Невиплачений кредит родича – проблема банку

У спадок може дістатися не тільки квартира чи машина, а й великий банківський кредит. На жаль, борги нашій країні успадковуються - такі вимоги законодавства. Що ж робити, якщо несподівано дісталася така горе-спадщина і чи взагалі можна від неї відмовитися?

"Два роки тому я втратив батька, але його втрата була не єдиною неприємною несподіванкою того часу, - згадує бізнесмен Олексій. - Через три місяці після похорону я дізнався, що батько брав кредит під заставу квартири на ремонт дачі. Банк вимагав від мене виплати кредиту з усіма відсотками і чималими штрафами, що набігли, або пригрозив продати квартиру.На той момент я не знав, що борг так само успадковується, як і будь-яке майно.Мій юрист пояснив, що банк має право вимагати від мене виплати кредиту, а ось відсотки і штрафи, які були нараховані за прострочення кредиту, – ні”.

Відповідно до Цивільного кодексу (ст. 1218, 1281), зобов'язання щодо погашення кредиту переходять до спадкоємців у повному обсязі у разі прийняття ними спадщини. Після кількох місяців судових позовів суперечка Олексія була вирішена Верховним судом України, який зобов'язав спадкоємця виплачувати кредит, а банк - скасувати всі відсотки та штрафи, які були нараховані через прострочення оплати кредитних платежів. Мотивація такого рішення суду проста: з моменту смерті позичальника до моменту вступу його сина в права спадщини спадкоємець фактично не мав зобов'язань щодо цієї позики, а отже, зобов'язаний гасити лише платежі, зафіксовані на день смерті спадкодавця.

Таке вирішення спору щодо переданого у спадок боргу - виняток із правила. Банку просто не пощастило - йому попався небіднийспадкоємець з добрим юристом. А в більшості випадків кредитори змушують тих, хто отримав "спадщину", платити за кредитами за повною програмою: з усіма відсотками, штрафами та пенею. Що робити з кредитом, що дістався у спадок, і як не переплачувати за ним зайве?

А чи був страховий поліс?

Питання з оплатою кредиту спадкоємцями може вирішуватися по-різному, залежно від того, чи були у померлого позичальника страхування життя чи поліс страхування від нещасного випадку чи ні.

Якщо страховка була, то теоретично спадкоємці можуть відбутися легким переляком, оскільки борг за кредитом буде погашений за рахунок виплати страхової компанії. Їм навіть може перепасти небагато грошей, якщо страхова виплата буде за сумою більшою, ніж залишок заборгованості за кредитом, то страховик та банк цей залишок мають повертати спадкоємцям. Але, якщо чесно, є сумніви, що зі страховкою у спадкоємців все пройде гладко, всім відомо, як наші страхові компанії "люблять" платити. "Багато страхових компаній використовують різного роду хитрощі, щоб ухилитися від виплати страхового відшкодування. Це, наприклад, стислі за термінами умови повідомлення про настання страхового випадку, вимоги про надання нотаріальних копій з документів, які неможливо отримати або не підлягають нотаріальному засвідченню і так далі" , – каже директор департаменту безпеки та правового захисту "Ерсте Банку" Олександр Ярецький.

Не варто виключати також ситуацію, коли страховка просто не спрацює. Наприклад, якщо позичальник помер від загострення хронічного захворювання, то за полісом страхування від нещасного випадку, які купують більшість іпотечних та автопозичальників, страховик просто відмовить у виплаті, оскільки це не страховий випадок.

Якщо страховка не спрацювала чи їївзагалі не було (зараз навіть за іпотечними кредитами її не завжди вимагають), то повертати борг доведеться спадкоємцям позичальника. І від цього, на жаль, нікуди не дінешся. Так що краще страхувати своє життя, якщо беруться великі кредити, які інші члени сім'ї у разі чого не спроможні будуть сплатити.

А зараз ми йдемо до вас!

Оформляється переведення боргу спадкоємцям досить довго. У день смерті позичальника відбувається так зване відкриття спадщини та протягом шести місяців спадкоємці можуть подавати заяви на вступ до права спадкування. Після цього терміну вони входять у права успадкування, і тільки після цього у них виникає зобов'язання платити за боргами предка.

Цікаво, що деякі банкіри часто радять спадкоємцям платити за кредитом з перших днів після смерті позичальника, нібито щоб не було прострочення та штрафів. Така порада прямо суперечить чинному законодавству! (Ст. 1270 Цивільного Кодексу. - Ред.). "Спадкоємці не зобов'язані погашати заборгованість позичальника з перших днів після його смерті, а лише з моменту вступу в права наслідування, тобто через шість місяців", - каже начальник управління правового забезпечення поточної банківської діяльності "Альфа Банку" (Україна) Юрій Грачов.

Якщо спадкоємці приймають спадщину та погоджуються платити, банк пропонує їм переоформити кредитні угоди. Найчастіше при цьому оформляється додаткову угоду до чинного кредитного договору про переведення боргу спадкоємця. Далі погашення кредиту відбувається за графіком, затвердженим банком та новими боржниками.

Якщо ж спадкоємці не хочуть гасити кредит і відмовляються визнати свій борг за кредитом, банк після вступу спадкоємцями у свої права вдається до стандартних процедур роботиз несумлінними позичальниками Зрозуміло, що йдеться про звернення банку до виконавчої служби або до суду та про подальший продаж майна боржників.

Якщо успадкований кредит було забезпечено заставою, то банк насамперед зверне стягнення щодо застави. Якщо ж застави не було (споживчий кредит, кредитна картка) або наявного забезпечення недостатньо для повного розрахунку за кредитом, банк через суд добиватиметься продажу будь-якого іншого майна спадкоємців. "Відповідно до ст. 24 Закону "Про Заставу", у випадках, коли суми, вирученої від продажу предмета забезпечення за кредитом, недостатньо для повного задоволення вимог кредитора, банк має право отримати цю суму за рахунок продажу іншого майна боржника", - розповів директор департаменту правового забезпечення кредитних операцій Правекс-банку Костянтин Прімак.

При цьому незговірливим спадкоємцям доведеться додатково витратитись. "Крім боргу (кредиту та всіх передбачених кредитним договором платежів) спадкоємцям необхідно буде сплатити також усі витрати, які можуть виникнути в процесі примусового стягнення заборгованості, наприклад, витрати на судовий розгляд, відкриття провадження Державною виконавчою службою і так далі", - каже начальник прес-центру "Дельта Банку" Олена Яїцька.

Так що банкіри та юристи радять все ж таки платити (по закінченні шести місяців зі смерті позичальника), хоча натякають, що можливі й інші варіанти.

Ідемо у глибоку відмову

Якщо нехтує сама ідея розраховуватися з чужими боргами, можна і відмовитися від погашення успадкованого кредиту. Така можливість також передбачена законодавством. Щоправда, на жаль, від одного тільки кредиту відмовитися не вийде, треба буде відмовлятися від УСЕГОспадщини (ст. 1273 Цивільного кодексу). Іншими словами, якщо у спадок дісталося кілька квартир та кредит на купівлю ще однієї, то потрібно буде відмовитись від усієї нерухомості, а не лише від однієї непотрібної іпотеки. "Позичальник може відмовитися від прийняття спадщини, незалежно від того, він є спадкоємцем згідно із законом або за заповітом. Ця відмова має бути безумовною і беззастережною", - підтверджує заступник начальника юридичного управління Родовід-банку Євген Нагребельний.

Для оформлення відмови потрібно звернутися до нотаріальної контори за місцем відкриття спадщини та написати відповідну заяву. До речі, ця відмова не є остаточною. Якщо раптом спадкоємець дізнається, що дядько, від якого дістався прострочений кредит на електрочайник, був підпільним мільйонером і заповів йому цілий стан, то до закінчення шести місяців, відведених на вступ у спадок, він може відмовитись, пардон за каламбур, від відмови та написати заяву на вступ до права спадкування.

Якщо ж кредит – це єдине, що дісталося від родича, краще просто відмовитися від прийняття спадщини (звісно, якщо немає бажання виплачувати, наприклад, іпотеку чи автокредит, а потім отримати у власність квартиру чи машину. – Ред.).

Не платити за кредитом спадкоємцю можна буде й у тому випадку, якщо банк не висуне свої вимоги щодо погашення боргу. На вимогу законодавства, як і, як і спадкоємець, кредитор зобов'язаний заявити себе протягом перших шість місяців після смерті позичальника. Але якщо дивом вдалося приховати від банку смерть боржника, непомітно вступити в права наслідування і на півроку "залягти на дно", то про кредит можна забути. Банк втратить право стягнути борг, якщо не доведе в суді, що про смерть позичальника йому було невідомооб'єктивних причин.

Штрафи можна не сплачувати!

Одне з найбільш туманних питань у успадкування боргів - чи може банк нараховувати відсотки, штрафи та пеню за кредитом позичальника, що помер? Туманний він тому, що більшість банкірів все ж таки вважають, що нараховувати або не нараховувати відсотки - це прерогатива банку, і це питання регулюється кредитним договором. Іншими словами, зі смертю боржника нарахування відсотків, а потім і штрафів, не припиняється (і перетворюється на досить руйнівну для спадкоємців геометричну прогресію. - Ред.).

Незалежні юристи дотримуються іншої думки. "Банк за кредитним договором, справді, має право після смерті позичальника продовжувати нараховувати відсотки, а також штраф і пеню, якщо на те є підстави. Але річ у тому, що протягом шести місяців, доки він нараховуватиме ці платежі, спадкоємці не можуть розпоряджатися майном спадкодавця і не несуть відповідальності за його зобов'язаннями. Думаю, є привід позиватися до банку", - вважає адвокат Михайло Крулько.

Згодні з колегою та юристи компанії "Шмаров і партнери": "Спадкоємці несуть зобов'язання погасити нараховані відсотки та штрафи тільки в тому випадку, якщо вони були присуджені позичальнику (спадкодавцю) за життя. Інші нараховані зобов'язання фактично не пов'язані з особистістю позичальника і навряд чи можуть присуджуватись для сплати спадкоємцям".

З огляду на те, що історія героя статті Олексія завершилася рішенням Верховного суду на його користь, ці думки варто взяти на замітку.

Що робити з кредитом, що «дістався у спадок»

Якщо є бажання прийняти таку спадщину, потрібно:

Отримати свідоцтво про смерть позичальника.
Повідомити банку про смерть позичальника. Передати банку копію свідоцтва про смерть.
Написати у нотаріальній конторі заяву про прийняття спадщини.
Через шість місяців після смерті позичальника вступити у права спадщини.
Врегулювати відносини з банком - прийняти борг та оформити новий графік погашення кредиту.
За підсумками року, у якому прийнято спадщину, оформити податкову декларацію та сплатити податок зі спадщини.

Якщо немає бажання прийняти таку спадщину, потрібно:

Написати у нотаріальній конторі за місцем відкриття спадщини заяву про відмову від спадщини.
У разі претензій банку повідомити про свою відмову та порадити звернутися за підтвердженням цього факту до нотаріальної контори.

Кредити нашій країні успадковуються. Однак завжди можна відмовитися від спадщини або прийняти її, але при цьому не сплачувати відсотки, штрафи та пеню за кредитом протягом перших шести місяців після смерті позичальника.