Навіщо Ощадбанку DocDoc або чому банки стають екосистемами, Фінанси та інвестиції
Щотижня тільки найважливіше та цікаве.
Навіщо Ощадбанку DocDoc чи чому банки стають екосистемами?
З іншого боку, варто визнати, що не всі банки поки що розуміють навіть, що таке екосистема. На це питання добре відповів на прес-конференції з нагоди угоди з DocDoc перший заступник голови Ощадбанку Лев Хасіс: «Якщо ви запитаєте «Вікіпедію», Google чи «Яндекс», що таке екосистема в бізнесі, то побачите визначення, що це система взаємодії компаній. провайдерів послуг, регуляторів і споживачів, яка включає як конкуренцію, так і співпрацю, для того щоб надати користувачеві той чи інший сервіс. Тому ми саме цього визначення дотримуємося».
Крім того, він додав, що у випадку зі Ощадбанком йдеться навіть не про одну екосистему, а про цілий їхній набір, пояснивши: «Ви, наприклад, знаєте про наш проект «Евотор». Дехто вважає, що це просто проект хмарних кас. Але реально це якась екосистема навколо малого бізнесу та його потреб, тому що там є якийсь магазин додатків, до якого необмежену кількість компаній може розробляти свої програми для завдань малого бізнесу і, таким чином, вирішувати його завдання. Те саме, наприклад, у нерухомості».
Тобто можна сказати, що екосистема — це набір сервісів, що формуються різними компаніями, для оптимального задоволення потреб клієнта в будь-якій галузі — малий бізнес, нерухомість, медицина чи щось інше. Суть у тому, що через одну з компаній екосистеми клієнт може отримати доступ до всіх інших пов'язаних сервісів, що входять до неї, причому з ексклюзивними, існуючими тільки в цій екосистемі умовами.
Клієнт - у плюсі
Розберемо, як це може працювати, наПриклад того ж нового придбаного Ощадбанком DocDoc, за словами Лева Хасіса. Сама компанія DocDoc, зрозуміло, отримує фінансування від банку та, що важливо, маркетингову підтримку. Не виключено, що незабаром її послуги будуть включені в мобільний додаток банку. Підключені до агрегатора клініки можуть розраховувати отримання від Ощадбанку кредитів і устаткування лізинг. Клієнти сервісу, у свою чергу, теж отримають певні переваги — напевно, їм будуть запропоновані бонуси при оплаті карткою Ощадбанку, але це не найцікавіше. Лев Хасіс озвучив імовірний поки що сценарій, в якому клієнт, який потребує дорогої операції, може швидше отримати на неї кредит. А в ситуації, коли час від часу може залежати успішність результату операції, це дуже важливо.
Таким чином, зиск отримує і банк, і агрегатор, і клініки, і їхні клієнти. Класичний win-win. Точніше навіть win-win-win-win.
При цьому представник банку сказав, що для DocDoc екосистема залишається відкритою - компанія може продовжувати співпрацю з іншими страховими компаніями банками - Ощадбанк, як акціонер, від цього тільки виграє. Конкурувати всередині сервісу банки та страхові компанії будуть радше унікальними пропозиціями для клієнтів.
Хто створює екосистеми?
Звичайно, шляхом розвитку екосистеми йде не тільки Ощадбанк. Подібний підхід у роботі з підприємцями вже застосовують Альфа-Банк, банк «Точка» та інші фінансові організації, які прагнуть бути для клієнта «більшим, ніж банком». У запропонований ними набір послуг входить хмарна бухгалтерія, вже згадані хмарні каси, послуги управління фінансами і т.д. Також є цілий набір знижок від партнерів від програмного забезпечення до клінінгу.
Широку екосистему створює таТінькофф Банк, який раніше називав себе супермаркетом, потім маркетплейсом, і ось тепер став зростаючою групою взаємопов'язаних компаній, куди входить, крім страхового бізнесу, нещодавно анонсований (після Ощадбанку, знову ж таки) телеком-оператор. Більше того, Тінькофф добре показує, що до екосистеми одного банку може входити й інший банк — давно й успішно продаючи іпотеку. Загалом можна відзначити, що банки переходять від теорії до практики: якщо минулого року, створюючи перший форум про фінансові екосистеми і маркетплейси FinWin, ми бачили, швидше, теорії та плани, то цього року доповідачі приходять з бізнес-кейсами, що вже склалися.
Причини такого підвищеного інтересу до розширення екосистеми за рахунок небанківських сервісів цілком зрозумілі. По-перше, загострюється конкуренція над ринком традиційно банківських послуг. Дедалі менше залишається не охопленого ними населення, дедалі жорсткіше регулювання, дедалі більше конкуренція коїться з іншими небанківськими гравцями — МФО, рітейлом, телекомом. По-друге, укрупнюються самі банки, утворюючи універсальні групи компаній. Вони з'являються більше можливостей з погляду фінансування, клієнтської бази, синергії тощо. По-третє, це підвищує лояльність клієнтів – вони розуміють, що залишаючись із банком, отримують цілий пакет унікальних пропозицій і не витрачати час на пошук чогось ще. І, нарешті, по-четверте, це приносить банкам відчутний комісійний дохід — це видно за звітністю тих гравців, які вже використовують такий підхід. Наприклад, у Тінькофф за рік він збільшився на 76%, а прибуток «Точки» від небанківських сервісів у 2016 році зріс у 20 разів.
Основна причина, через яку це можливо — відносини, що склалися між банком і клієнтом, які банк може додатково монетизувати, стаючи для клієнта тим, що на Заходіназивають one stop provider, а в нас перекладають як єдине вікно. Звичайно, на перемогу у боротьбі за увагу клієнта претендують гравці й з інших галузей — насамперед телекому та рітейлу. Але банки мають невелику перевагу — довіру клієнта, який віддає їм у розпорядження свої гроші. Можливо, рано чи пізно гравці різних галузей прийдуть до рівноважного стану, знайшовши точки взаємного перетину інтересів. Поки що ж зрозуміло, що від такого об'єднання до екосистем точно виграють усі їхні учасники, і, що найголовніше — клієнти.