Медичне страхування виникнення та розвиток
Медичне страхування у процесі свого розвитку стало невід'ємною частиною життя у багатьох країнах, що дозволяє набути впевненості людини у завтрашньому дні. Воно використовується у багатьох країнах у тій чи іншій формі.
1. ПОНЯТТЯ МЕДИЧНОГО СТРАХУВАННЯ
За медичного страхування інтересом застрахованого виступає можливість компенсації витрат на медичне обслуговування за рахунок коштів страховика.
У більшості країн з розвиненою платною охороною здоров'я медичне страхування набуло широкого поширення. Основна його мета – максимальна доступність медичних послуг для широкого кола населення та по можливості повна компенсація витрат страхувальників.
За загальносвітовими стандартами медичне страхування покриває дві групи ризиків, що виникають у зв'язку із захворюванням:
- витрати на медичні послуги з відновлення здоров'я, реабілітації та догляду;
- втрату трудового доходу, викликаного неможливістю здійснення професійної діяльності як під час захворювання, так і після нього при настанні інвалідності.
Страхування медичних витрат є страхуванням збитків і захищає стан клієнта від витрат, що раптово виникають.
На думку експертів Всесвітньої організації охорони здоров'я, основними причинами переходу до страхової медицини є:
- недостатність фінансування охорони здоров'я;
- збільшення оборотності за медичною допомогою (до 60%) при "безкоштовній" охороні здоров'я;
- зростання обсягу та вартості медичних послуг паралельно зростанню числа лікарів;
- дефіцит кваліфікованої медичної допомоги;
- розквіт "тіньової" економіки у медицині;
- надцентралізація та монополізація фінансування та управління охороною здоров'я.
Як будь-яка система, страхова медицина має бути заснована на певних принципах. До найважливіших слід віднести такі:
1. Медичному страхуванню підлягає вага населення: працюючі та непрацюючі. Охоплення застрахованих має бути всебічним та універсальним, що включає профілактику, лікування, реабілітацію.
2. Всім застрахованим за цією програмою має бути забезпечена рівна медична допомога найвищого рівня. Це означає, що кожен вид медичної допомоги має бути наданий на підставі медико-економічних стандартів, що включають певний обсяг та якість медичних послуг. Все, що виходить за рамки програми, має додатково оплачуватись самим пацієнтом за попереднього повідомлення.
3. Страхова медицина ґрунтується на високоефективних, перевірених медичних технологіях. Відомо, що чим краще обладнання, тим краща якість лікування, а отже коротший термін перебування у стаціонарі, вища ефективність.
4. Система обов'язкового соціального страхування базується на безповоротній основі. Застрахований і має страховий поліс громадянин має право отримати медичну допомогу на будь-якій території країни, незалежно від місця проживання, а також вибору лікувального закладу та лікаря (у межах лікувальних установ, з якими страхова компанія уклала договір), тобто порушується принцип територіального обслуговування.
5. Кожен громадянин має право на добровільне медичне страхування, на медичні послуги, які виходять за межі встановленого мінімуму.
6. Страхова медицина - це медицина, яка не визнає дефіцитів. Хворому гарантується наданнявисококваліфікованої медичної допомоги. Завжди має бути вільний необхідний медичний персонал, ліки, інакше сам принцип входить у суперечність.
7. Страхова медицина вимагає високої медичної культури та професіоналізму. Кожен лікар повинен пройти ліцензування та отримати дозвіл на певний вид діяльності.
8. Страхова медицина - це видобуток фінансів, це внесок фінансів у охорону здоров'я, це зміна менталітету медичного персоналу, пацієнтів. На перших етапах розвитку – це спосіб отримання додаткових грошей.
2. ВИНИКНЕННЯ МЕДИЧНОГО СТРАХУВАННЯ
Становлення системи допомоги населенню при хворобі в українській Імперії пов'язується насамперед із розвитком наприкінці 19 століття земської медицини, яка дотується за рахунок скарбниці, асигнувань губернської та повітової влади. У 1912 р. було прийнято закон про запровадження обов'язкового страхування від нещасних випадків та хвороб працюючих громадян. Ухвалений закон мав обмежений характер. З 13 млн. робітників страхуванню від нещасних випадків та хвороб підлягали 2 млн. Страхування не охоплювало Сибір та Середню Азію. 60% витрат на страхування оплачували робітники. Створені відповідно до закону лікарняні каси займалися страхуванням на випадок хвороби та видачею допомоги. Організація медичної допомоги до їх обов'язків не входила. На початок 1916 р. в Україні було 2 тис. лікарняних кас.
Однак медичне страхування у дореволюційній Україні не набуло такого поширення як у Європі. Медичне страхування розвивалося в основному лише на великих підприємствах Москви та Санкт-Петербурга.
Після революції страхування за допомогою лікарняних кас виявилося неактуальним внаслідок запровадження державної монополії у страхуванні.
3. ФОРМИМЕДИЧНОГО СТРАХУВАННЯ
Медичне страхування може проводитись у добровільній та обов'язковій формі. Обом формам властиві свої переваги та недоліки. У той самий час обов'язкове медичне страхування має істотну перевагу - воно забезпечує регулярність накопичення коштів, створюючи цим можливість планувати медичну допомогу.
Обов'язкова форма медичного страхування використовується зазвичай у країнах, де велике значення має громадська охорона здоров'я. Вибір форми медичного страхування залежить від особливостей розвитку охорони здоров'я та в цілому. Принцип обов'язкового соціального страхування переважає у Франції, Канаді, Німеччині, Нідерландах.
Для обов'язкового медичного страхування характерно те, що оплата страхувальниками вкладів здійснюється у встановлених розмірах та у встановлений час, а рівень страхового забезпечення однаковий для всіх.
За умовами обов'язкового страхування роботодавці мають відраховувати від своїх доходів страхові вклади, які формують страховий фонд. З цих фондів відбувається відшкодування необхідного мінімального рівня витрат на лікування застрахованих працівників у разі їхньої непрацездатності.
Обов'язкове медичне страхування охоплює практично все населення та задовольняє основні першочергові проблеми, але воно не може охопити весь обсяг ризиків. Тож незадоволений страховий інтерес реалізується організацією добровільного медичного страхування.
За договором добровільного медичного страхування, застрахований отримує ті види медичних послуг і в тих розмірах, за які було сплачено страхову премію.
По-четверте, участь у програмах договору добровільного медичного страхування нерегламентується державою та реалізує потреби та можливості кожного окремого громадянина чи професійного колективу.
Добровільне приватне медичне страхування більшою чи меншою мірою є майже у всіх країнах, займаючи провідні місця на національних страхових ринках. А в США система охорони здоров'я повністю заснована на добровільному страхуванні, за винятком особливо бідних верств населення. Це тим, що державних чи обов'язкових страхових фінансових ресурсів, спрямованих в розвитку медицини, нині недостатньо надання населенню медичної допомоги лише на рівні найсучасніших медичних стандартів.
Таким чином, добровільне медичне страхування має радий переваг, що дозволяють отримати впевненість у завтрашньому дні та певну захищеність від негативних наслідків втрати здоров'я.
Проте досвід розвинених країн показує, що добровільне медичне страхування має також недоліки: охоплення страхуванням нечисленних видів медичної допомоги; жорсткий вибір страхувальників за критеріями ймовірності здійснення страхових виплат; витратний порядок фінансування; залежність обсягу медичної допомоги від платоспроможності клієнта чи фінансового стану роботодавця.
Вся система медичного страхування створюється задля основної мети: гарантувати громадянам у разі виникнення страхового випадку отримання медичної допомоги за рахунок накопичених коштів та фінансувати профілактичні заходи, підвищення якості та розширення обсягу медичної допомоги за допомогою:
1. радикального збільшення асигнувань на охорону здоров'я;
2. децентралізації системи управління фондами охорони здоров'я;
3. матеріальної зацікавленості та відповідальностімедичних працівників у кінцевих результатах своєї праці;
4. економічної зацікавленості підприємств у збереженні здоров'я працюючих;
5. економічної зацікавленості кожної людини у збереженні свого здоров'я.
Ефективність медичного страхування була доведена у всьому світі, де системи охорони здоров'я, засновані на медичному страхуванні, вже існують десятки років. Проте лише у США діє лише добровільна форма медичного страхування. У країнах Європи функціонує система, яка передбачає наявність обов'язкового медичного страхування та доповнюється добровільним певною мірою. На думку переважної більшості експертів, така система є найбільш правильною та оптимальною.
СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ
1. Говорушко Т.О. Страхові послуги. - К: Центр навчальної літератури,
2. Страхування/під ред. Шахова В.В., Ахвледіані Ю.Т. - М: Юніті-Дана,
3. Федорова Т.А. Основи страхової діяльності. - Спб: Пітер, 2001. - 280 с
4. Пилипцевич Н. Н. Павлович Т. П.. Медичне страхування.
- Мінськ: "Мінський державний медичний інститут",
5. Сербіновський Б.Ю., Гаркуша В.М. Страхова справа. - М: Юніті,