективності (КПЕ) МСБ. Це має збільшити доступність інвестицій для бізнесменів. КПЕ змусять зацікавлені сторони поширять інформацію про підтримку бізнесу, можливості зниження ставки, а також пункти, де можна отримати консультацію.