Можна втратити карту, але не гроші
Карта. без повернення
Втрачаєш карту — втрачаєш гроші!
Заблокувати за шість секунд
А наша спільна проблема в тому, що культура прийому до оплати платіжних карток як у супермаркетах, так і в сервісній мережі Алмати та республіки вкрай низька. Причому щоб ніхто не спокушався, підкреслю: це справді наша — власників карток — спільна проблема, бо банки відповідають лише за безпеку платежів у своїй мережі. У торгівлі та сервісу завдання – реалізувати продукцію чи послуги. А з чиєю картою та чиїми грошима розплачується клієнт — не їхня справа. Мабуть, лише в таких випадках, як мій, коли власник картки негайно доведе банку, що вона викрадена, а списана сума підлягає поверненню, у точках прийому карток короткочасно замислюються про це. Примушують їх це робити власні реальні втрати: гроші, що не дійшли або повернуті на карт-рахунок власників кошти. Ось після цього інструктуються касири, які мимоволі стають союзниками власників платіжних карток. Оскільки коли виникає питання про те, хто крайній у цій ситуації і кому відповідати за збитки, то таким виявляється найімовірніше касир, який провів транзакцію по чужій карті. Тож спілка власника та касира — на користь обох сторін.
Отже, як пояснили в Халик банку, відповідно до правил міжнародних систем платіжних карток, претензії клієнтів приймаються до розгляду протягом 45 календарних днів з дати проведення операції. Клієнту необхідно подати заяву, яка реєструється у журналі претензій. Уповноважені служби банку перевіряють дійсність карткової операції, у тому числі й справжність підпису клієнта з чеком, що пред'явлений до оплати. Не виключено в окремих випадках проведення почеркознавчої експертизи. Якщо єНеобхідність спецслужбою банку проводиться службове розслідування. Залежно від результатів розгляду приймається рішення про долю вилученої суми.
Це згідно з теорією. Але на практиці власнику картки складе велику працю, по-перше, вимагати таку форму заяви в банку: нікого не тішить перспектива розгляду. По-друге, треба встигнути, як то кажуть, за шість секунд заблокувати і карту, і суму за незаконними транзакціями, яка «висить» у блоці! Просто потім, коли гроші підуть, це буде зробити набагато важче.
Не варто сподіватися і на те, що касири, яким пред'явлена картка для платежу, будуть підписувати на ній і на чеку, підписаному зловмисником. Як пояснює голова департаменту платіжних карток kaspi bank Олег Анашев, справжність підпису на чеку не перевіряється, оскільки касир, який приймає картку до оплати, не є фахівцем-графологом. Тому платіжні системи не приймають претензії у разі розбіжності у підписах. Головне – наявність підпису на чеку. Проте банки, як правило, вимагають у разі явного розходження підпису на чеку та на карті перевіряти у власника картки документи, що засвідчують особу.
— Платіжні системи завжди ставилися до безпеки з надзвичайною акуратністю, а останнім часом вимоги стали ще жорсткішими, — каже Олег Анашев. — Кожні півроку міжнародні платіжні системи VISA та MasterCard вносять зміни до існуючих нормативних документів, обов'язкових для виконання усіма їхніми членами. Окрім цього, кілька разів на рік платіжна система VISA проводить обов'язкові семінари для працівників банків, налагоджується оперативний обмін інформацією між банками. Усі процедури, пов'язані з розслідуванням спірних ситуацій, жорстко регламентовані тимчасовими рамками, і у разі затримок звідповідями банки караються штрафами.
Сам собі покарання
Люди, які віддають перевагу кешу, вважають, що сучасний електронний платіжний засіб нехай лежить собі в затишному куточку, і використовують його тільки для переведення в готівку грошей. Бо втратив гроші — пережив і постарався все забути. А втратив карту: маєш надію, що всі кошти в безпеці, але купуєш клопіт з її відновлення, а також розчарування від того, що кровні таки кимось викрадені. Чому картка перестає бути таким надійним платіжним засобом, як було обіцяно?
По-перше, через людський чинник. Карту можна втратити, випустити, її можуть вкрасти. Це відбувається, мабуть, і в інших країнах. Але річ у тому, що за кордоном надійно захищені не лише банківські транзакції, а й сильний другий рубіж захисту — на стадії оплати картками у точках їхнього прийому. І це важливе – по-друге. При оплаті карткою за кордоном її пред'явник або запитає документ, або запропонує ввести пінкод. Якщо немає підтверджуючого документа або людина не знає коду, картка не буде прийнята до оплати. Це дуже прості і досить ефективні умови захисту карт. Їх не вважають чимось обтяжливим касири, незважаючи на те, що в багатьох країнах світу система платіжних карток розвинена досить добре і кількість транзакцій обчислюється мільйонами. У нас дуже рідко запитують документ і мало де попросять ввести пінкод: обладнання цього не передбачає.
По-третє, на такий випадок передбачені страховки. В нас це не поширене. Мені відомо поки що про один банк, який пропонує страховку, у тому числі і на випадок несанкціонованого використання емітованої ним картки.
З усього сказаного випливає простий висновок: у разі втрати чи крадіжки картки її власник —єдиний, хто несе усі ризики. Банки, звичайно, інструктують та видають рекомендації торговим точкам, де встановлюють свої POS-термінали, але навряд чи ці рекомендації та інструкції кимось серйозно вивчаються. І тим паче мало хто їх дотримується.
Щодо банку, то до того моменту, як картку їм буде заблоковано, транзакції за замовчуванням вважаються санкціонованими. Якщо інше клієнт не доведе. Керуючий директор Альянс Банку Денис Середенко радить після блокування картки обов'язково направити до банку письмову заяву про втрату картки, оскільки згідно з умовами договору саме її власник несе відповідальність за всі операції з карткою до моменту її блокування.
Але чи існують і які стандартні вимоги банків та платіжних систем до торгових точок щодо прийому карток? Як з'ясовується, існує і їх перелік займає не одну сторінку.
— Міжнародні платіжні системи мають стандартні вимоги, на підставі яких банки формують спрощені для розуміння власні правила, які пред'являються до торгових точок, — розповідає Олег Анашев. — Якщо йти за ними, то ймовірність проведення шахрайських операцій вкрай низька. Однак через високу плинність кадрів рівень персоналу в торгових точках бажає кращого.
З колегою погоджується і Дмитро Ніколін, наголошуючи, що все ще поширені випадки, коли до оплати приймають непідписані картки.
— При прийомі до оплати карток касир повинен дотримуватись правил, встановлених банком та платіжними системами, основними з яких є перевірка її справжності, — каже директор департаменту банківських карток Казкоммерцбанку Інеса Еспенбетова. — До таких належать: термін дії картки, її відмінні елементи та наявність пошкоджень. Такожобов'язкове звірення підпису клієнта на чеку та на зворотному боці картки.
Денис Середенко, у свою чергу, радить касирам уважно подивитися на карту та переконатися у відсутності слідів підробки або її пошкоджень, у тому числі слідів підробки поля для підпису. Якщо спроба змінити підпис у цьому полі, на екрані терміналу з'явиться слово «VOID» — недійсно! Крім того, існує ряд кодів, що передаються через термінал, при зчитуванні магнітної смуги або чіпа карти, при яких продавець торгової точки зобов'язаний зробити певні дії, наприклад, вилучити картку, або зв'язатися з банком-емітентом. У разі якщо картка або документ, що засвідчує особу, є підробленими або встановлено факт використання картки не власником картки, касир вживає всіх розумних заходів для затримання картки та її пред'явника згідно з інструкцією про заходи безпеки, зазначає експерт.
Якщо тобі еквайєр ім'я.
Найважливіше питання для будь-якого власника картки – можливість повернення викрадених коштів. Олег Анашев каже, що кожен із таких випадків необхідно розглядати індивідуально, оскільки всі ризики розписані чітко для кожного з можливих варіантів. Але, як правило, якщо операція проводилася на підставі введення пін-коду, повернути списану суму практично неможливо. У Халик банку пояснюють, що під час обслуговування карткою сума проведеної операції до списання блокується банком-екваєром на карт-рахунку клієнта. Ці суми розблокувати забороняється, і кошти списуються з карт-рахунку відповідно до фінансового документа, що надходить від банку-еквайєра, за конкретною операцією. (Еквайєр — банк другого рівня або інший фінансовий інститут, який має право створення мережі обслуговування власників карток упідприємствах торгівлі та сервісу, мережі пунктів видачі готівки за картками та здійснює розрахунки за операціями з картками у своїй мережі.) У разі несанкціонованих операцій заблоковані суми банк може «заперечити». Ця процедура може активуватися на підставі заяв клієнтів банку або з ініціативи банку.
Вистругати банкомат, як Папа Карло — Буратіно
Уникнути всіх цих неприємностей можна, якщо дотримуватися простих порад, які дають банкіри. Перший: будьте уважні, поводьтеся з картами так само як з готівкою. Дмитро Ніколін з метою мінімізації ризиків пропонує власникам карток встановлювати щоденні ліміти на можливість зняття готівки в банкоматах та оплати послуг у торгових точках. Ще одна порада: всі операції по картці повинні проводитись лише у присутності її власника. Потрібно постійно тримати карту під візуальним контролем. У чужих містах рекомендується використовувати банкомати, встановлені у відділеннях банків. Це дозволить уникнути хитрощів шахраїв, які встановлюють фальшиві накладки на панелі банкоматів для отримання інформації про карту і пінкод.
Отже, підійшовши до банкомату, переконайтеся, що він справжній, а чи не виструганий із дерева послідовниками Папи Карло! У цьому банкоматі все закріплено надійно.
Інеса Еспенбетова рекомендує не зберігати пінкод разом із карткою та нікому його не повідомляти, не передавати картку іншим особам та не залишати її у місцях, де сторонні можуть скопіювати номер та зразок підпису. Не рекомендується при зміні коду встановлювати такі ПІНи, як 1234, 7777, 1111 тощо зручні номери.
Олег Анашев радить також не використовувати основну картку для розрахунків Card Not Present - обслуговування по карті без її пред'явлення в Інтернеті, при бронюванніготелів з низьким рейтингом та інших подібних випадках. А в Халик банку пропонують замінити картку при користуванні її в поїздках країнами з високим ризиком шахрайства відразу після повернення додому.
. Днями показали сюжет на одному з телеканалів: поліція Лас-Вегаса перевіряла на чесність таксистів, які обслуговують клієнтів найбільшого у світі грального центру. Нібито «клієнт» нібито «забув» у таксі портмоне, і водієві давалася фора о півгодини після виявлення знахідки, щоб він міг повідомити про неї поліцію. Якщо він цього не робив, то навряд чи після цього міг продовжувати свою роботу. Зауважте, йшлося про безіменний портмон. У випадках з картами все простіше: є назва банку, і ім'я власника. Повернення карти — справа простіша. І напевно її власник, позбавлений багатьох клопотів, буде дуже вдячний людині, що її повернула.
Є ще й питання порядності, совісті, але це вже тема іншого дослідження.