Нові технології у страхуванні Що про них потрібно знати - Insurance Team
Нещодавно нам прийшла ідея почати записувати подкасти (логотип подкасту на фото вище), присвячені особливостям страхового ринку в нашій країні: розбирати у випусках тонкощі, оцінювати труднощі та «вузькі» місця. У рамках підготовки до одного з наступних випусків ми вирішили написати матеріал про нові технології у сфері страхування, які ось-ось вийдуть або вже вийшли «в люди».
Страхування через інтернет
Онлайн страхування, також відоме як директ страхування, передбачає дистанційний продаж полісів через інтернет або колл-центр без участі страхових агентів. За минулий рік ринок продажу страховок по мережі збільшився на 17%, і, за оцінками експертів, продовжить зростання в найближчі два роки. У країнах, де ринки фінансових послуг найрозвиненіші, такий спосіб продажу страхових продуктів становить 30% обороту. За деякими оцінками, у Великій Британії на віддалене оформлення полісів припадає близько 80% внесків, а США ця частка дорівнює 50%.
Переваги директ-страхування для клієнтів очевидні: пропадає необхідність фізично перебуває в офісі та заповнювати папери, а також з ланцюжка виключається страховий агент, що веде до зниження витрат.
Але це твердження вірне не до кінця. Більшість споживачів склалася помилкова думка, що, користуючись послугами страхових агентів, вони переплачують. На цьому відразу ж зіграв цілу низку страхових компаній, запропонувавши масовому споживачеві «ринок без посередників».
Як приклад візьмемо автострахування: оформлення поліса ОСАЦВ через автоматизовану електронну систему одного відомого страховика обходиться клієнту в 4084,08 руб. У той же час, залишаючи заявку в сервісі директ з тими ж параметрами, вінбачить зовсім іншу цифру - 4900,42 руб. - І при цьому додатково платить за доставку поліса, що за московськими цінами становить близько 300 рублів. Разом: економія під час укладання договору через агента щонайменше 1116,34 крб.
Консультації, допомога у заповненні повідомлення про ДТП, порядок звернення до страхової компанії – це лише частина бонусів, які отримує клієнт під час роботи з агентом. Укладаючи договір по мережі, користувач сервісу минає стадію спілкування з представником страховика, тим самим повністю беручи на себе відповідальність за розуміння умов страхування.
Провідні страхові компанії України знають, що агенти – це фундамент їхньої основної діяльності, який не можна руйнувати. Якщо страховик втрачає агентів – він втрачає величезний пласт фінансової вигоди, і на ринку є приклади, коли СК (страхові компанії) позбавлялися агентського сектора, а потім, коли через 3–4 роки все починало руйнуватися, намагалися виправити ситуацію. Зробити це вдавалося не всім. Але не можна сказати, що директ - однозначно програшний варіант: на онлайн-страхування має йти 25-30% продажів.
Це з одним великим плюсом подібних систем: вони дають можливість страховику зберегти свій портфель там, де не здатний утримати клієнта від переходу до іншої СК.
Такий напрямок у компанії має бути, проте кидати на нього всі сили не варто. Якщо організація вирішує перегнути палицю - це її право, але при цьому не потрібно чекати приголомшливого зростання. Хороші агенти все одно часто залишаються ефективнішими і вигіднішими за директ-страхування (причому як страховику, так і кінцевому споживачеві страхової послуги).
Штат агентів страхової компанії при цьому необов'язково має бути надто великим. Страховикам потрібно просто уважно стежити за своїмиспівробітниками, створювати їм комфортні умови для роботи, навчати. Їх не обов'язково має бути 30–40 осіб на офіс, десяти цілком достатньо, потрібно просто навчити кожного грамотно виконувати свої функції – у цьому випадку від комбінації різних страхових послуг та ринок, і клієнти лише виграватимуть.
Страхування по мобільнику
To Peer or Not to Peer
P2P – це абревіатура, яка розшифровується як peer-to-peer та означає «від користувача до користувача». Такі технології вже проникли з інформаційного середовища до банківської (система Біткоїн) і потихеньку починають проникати у сферу страхування.
Вже з'являються страхові компанії P2P, клієнти яких здатні безпосередньо впливати на послуги, якими вони користуються. Такі організації не мають офісів та посередників, а клієнти віддають гроші за поліси до загального фонду, кошти з якого витягуються при настанні страхових випадків. Наприкінці року частина грошей повертається страхувальникам, а частина забирає P2P-компанія.
Організатором виступав громадянин, який вважав, що плата за КАСКО у розмірі 7,5% вартості транспортного засобу – це невиправдано дорого (середній цінник МС у групі становив 550 000 крб.). Все застопорилося в той момент, коли питання торкнулося теми страхових виплат, а один із «потенційних учасників» схеми зазначив, що часто потрапляє у ДТП, але не зі своєї вини – йому просто «не щастить». Відразу ж пішли розбіжності: чи варто ділити водіїв на аварійних та безаварійних, з дітьми та без таких. Потрібно бути об'єктивними, у наших реаліях подібний проект просто не виживе.
Інші технології
На ринок страхування вплинуть і інші технології, серед яких варто відзначити безпілотні автомобілі та сервіси каршерингу.
Поправки взаконодавчі акти можуть бути прийняті Думою ще до кінця цього року, і якщо це станеться, то Україна стане другою країною у світі (після США), в якій безпілотникам дозволять пересуватися дорогами.
Що стосується послуг оренди автомобіля, то питання страхування під час використання нового сервісу також залишається відкритим. Ця область пов'язана з чималими витратами: страховка каршерингових машин – складний, нестандартний та дорогий страховий продукт. З цієї причини страхування "делімобілів" продовжує стикатися з низкою протиріч.
Замість ув'язнення
Глава українського союзу автостраховиків (РСА) зазначив, що гравцям ринку доведеться зробити масу роботи з усунення недоліків і протиріч у законодавстві та запобігання шахрайським схемам, а також висловив сподівання на якнайшвидше засвоєння нових технологій.
Але біда, не завжди страхові компанії готові переймати позитивний досвід і робити зміни. За прикладом далеко ходити не потрібно: буквально 2-3 роки тому співробітники низки страхових компаній користувалися системними блоками з FDD та ЕЛТ-моніторами. Що стосується програмного забезпечення, то тут ситуація аналогічна: використовувані додатки здебільшого «стародавні» – і це у 2016 році.
Звісно, у цій галузі намічаються позитивні зрушення, і сьогодні дедалі більше компаній починають усвідомлювати необхідність у проведенні технічних удосконалень. Однак сліпо дотримуватися цього тренду ніяк не можна, оскільки нові технології не стануть панацеєю від усіх проблем та складнощів, що виникають на страховому ринку.
Апгрейд обладнання та програмного забезпечення – річ обов'язкова, що стосується впровадження принципово нових технологій та бізнес-моделей – переймати методики, які працюють закордоном, і впроваджувати їх у нас «під копірку» зазвичай просто не виходить. Доводиться додатково оцінювати наслідки прийняття таких рішень та адаптувати нові рішення відповідно до реалій нашої країни – інакше це може негативно вплинути на всіх учасників страхового ринку.
Ми завжди на зв'язку. Для того, щоб отримати додаткову інформацію і підібрати варіант страхування, виберіть послугу, яка вас цікавить: