Народи дитину в іпотеку
«Одна із пропозицій, які прозвучали на форумі, стосувалася запровадження дитячого житлового відрахування, тобто можливості, окрім пільгування чи зниження відсотків за іпотечним кредитом у рамках державної програми для молодих сімей, ще й погашати основний борг за кредитом залежно від народження дитини», — каже Баталіна (цитата на сайті «Єдиної України»).
Механізм надання пільг за іпотечними кредитами молодим сім'ям під час народження дитини зараз опрацьовується, уточнили Банки.ру в прес-службі АІЖК. За даними агентства, на початок 2016 року в країні існує 3,5 млн. діючих іпотечних кредитів, з яких 17,5 тис. позик (0,5%) видано в іноземній валюті. Для підтримки молодих сімей у сфері іпотечного кредитування вже існує материнський капітал, кажуть у прес-службі ВТБ 24: «Сенс впровадження нових інструментів за наявності ефективних механізмів, що діють, незрозумілий».
Банки.ру з'ясував у банкірів, аналітиків і самих іпотечних позичальників, чи потрібно списувати частину кредиту батькам за новонароджених дітей і наскільки реалістичною є ця ідея.
«Сім'я новонародженого більше за інших потребує житла»
Павло Астахов, уповноважений з прав дитини до України (цитата з Twitter):
— Пропозицію про «прощення боргу з іпотеки» під час народження дитини необхідно підтримати. Сім'я новонародженого більше за інших потребує житла. Не менш важливо підтримати сім'ї з дітьми, які вже стали заручниками іпотеки через економічні проблеми. Особливо за валютною іпотекою. Можна використовувати вже наявний позитивний досвід регіонів, коли при народженні двох дітей відсотки з іпотеки знижуються на 50%, а при народженні третього – на 100%.
«Ця поразка у правах тих позичальників, які вже народилидітей»
Ірина Саф'янова, прес-секретар Всеукраїнської асоціації валютних позичальників:
«Декрет—одна з найчастіших причин відстрочок та реструктуризацій по іпотеці»
Ірина Простакова, начальник управління іпотечного кредитування Московського кредитного банку:
«Просто «прощати» борг за рахунок банку держава не має права»
Анатолій Аксаков, голова комітету Держдуми з економічної політики, голова Асоціації регіональних банків України:
— Головне, щоби це не було популізмом. Держава зацікавлена у підтримці сімей з дітьми та готова для стимулювання народжуваності взяти на себе частину витрат на іпотеку. І тому можна списувати частину боргу з допомогою, наприклад, материнського капіталу. Або має бути окремий рядок у бюджеті про компенсацію витрат, пов'язаних з обслуговуванням іпотечного кредиту. Просто «прощати» борг за рахунок банку держава не має права. Вибачити — це означає, що хтось має взяти на себе цей тягар, цю відповідальність, яку людина брала добровільно, укладаючи договір іпотечного кредитування. 4,5 мільярда рублів вже виділили на реструктуризацію боргів іпотечних позичальників, які потрапили до складної ситуації внаслідок кризи.
«Чому преференції мають отримувати саме ті, хто взяв іпотеку?»
Дмитро Монастиршин, головний аналітик Промзв'язкубанку:
— Підтримка сім'ям при народженні дітей, безумовно, потрібна. Однак в умовах поточного дефіциту бюджету навряд чи пропонований пакет заходів буде схвалено. Постає питання: чому преференції мають отримувати саме ті, хто взяв іпотеку? А ті, хто живе в стислих умовах і накопичує на покупку квартири, в даному випадку виявляється позбавленим держпідтримки.
В цій ситуаціїлогічним виглядатиме збільшення розміру материнського капіталу. А сім'я вже ухвалить рішення, як його використати: на покращення житлових умов, навчання дітей чи формування накопичувальної пенсії для матері.
Наразі вже існують програми підтримки молодих сімей. Серед найбільш значимих – надання материнського капіталу. Також слід зазначити, що у 2015—2016 роках діє програма субсидування ставок з іпотеки при купівлі нового житла.
«Теоретично можна ухвалити рішення, що у разі народження дитини мати отримує від держави мільйон доларів»
Олександр Гриченков, експерт-аналітик MFX Broker:
— Демографічна проблема в Україні стоїть дуже гостро, від її вирішення залежить саме існування держави. Відповідно, держава стратегічно зацікавлена у стимулюванні народжуваності, і однією з форм може бути пільгова іпотека. Але тут важливо, щоб ціна результату не виявилася більшою, ніж сам результат. Тому що теоретично можна ухвалити навіть рішення, що у разі народження дитини мати отримує від держави мільйон доларів із Резервного фонду. Можна бути впевненим, що у такому разі в країні буде небувалий бум народжуваності. Але незабаром фонд спорожніє, і внаслідок цього «аукціону небувалої щедрості» може настати такий момент, що нічим виплачуватиме ні пенсії, ні зарплати бюджетникам.
«Потрібно, щоб відрахування не перетворювалося на бізнес на народженні дітей»
Віктор Майданюк, генеральний директор Інституту фондового ринку та управління:
— Дитяче житлове відрахування треба співвіднести з реальними фінансовими можливостями. Необхідно також вивчити всі нюанси процедури, щоб відрахування не перетворювалося на народженні дітей.
Для стратегічних цілей будь-якогодержави підтримка народжуваності у фінансово забезпечених сім'ях, надійних у плані дотримання законодавства та моральних норм, вважаю, це одне з основних завдань.
«Це хороша пропозиція для стимулювання громадян не боятися купувати житло»
Ігор Жигунов, перший заступник голови правління Банку Житлового Фінансування:
Проте реалізація такої ініціативи потребує детального опрацювання як механізму такого «прощення боргу» або його субсидування, так і обліку низки законодавчих та нормативних обмежень.
Друга форма - "прощення боргу" у вигляді списання частини заборгованості. Якщо говорити саме про «прощення» кредиту, тут виникає дещо але. Використання цього інструменту вимагатиме цілого комплексу різноманітних нормативних змін. Цей точковий захід зачіпатиме низку учасників ринку. Від самих клієнтів (питання оподаткування та матеріальної вигоди при «прощенні» боргу) до кредиторів та учасників ринку цінних паперів (питання регулювання «фінансового результату» кредитора при «прощенні» боргу та якості та достатності іпотечного покриття при випуску цінних паперів, де частина боргу раптом буде «прощено»).
«Це дозволить вирішити проблеми бідних регіонів»
Ілля Бутурлін, експерт з інвестицій та захисту прав інвесторів, викладач Фінансового університету:
«Потрібно допомогти, але не компенсувати все»
Сергій Смирнов, професор НДУ ВШЕ, завідувач лабораторії з фінансової інженерії та ризик-менеджменту:
— Якщо буде непряме субсидування людей, які збільшують народжуваність, чому б і ні. Але цю ідею потрібно реалізувати максимально справедливо, не допустивши перекосів. Є така річ в економіці — moral hazard (моральний ризик. — Прим.ред.). Це коли, припустимо, ви застрахували на 100% свій будинок і, отже, можете не вживати жодних протипожежних заходів, не купувати вогнегасник і таке інше. Тому, до речі, страховики ніколи не страхують на 100% — щоб клієнт мав відчуття, що в разі чого це будуть і його втрати. Так само і з субсидуванням іпотеки: треба допомогти якусь частину компенсувати, але не все. А інакше це призведе до такого ходу думок: «Навіщо я гаситиму кредит, якщо за мене держава заплатить».
«Якщо так, я готова народити другу дитину хоч зараз!»
Анна З., іпотечний позичальник, мати шестирічного сина:
— Як іпотечник та молода мама я повністю підтримую цю ініціативу! Якщо так, за прощення боргу у 7 мільйонів рублів готова народити другу дитину хоч зараз.