ОСОБЛИВОСТІ НАДАННЯ ОКРЕМИХ ВИДІВ КРЕДИТУ (РОЗОВІ, ЦІЛЬОВІ КРЕДИТИ; КРЕДИТНІ ЛІНІЇ,

Сьогодні банки пропонують корпоративним клієнтам кілька способів надання кредитних коштів – це разові кредити, кредитні лінії, овердрафт. Кожен із цих режимів кредитування має свої особливості, і, відповідно, буде кращим лише у разі.

Овердрафт - це надання позичальнику грошових коштів шляхом кредитування банком його розрахункового рахунку, при недостатності або відсутності на рахунку грошових коштів, з метою оплати його розрахункових документів. Англійське слово overdraft у перекладі українською означає - перевитрата.

Простими словами, овердрафт - це кредит, яким можуть скористатися підприємство чи підприємець, які мають лише тимчасові, короткострокові потреби у додаткових коштів. Овердрафтне кредитування цікаве, передусім, підприємствам, котрі займаються торгівлею, які мають надходження виручки відбувається або досить часто - наприклад, щодня, щодня.

Заборгованість по овердрафтному кредиту автоматично списується за рахунок виручки, що надійшла на розрахунковий рахунок, таким чином, позичальник може регулювати оплату відсотків. Якщо щодо підприємства йдуть постійні, валові грошові надходження, то середня щомісячна ефективна ставка за кредитом знижується.

Варто ще раз наголосити, що сфера застосування овердрафтного кредитування обмежена: овердрафт використовується лише на поповнення оборотних коштів! У зв'язку з цим виникають інші обмеження, наприклад, термін видачі: максимальний термін, на який можна отримати овердрафт, становить один рік.

2) Разовий кредит

Разовий кредит - традиційна формакомерційного кредитування, що дозволяє повною мірою задовольнити потреби малого та середнього бізнесу у позикових коштах. Разовий кредит передбачає одноразове зарахування всієї суми з позичкового рахунки розрахунковий рахунок позичальника.

Цей кредит найвигідніший, перш за все, для інвестицій, наприклад, для придбання обладнання, автотранспорту, нерухомості.

Взяти разовий кредит доцільно у разі, коли наперед відома конкретна сума угоди і передбачається разове перерахування коштів контрагенту позичальника.

Існує кілька способів погашення кредиту – ануїтетними та диференційованими платежами. Графік погашення кредиту вибудовується індивідуально кожному за клієнта банку, з урахуванням особливостей його бізнесу, наприклад, сезонності.

Разові кредити, на відміну від овердрафту, видаються на тривалий термін – найчастіше кілька років.

3)Кредитні лінії

По кредитним лініях банком може бути встановлені ліміт видач чи ліміт заборгованості, залежно від цього, вони різняться за своїм призначенням.

Так, відкриття кредитної лінії з лімітом видачі буде вигідно підприємцям, які планують зробити інвестиції у свій бізнес протягом певного періоду часу. Т. е. коли сума кредиту потрібна не відразу, а при необхідності проведення інвестицій. А такий банківський продукт, як кредитна лінія з лімітом заборгованості призначений для поповнення оборотних коштів позичальника.

Кредитна лінія з лімітом видачі - це надання коштів на розрахунковий рахунок позичальника окремими траншами (тобто частинами) у міру необхідності. У цьому загальна сума всіх виданих траншей неспроможна перевищувати встановленого кредитним договором ліміту видачі. Наприклад, позичальниквідкриває у банку кредитну лінію з лімітом видачі у сумі 10 млн. рублів З цієї суми придбання нерухомості він планує витратити 8 млн. рублів, інші ж 2 млн.- проведення ремонту в купленому приміщенні. Відповідно, перший транш в 8 млн. рублів позичальник вибирає відразу ж і купує нерухомість, а суму, що залишилася, він може вибирати в міру необхідності, частинами, що неможливо при стандартному кредиті. Така вибірка коштів дозволяє позичальнику заощадити на оплаті відсотків, тому що вони нараховуються на фактичну суму заборгованості. Можливість вибирати лінії траншу – це головна відмінність кредитної лінії від стандартного кредиту. Кожен транш кредитною лінією видається на підставі заявки без оформлення кредитного договору.

-- Кредитування як кредитної лінії має переваги проти разовим кредитом, т.к. дозволяє клієнтам банку раціонально та оперативно розпоряджатися кредитними ресурсами та значно економити час.

Для кредитної лінії з лімітом видачі обов'язково затверджується графік погашення.

Кредитна лінія з лімітом заборгованості дозволяє позичальнику в період дії кредитного договору неодноразово отримувати кредит окремими траншами та гасити достроково будь-якими сумами. При цьому максимально допустимий розмір одноразової заборгованості за сумою основного боргу на кожний момент дії договору не може перевищувати встановлений ліміт заборгованості.

Цей продукт особливо цікавий підприємцям, які працюю за контрактами, договорами тощо. Позичальник має право вибирати кредитні кошти частинами та повністю завантажити їх на розрахунковий рахунок. Графік погашення у разі не встановлюється, клієнт за бажанням гасить і вибирає кредитну лінію. Наприклад, у позичальника оптовийбізнес. Він уклав договір про постачання великої партії товару своєму покупцю. Собівартість цього замовлення фінансується банком, він на замовлення вибирає певну суму, оплачує її постачальнику. А коли надходять гроші від замовника, цю лінію він закриває.

Таким чином, кожен режим кредитування має свою специфіку та свій економічний зміст. Вибір раціонального найчастіше залежить безлічі чинників, головні у тому числі -- профіль вашої роботи і характер фінансованих з допомогою кредитних ресурсів банку угод.

1) Цільовий кредит

Цільовий кредит - це кредит, який надається для використання за строго обумовленим призначенням. Банки видають кредити на такі цілі:

· Придбання комплектуючих, сировини, витратних матеріалів;
· Купівлю обладнання (основних засобів);
· Купівлю автотранспорту (автокредитування);
· Купівлю основних засобів, які необхідні для збільшення обсягів виробництва, продажу та послуг;
· Будівництво, придбання та ремонт нерухомості (іпотека);
· Здійснення фінансування проектів з розвитку нових напрямів діяльності (проектний кредит);
· Збільшення оборотного капіталу;
· Придбання товарів;
· навчання персоналу.

Мета кредиту вказується в кредитній документації, період, протягом якого потрібно звітувати за цільовим кредитом, також може бути зазначений у кредитному договорі. В іншому випадку документи надаються позичальником за фактом отримання від контрагентів.

Цей вид кредиту вигідний:

По-перше, цільовий кредит виділяється на придбання нерухомості, яка одночасно виступає до якості заставного забезпечення та комерційний банк, таким чином, отримує надійнугарантія повернення кредитних коштів незалежно від фінансових можливостей позичальника надалі.

По-друге, те саме стосується і придбання автомобіля, який одночасно є заставним забезпеченням і зі збільшенням суми прострочених платежів комерційний банк проводить конфіскацію застави в даному випадку автомобіля та продає його через аукціон. Виплачені відсотки та внесені платежі за основним тілом кредиту клієнту не повертаються.

Оформлення цільового кредиту ні чим не відрізняється від процедури оформлення звичайної позики, але все ж таки свої нюанси при оформленні є.